Le Contrat Assurance Dépendance

• Pourquoi souscrire un contrat dépendance ?
• Quel contrat d'assurance dépendance choisir ?
• A quoi faire attention pour bien choisir son contrat dépendance ?

Pourquoi souscrire un contrat dépendance ?

Souscrire un contrat dépendance pour soi et pour les autres.

• La motivation première de souscription est la volonté d’adopter une attitude responsable vis-à-vis de ses proches.
  Comme nous l’avons bien compris en matière d’écologie, nous nous devons d’être responsables sur la question du monde que nous souhaitons léguer aux générations futures. Il en va de même pour la dépendance, et le premier ressort de motivation est une démarche fondamentalement responsable à l’égard de nos descendants à qui nous ne souhaitons pas transmettre la charge morale et financière de notre dépendance.
  Cette question est d’autant plus sensible pour les femmes qui trop souvent, après avoir élevé leurs enfants, se retrouvent avec le poids de soutenir leurs parents dépendants, voire, ensuite, leur mari. C’est aussi pour cela que les femmes sont plus sensibles à l’assurance dépendance.
  En outre, dans le contexte économique actuel, nos enfants auront suffisamment de difficultés à construire leur vie pour ne pas leur créer de charges financières supplémentaires – puisqu’ils ont obligation de subvenir aux besoins de leurs parents – ni morales – en effet, aider une personne dépendante impacte directement la santé d’une personne et son psychisme.
• S’assurer de pouvoir se maintenir à son domicile
• S’assurer de pouvoir léguer un patrimoine à ses proches
  Le maintien à domicile ou les solutions d’hébergement médicalisé ont un coût significatif qui peut conduire à liquider un patrimoine durement constitué et voué à aider ses descendants.
• Pouvoir se reposer sur des spécialistes de la dépendance pour se simplifier la vie
  Lorsque survient l’état de dépendance, la personne concernée comme ses proches se sentent fortement déstabilisées, voire démunies. Car sur les difficultés directement liées à la dégradation de l’état de santé, viennent se greffer les incertitudes sur les démarches à mener. C’est un bouleversement pour tout le cercle familial, qui apprécie dès lors de pouvoir se simplifier la vie en s’en remettant à un tiers qui va le guider et l’accompagner.
  Bien souvent, la personne qui souscrit un contrat dépendance sera en premier lieu confrontée à la dépendance de ses parents. Elle n’est alors pas dépendante mais aidante, et a alors besoin qu’une large palette de services « aidants » lui soient proposés : écoute psychologique, protection juridique, solutions de répit, …
  C’est à ce moment que l’importance du volet de services proposé par l’assureur prend tout son sens : la vie devient beaucoup plus compliquée, et il est appréciable de se sentir soutenu avec bienveillance.
  L’objectif d’un contrat dépendance peut donc être vu comme le moyen de préserver le cercle familial. Idéalement, rechercher des contrats qui protègent les enfants de l’assuré, mais aussi ses parents a fortiori si ces derniers ne sont pas assurés.

Quel contrat d'assurance dépendance choisir ?

Il existe deux possibilités de se couvrir en dépendance : par le biais de son employeur, via un contrat groupe ou par une souscription individuelle.
Les contrats groupes sont encore peu fréquents et plutôt présents dans de très grandes entreprises que dans les pme-tpe, parce qu’ils engagent les entreprises sur le très long terme et les obligent à investir dans un provisionnement conséquent (passif social) qui peut freiner les choix des dirigeants.
Côté contrats individuels, deux grandes catégories de contrats d’assurance coexistent : d’une part les contrats de prévoyance, et d’autre part les contrats qui allient épargne et garantie dépendance.
Dans le premier cas, le souscripteur moyennant le paiement d’une cotisation viagère (pendant toute la vie du contrat), percevra en cas de dépendance, au choix, une rente mensuelle et/ou un capital.
Une sélection médicale plus ou moins importante à l’entrée est garante de la pérennité des contrats. Il est donc important de souscrire lorsque l’on est encore en bonne santé.
La cotisation moyenne sur ce type de contrat est économique (environ à 60 € par mois) et dans certains contrat ne varie pas avec l’âge de l’adhérent, ce qui est un plus.
Bon à savoir : certains contrats prévoient une valeur de réduction au bout de n années de cotisation, ce qui signifie que je peux arrêter de cotiser et continuer d’être couvert sur le risque de dépendance totale, à vie.
Le second type de contrat permet de se constituer une épargne à horizon 10 à 20 ans dans le cadre de l’assurance-vie, afin de financer sa dépendance. Certains proposent aussi une couverture immédiate dans le cas où la dépendance intervient avant la constitution totale de l’épargne. Il s’agit de contrats dits « mixtes ». La cotisation moyenne est beaucoup plus importante, puisqu’elle est pour partie destinée à constituer une épargne.
Au final, la préférence est souvent donnée aux formules en rente mensuelle, qui permettent de maîtriser son budget lorsque survient la dépendance, et qui proposent un volet « assistance » bien plus développé.

A quoi faire attention pour bien choisir son contrat dépendance ?

Assurance dépendance, comment bien choisir son contrat ?

• Privilégier les contrats exprimés selon la grille AGGIR utilisée pour obtenir l’aide publique
  Depuis la fin des années 90, la grille AGGIR (Autonomie Gérontologique Groupe Iso-Ressources) permet d’évaluer le niveau de dépendance. Cette méthodologie met non seulement en évidence le degré de perte d’autonomie ou le degré de dépendance physique, mais aussi l’état psychique (notamment pour les personnes touchées par la maladie d’Alzheimer).Ainsi, 6 niveaux de dépendance sont définis : de GIR 1 à GIR 6 (le GIR 1 étant la situation la plus grave).
  C’est cette grille qui permet de bénéficier de l’aide publique, l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) pour financer les aides à la vie quotidienne.
  Une première recommandation est donc de privilégier un contrat qui utilise cette grille AGGIR, retenue par l’Etat pour évaluer le degré de perte d’autonomie : ainsi, votre prestation complémentaire se déclenche en adéquation avec la prestation publique.
  La dépendance totale correspond aux GIR 1 ou 2, et la dépendance partielle aux GIR 3 à 6.
   
• Rechercher des contrats qui proposent un réel accompagnement des patients et des aidants
  Les situations de dépendance sont très lourdes sur le plan humain et psychologique, tant pour la personne qui en souffre que pour son entourage.
  Dès la survenance de la perte d’autonomie, il est essentiel d’être bien accompagné et guidé dans les démarches à effectuer, et soutenu psychologiquement. La dépendance est progressive, et il faut aussi s’assurer que des services d’assistance se déclencheront progressivement pour suivre cette évolution et permettre de conserver certaine une qualité de vie, et notamment privilégier le maintien à domicile.
  Pour celui ou celle qui aide une personne dépendante, il est essentiel, voire vital, de recevoir un soutien et de pouvoir s’accorder des respirations pour ne pas perdre tout lien social ou simplement voir sa santé se dégrader à son tour.
  Au-delà des aspects financiers, étudier les prestations d’assistance et préférer les contrats qui prévoient plus que de l’information, des forfaits destinés à recourir à des services qui soulagent l’entourage.
  Certains contrats vous proposent même de faire bénéficier un proche dépendant de votre assistance pour vous soulager dans votre rôle d’aidant : c’est vous qui êtes assuré pour la partie financière et services, mais votre parent bénéficie aussi de vos prestations d’assistance, même si lui n’est pas en mesure d’être assuré, parce que son état de santé ne le permet plus. Ces contrats sont bien entendu à rechercher en priorité.
   
• Choisir un contrat qui se déclenche dès la survenance de la dépendance partielle
  L’expérience prouve qu’une intervention précoce, donc au moment où survient la dépendance, est une manière efficace de prévenir la dégradation de l’autonomie d’une personne, notamment en lui permettant de rester à son domicile.
   
• Les contrats à rechercher seront donc ceux qui vous prennent en charge au plus tôt en vous procurant :
  - Un capital « premiers frais » qui vous permet de faire face immédiatement et d’assurer les conditions du maintien à domicile
  - Une prestation financière en cas de dépendance partielle
  - Une assistance graduée adaptée à l’évolution de votre état de santé.

Mise à jour : septembre 2011