Assurance au tiers ou tous risques : que couvrent-elles ?
L'assurance tous risques est la formule la plus complète : elle contient la garantie Responsabilité civile, les garanties Dommages matériels, la garantie Conducteur ainsi que des garanties de service. Une assurance au tiers, quant à elle, est limitée à la garantie Responsabilité civile.
Bon à savoir : la plupart des assureurs proposent des formules intermédiaires entre ces deux solutions. Pour choisir celle qui vous convient, il est utile de bien comprendre ce que couvrent ces garanties afin de choisir une solution adaptée à votre niveau de risque mais aussi à votre budget.
La garantie Responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est obligatoire et comprise dans tout contrat d'assurance auto : elle assure les dommages tant matériels que corporels que vous pourriez causer à des tiers (autres automobilistes, passagers...). Formule de base, elle est aussi la moins chère, et vous permet de faire baisser le prix de votre assurance auto si celui-ci est alourdi par du malus. Mais elle ne couvre pas les dégâts sur votre voiture, ni les dommages corporels du conducteur.
› En savoir plus : L'assurance auto au tiers: une opportunité pour les malussés ?
Dommages matériels : les garanties essentielles
Les dommages matériels recouvrent l'ensemble des sinistres qui peuvent endommager votre véhicule :
- Garantie Vol : elle vous rembourse en cas d'effraction ou de subtilisation de votre véhicule ;
- Garantie Collisions : elle couvre les dommages subis par votre voiture si l'autre conducteur impliqué dans la collision a pu être identifié, même si vous êtes responsable ;
- Garantie Incendie : elle vous dédommage pour tout incendie provoqué par une cause extérieure.
D'autres garanties plus spécifiques rentrent dans la catégorie des dommages matériels : bris de glace, vandalisme, catastrophe naturelle… Elles sont souvent facultatives, ou peuvent être souscrites globalement dans le cadre d'une garantie Dommages tous risques.
La garantie Conducteur
La garantie conducteur prend en charge tous les frais liés aux éventuels dommages corporels que vous pourriez subir en tant que conducteur, même en cas d'accident responsable :
- Dépenses médicales : elle offre une indemnisation des frais médicaux ou d'hospitalisation ;
- Assistance à domicile : en cas d'immobilisation, elle prend en charge une part des aides nécessaires ;
- Capital décès et invalidité : elle protège l'assuré comme ses proches si les conséquences sont plus graves.
› Zoom sur : Une assurance auto malussés prend-elle en charge les dommages corporels du conducteur ?
Les garanties de service
Cette catégorie regroupe deux garanties principales :
- La garantie Assistance : elle couvre le dépannage et le remorquage en cas de panne ou d'accident ;
- La garantie Protection juridique : elle vous donne droit à des prestations de service juridique en cas de litige.
Ces garanties, également optionnelles, font augmenter la prime de l'assurance mais permettent de couvrir des dépenses souvent conséquentes.
