L’invalidité permanente totale est une des garanties possibles d’un contrat d’assurance de prêt immobilier. Elle couvre l’assuré si un accident ou une maladie grave entraîne son invalidité définitive, supérieure ou égale à 66 %, l’empêchant de reprendre une activité professionnelle.
Le taux d’invalidité permanente totale est déterminé lors d’une expertise médicale menée par un médecin indépendant nommé par l’assureur. Elle dépend du taux d’invalidité fonctionnelle constaté (capacité à réaliser les gestes de la vie quotidienne) et du taux d’invalidité professionnelle. Ce dernier est évalué différemment selon les contrats d’assurance, qui peuvent le considérer comme :
le niveau de difficulté à exercer sa propre activité professionnelle ;
le niveau de difficulté à exercer toute activité professionnelle (cette évaluation prend donc en compte les possibilités de reclassement professionnel de l’assuré).
La garantie IPT est souvent assortie de certaines exclusions de garanties, en fonction des contrats d’assurance emprunteur :
âge limite de couverture (la garantie n’est plus valable passé un certain âge, souvent à partir de 65 à 70 ans) ;
exercice d’un métier dangereux ;
pratique de sports à risque ;
invalidité permanente totale causée par certains risques aggravés de santé.