L’assurance décès permet de garantir aux personnes de votre choix une sécurité financière après votre disparition. Mais attention à bien choisir un contrat adapté à vos attentes ! Quels sont les points importants à contrôler et à évaluer sur un devis d’assurance décès, avant de le signer ? Voici les principales clés.
En cas le décès d’un proche, la perte de revenus peut confronter son entourage survivant à d’importantes difficultés financières : conjoint, enfants, parents, etc.
Aussi appelée « contrat de prévoyance décès » ou encore « mutuelle décès », l’assurance décès permet aux bénéficiaires, désignés librement dans le contrat, de percevoir une rente ou un capital, à la mort du souscripteur.
Cette solution de prévoyance est donc destinée à apporter une aide financière aux proches afin qu’ils puissent par exemple maintenir leur niveau de vie, régler des frais de succession, disposer d’un filet de sécurité en cas d’imprévu etc.
Les contrats décès proposés par les compagnies d’assurance peuvent être soit de type « temporaire » soit de type « vie entière ».
Les assurances temporaires décès sont, comme leur nom l’indique, d’une durée déterminée. En cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat, le montant du capital ou de la rente fixé contractuellement est versé au(x) bénéficiaire(s).
Autre option possible, celle de l’assurance décès « vie entière », qui permet le versement du capital ou de la rente quelle que soit la date du décès, en contrepartie du paiement de cotisation jusqu’à la mort de l’assuré. Attention toutefois, en fonction de votre âge à la souscription, car le montant total des cotisations versées peut alors être supérieur au capital garanti.
L’assurance décès est très souvent confondue avec deux autres types de contrats : l’assurance obsèques et l’assurance vie. Pourtant, leur nature et leur finalité sont très différentes !
D’un côté, l’assurance obsèques est un autre type de contrat prévoyance, visant à organiser et financer les funérailles. De l’autre, l’assurance vie est un produit d’épargne servant à constituer un capital et générer des intérêts, tout en optimisant sa fiscalité et sa succession.
À vous, donc, de bien choisir le contrat qui convient à vos objectifs personnels !
Les contrats d’assurance décès varient sensiblement en termes de prix comme de niveaux de garanties. Et en toute logique, plus les contrats offrent un haut niveau de garanties, plus leurs tarifs s’élèvent.
Parmi les facteurs clés qui impactent le montant des cotisations d’assurance décès :
Le montant du capital ou de la rente garantis : le tarif de l’assurance décès dépend évidemment du montant d’indemnisation prévu pour les bénéficiaires ;
La durée de couverture : les contrats vie entière sont, sans surprise, plus onéreux que les contrats temporaires ;
Les garanties supplémentaires prévues au contrat telles que les services d’assistance offerts aux bénéficiaires, le doublement du capital versé en cas de décès accidentel, la couverture de l’invalidité permanente ou encore des maladies redoutées, etc. ;
L’âge du souscripteur : plus il est bas, moins les cotisations sont élevées puisque la probabilité de décès précoce de l’assuré est faible ;
L’état de santé et les habitudes du souscripteur : pour élaborer son devis d’assurance décès, l’assureur va généralement tenir compte de ses antécédents médicaux et de son mode de vie (tabagisme, sports dangereux etc.). Le cas échéant, une surprime et/ou des exclusions peuvent s’appliquer,
Mais d’un assureur à l’autre, à niveau de garanties équivalent, les tarifs peuvent être très différents. N’hésitez donc pas à demander plusieurs devis d’assurance décès pour identifier quels sont les plus compétitifs.
Pour être certain de bien choisir, vous devez donc à la fois tenir compte des prix affichés et des garanties proposées par les compagnies d’assurance. Veillez à éplucher en détail les contrats avant de souscrire votre prévoyance décès, afin d’éviter toute mauvaise surprise par la suite.
Soyez particulièrement attentif aux exclusions, c'est-à-dire aux situations particulières dans le cadre desquelles les garanties ne peuvent pas être mises en jeu. Ce qui peut être le cas, par exemple, si le décès survient dans le cadre de la pratique de certains sports extrêmes comme le parachutisme et la plongée en eau profonde ou encore lors de l’exercice d’un métier à risque (militaire, policier…). Idem en cas de décès suite à un suicide : ce risque n’est généralement pas couvert par les assurances.
Autre point de vigilance : l’évolution des tarifs de l’assurance décès au fil du temps. Certains contrats peuvent en effet afficher un prix abordable les premières années… et devenir bien plus cher les années suivantes ! D’autres en revanche prévoient un montant de cotisation constant.
Pour étudier au plus près les garanties, les exclusions et les tarifs, vous pouvez utiliser directement un comparateur d’assurance décès en ligne. Grâce à cet outil, vous pourrez faire votre demande de devis en ligne et accéder à une première estimation. Puis, une fois le meilleur contrat de mutuelle décès présélectionné, un expert vous rappellera et pourra répondre à toutes vos questions.