Souscrire une assurance obsèques : pourquoi ?

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui permet d’anticiper ses funérailles de son vivant. Dans le cadre de ce type de contrat, vous pouvez en effet prévoir à l’avance le financement de vos obsèques et/ou leur organisation. De quoi libérer vos proches de toutes ces contraintes et de ces charges le jour venu, et les aider à faire leur deuil plus sereinement.

Selon vos besoins, vous pouvez soit opter pour un contrat d’assurance obsèques en capital, dont l'indemnité est versée aux proches que vous aurez désignés, soit pour un contrat en prestations dont l'indemnisation est directement perçue par l'entreprise de pompe funèbres que vous aurez choisie et avec laquelle vous aurez prévu les détails de vos funérailles. 

À quel âge est-il conseillé de préparer ses obsèques ?

Les Français souscrivent généralement leur assurance obsèques aux alentours de leurs 60 ans, souvent au moment de leur transition entre l'activité et la retraite, et/ou de l'apparition de certains problèmes de santé.

Mais rien ne vous empêche de vous engager dans une solution obsèques avant vos 60 ans, et même dès vos 40 ans, en fonction de votre profil et de vos priorités : bénéficier de cotisations plus faibles, les lisser sur une période plus longue, ou encore prendre vos dispositions et garder l'esprit tranquille en cas de maladie déclarée... D'autant que les contrats d'assurance obsèques imposent rarement un âge minimum à la souscription. En revanche, la plupart prévoient un âge maximum : attention donc à ne pas laisser passer le coche. 

Jusqu'à quel âge peut-on souscrire une assurance obsèques ?

Pour ne pas dépasser l'âge limite à la souscription, qui peut se situer entre 80 et 85 ans selon les assureurs, mieux vaut donc ne pas trop attendre. 

Au-delà de ce seuil, certaines solutions restent toutefois possibles :

• Souscrire une assurance obsèques avec un versement unique : vous payez l'ensemble de vos cotisations en une seule fois, ce qui permet à l'assureur d'éviter le risque lié à votre avancée en âge. Une solution qui est toutefois globalement plus coûteuse qu'en cas de souscription avant la limite d'âge ;

• Epargner un capital suffisant pour couvrir vos frais d'obsèques, en vous assurant qu'il pourra bien bénéficier aux personnes auxquelles vous souhaitez le confier (compte courant dédié, assurance vie, autres produits d'épargne, etc.).

Convention obsèques : jusqu’à quel âge faut-il payer des cotisations ?

La réponse à cette question dépend du type de contrat d’assurance obsèques choisi : contrat à versement unique, à cotisations temporaires ou à versements viagers.

Le versement unique 

Dans le cadre d’un contrat d’obsèques à versement unique, vous devez payer en une seule et unique fois une cotisation, dont le montant est donc relativement important. Celle-ci peut être par exemple de 5 000 € ou 7 000 €.

Avantage de cette formule : vous êtes ainsi couvert de manière simple et rapide, sans besoin de mettre en place de paiements réguliers. 

Les cotisations temporaires d'assurance obsèques

Deuxième type de versement envisageable : les cotisations dites périodiques ou temporaires. Leur fréquence (mensuelle, trimestrielle, annuelle…) et leur durée (sur 5, 10 ou 20 ans par exemple) sont fixées à l’avance en fonction du profil de chaque souscripteur et de ses besoins. Imaginons que vous souscriviez cette assurance à 60 ans et que les cotisations temporaires s’étalent sur 15 ans : vous devrez donc cotiser jusqu’à l’âge de 75 ans. 

Avantage de cette formule : vous évitez d'avoir à débourser d’emblée une grosse somme. Les cotisations mensuelles s’adaptent ainsi à votre budget. Attention toutefois, car un délai de carence peut s’appliquer, pour certains motifs de décès. Selon les contrats, ce délai peut s’échelonner de quelques semaines à un an (voire deux).

Les versements viagers d'assurance obsèques

Troisième solution possible : les versements en viager. Le souscripteur s'engage dans ce cas à payer une cotisation à vie. Les paiements cesseront au moment du décès, quel que soit l’âge du souscripteur à cet instant T.

Cette solution est généralement la moins chère de toutes en termes d'effort mensuel, les cotisations étant souvent plus faibles que pour des versements temporaires classiques. Mais là encore attention, car au-delà d’un certain âge, les assurés risquent de payer plus que le montant du capital garanti… C’est donc une solution davantage adaptée aux personnes ayant plus de 70 ans (les plus jeunes risquant de cotiser "à perte" s'ils vivent longtemps).