Publié par  Laura Brizon  le   - Mis à jour le

Prévoir ses obsèques : à quel âge et comment s'y prendre ?

Prévoir ses obsèques de son vivant est un acte de prévoyance encore souvent repoussé à plus tard par de nombreux Français, malgré leur avancée en âge. Envisager ce moment avec anticipation offre pourtant de nombreux avantages, parmi lesquels : avoir la garantie que ses dernières volontés soient respectées, éviter une charge financière imprévue à sa famille, et profiter pleinement du reste de sa vie sans avoir à s'en inquiéter. 

Sommaire

Résumé de l'article :

  • Prévoir ses obsèques permet de respecter ses volontés et d’éviter une charge financière et organisationnelle pour les proches.

  • Le coût des obsèques se situe en moyenne entre 3 000 et 5 000 €, selon les prestations choisies.
    Anticiper leur financement permet d’éviter que ces frais ne pèsent sur les héritiers via un contrat en capital ou en prestations.

  • Les contrats de Prévoyance Obsèques peuvent être souscrits en ligne dès 40 ans, avec un âge limite généralement compris entre 65 et 80 ans.

Pourquoi préparer ses funérailles à l'avance ? 

Au moment de votre décès, votre famille ou des personnes de confiance doivent généralement effectuer un certain nombre de démarches, administratives ou autres : déclaration du décès à la mairie, prise de contact avec une entreprise de pompes funèbres, choix du cercueil, organisation de la cérémonie civile ou religieuse, etc. Autant de formalités souvent chronophages, à un moment où les proches entament à peine leur deuil... mais aussi très coûteuses pour la plupart. 

Certes, certaines aides financières existent pour compenser cette charge financière, mais elles sont généralement attribuées en fonction du niveau de ressources du défunt et des personnes en charge des dépenses  (et/ou conditionnées par des critères statutaires très précis). 

Et si le droit prévoit la possibilité de prélever sur le compte courant du défunt, sur justificatifs, afin de financer les frais de ses obsèques, cette possibilité est limitée à 5 910 € (ou moins si le solde du compte bancaire est inférieur à ce montant), et suppose là encore des démarches parfois longues. 

Prévoir le financement de vos obsèques en amont, notamment au moyen d'une assurance obsèques, permet d'éviter ces écueils tout en laissant des instructions pour aider vos proches à faire certains choix. Ils pourront ainsi se concentrer sur leur deuil, sans avoir à prendre de décisions dans la précipitation.

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La plupart des contrats d'assurance obsèques viagers peuvent être souscrits à partir de 40 ans (voire plus tôt en cas d'assurance temporaire) : un âge charnière auquel on commence à penser aux conséquences de sa disparition pour l'avenir de ses proches. Certains préfèrent toutefois se consacrer à cette question à l'approche de leurs 50 ans, ou plus tard après leur passage à la retraite.

Attention toutefois à ne pas dépasser l'âge limite de souscription, généralement fixé entre 65 et 80 ans selon les garanties d'assurance obsèques.

Comment se déroule l'organisation et la préparation des obsèques ?

Depuis la loi du 15 novembre 1987, vous avez la possibilité d’organiser vos obsèques selon vos propres volontés. La liberté des funérailles est un droit fondamental : vous pouvez donc choisir en toute autonomie le mode de sépulture qui vous convient, qu’il s’agisse d’une inhumation ou d’une crémation par exemple.

Vous êtes également libre d’opter pour une cérémonie civile ou religieuse, de désigner le lieu, la musique ou les textes, ou encore de prévoir la destination de vos cendres, si vous choisissez la crémation. Dans ce cas, elles pourront être conservées dans l’urne funéraire de votre choix ou dispersées selon la réglementation en vigueur.

Préciser ces éléments à l’avance permet à vos proches d’agir dans le respect de vos volontés, sans devoir prendre des décisions complexes au moment de votre décès.

Prévoir le financement des frais d'obsèques

Les frais d’obsèques peuvent représenter un coût conséquent, généralement compris entre 3 000 et 5 000 € environ *. Ce montant varie en fonction de vos choix (type de cercueil, mode de sépulture, lieu de la cérémonie, etc.) et du prestataire que vous sélectionnez.

A défaut de contrat de prévoyance obsèques ou de capital décès dédié, ces frais doivent être réglés par vos héritiers ou votre famille, ce qui peut les mettre dans une situation délicate dans un moment déjà difficile.

Pour éviter cela, il est recommandé d’anticiper. Que vous optiez pour une épargne dédiée ou un contrat d’assurance obsèques, vous garantissez à vos proches une organisation sereine et sans mauvaise surprise.

Souscrire un contrat d'assurance obsèques pour soulager ses proches

En souscrivant un contrat d’assurance obsèques, vous mettez en place une solution concrète pour anticiper vos frais d’obsèques et soulager vos proches le moment venu. 

Ce type de contrat vous permet de constituer un capital qui sera versé au moment du décès, afin de financer tout ou partie des frais d’obsèques.

Il existe deux formules principales :

  • Le contrat en capital : vous choisissez un montant (par exemple 4 000 ou 5 000 €) qui sera versé à un bénéficiaire de votre choix — souvent un membre de la famille ou une entreprise de pompes funèbres — pour régler les dépenses liées aux obsèques.

  • Le contrat en prestations (ou convention obsèques) : le contrat est  souscrit directement auprès d’une société de pompes funèbres, dont les factures sont alors réglées par l'assurance.

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L'astuce conseil APRIL

L'assurance obsèques vous permet de prévoir l'organisation de vos obsèques dans le moindre détail et même de désigner une entreprise de pompes funèbres si vous le souhaitez, tout en laissant la possibilité à vos proches de prendre part au déroulement de vos funérailles (dans le strict respect de vos volontés) et de s'y sentir impliqués. 

Pour leur garantir encore plus de sécurité, optez pour un contrat d'assurance obsèques avec tiers payant, afin de leur éviter toute avance de frais ! 

Assurance obsèques, assurance décès ou encore assurance accident de la vie : les conseillers APRIL experts en prévoyance sont à votre disposition pour discuter avec vous des solutions à privilégier selon votre âge, votre budget et vos priorités. 

Ces contrats peuvent être : 

  • financés par un versement unique, ou par des cotisations régulières sur une durée définie en fonction de vos possibilités budgétaires ; 

  • souscrits de façon temporaire (généralement pendant 15 à 25 ans en fonction de votre âge à la souscription) ou de façon viagère (c'est-à-dire jusqu'à votre décès, en deçà d'un âge limite fixé par chaque contrat).

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L'astuce conseil APRIL

Pour bien choisir entre contrat viager ou temporaire, et entre cotisations uniques ou régulières, tout dépend de votre âge et de votre situation à la souscription : pour éviter tout impair, n'hésitez pas à réaliser plusieurs simulations alternatives, et à en faire l'analyse avec un conseiller expérimenté. 

*Etude Silver Alliance 2024.

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Prévoir ses obsèques de son vivant, retenons :

  • Anticiper ses obsèques permet de soulager ses proches (famille ou les héritiers) financièrement et émotionnellement.

  • La loi garantit la liberté totale d’organiser ses funérailles selon ses souhaits. Les frais d’obsèques représentent un budget important.

  • L’assurance obsèques permet de prévoir le financement et l’organisation des funérailles.
    Deux options principales existent : financement en capital ou prise en charge des prestations.
    Le contrat peut être financé par versement unique ou cotisations régulières, de façon temporaire ou viagère.

  • Le meilleur contrat dépendra de l’âge, du budget et des priorités au moment de la souscription.

Vos questions, nos réponses pour bien prévoir votre assurance obsèques

Comment organiser ses obsèques quand on est seul ?

Même sans proches qui vous survivront, vous pouvez avoir la garantie que vos funérailles seront conduites selon vos volontés en consignant celles-ci et en prévoyant leur financement avec anticipation, soit auprès d'un notaire, soit via la souscription d'une assurance obsèques.  

Quelle est la différence entre obsèques et enterrement ?

L’enterrement (ou inhumation) est un mode de sépulture, alternatif à la crémation (ou incinération). Les obsèques, quant à elles, désignent l’ensemble des éléments relatifs aux funérailles, comprenant non seulement le mode de sépulture mais aussi le transport et les soins de conservation du corps, la mise en bière, la cérémonie funéraire, etc. 

À quel âge préparer ses obsèques ?

Tout dépend de votre état de santé, mais aussi de votre volonté d’anticiper. Il est toutefois recommandé de ne pas repousser cette réflexion au-delà de 50 ou 60 ans : une tranche d’âge à laquelle vous pouvez, de plus, bénéficier de tarifs de prévoyance obsèques généralement optimaux.

Peut-on acheter un cercueil de son vivant ?

S'il est possible d'acheter un cercueil avant son décès, il s'agit toutefois d'une pratique peu fréquente. Il est plus courant de choisir un modèle de cercueil auprès d'une société de pompes funèbres, d'en prévoir précisément le financement et de le spécifier dans le cadre de ses dernières volontés. 
Experte Santé

Laura Brizon

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