• Publié le 10/12/2020
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Garanties et couverture de l’assurance auto

Assurer son véhicule est une obligation légale en France, comme dans tous les pays de l’Union européenne, et il n’est pas toujours évident de faire le tri parmi les différentes garanties proposées par les assureurs. Responsabilité civile, dommages corporels, garantie collision, vol, bris de glace ou incendie… Voici tout ce qu’il faut savoir pour choisir une assurance auto adaptée à vos besoins.

L’assurance auto au tiers : une garantie obligatoire 

Également appelée « responsabilité civile automobile », l’assurance au tiers est la seule garantie obligatoire pour votre assurance auto.

 Elle couvre, comme son nom l’indique, les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à un « tiers » (piéton, autre automobiliste, passager du véhicule…). Elle n’indemnise pas les dommages que vous ou votre voiture pourriez subir (notamment le vol ou le vandalisme), ceux-ci restent donc à votre charge si vous êtes responsable de l’accident. Si l’accident relève de la responsabilité d’un autre automobiliste, vous pourrez exercer un recours contre l’assureur de cette personne afin de vous faire indemniser tout ou partie de vos préjudices. 

D’un coût limité, cette formule d’assurance auto basique est donc souvent utilisée pour assurer un véhicule décoté ou une voiture d’occasion qui roule peu. 

La garantie responsabilité civile est une obligation légale, que votre voiture circule ou non. Gardez en tête que le défaut d’assurance peut coûter très cher aux contrevenants (jusqu’à 3 750 € d’amende) et peut entraîner des peines comme l’annulation du permis de conduire (pendant 3 ans au plus), l’interdiction de conduire (pendant 5 ans maximum) ou la confiscation du véhicule. 

 Bon à savoir 

Vous utilisez peu votre véhicule, mais vous souhaitez tout de même bénéficier d’une protection efficace ? L’assurance auto au kilomètre est faite pour vous ! Le montant de la prime d’assurance est calculé en fonction de la distance parcourue, il n’y a donc pas de frais superflus.  

Les garanties facultatives de l’assurance auto 

Les garanties facultatives vous permettent de vous protéger en tant que conducteur, et de couvrir plus efficacement votre véhicule en cas de sinistre. De nombreuses options existent, et différentes formules peuvent être proposées par les assureurs.

 L’assurance tous risques est la formule la plus globale qui regroupe l’ensemble des garanties notamment les différents dommages subis par votre véhicule ainsi que les dommages corporels que vous subissez, en complément de la garantie responsabilité civile obligatoire. C’est la formule idéale si vous recherchez une protection maximale ou possédez un véhicule neuf ou d’une valeur élevée.

 Le niveau des garanties et le montant des franchises peuvent toutefois varier selon l’assureur, pensez à comparer les contrats !

 Conducteur avec malus ou bonus, jeune conducteur ou automobiliste expérimenté, tous les profils sont représentés. 

La garantie liée aux dommages corporels du conducteur 

Avec une simple assurance au tiers, lorsque vous êtes conducteur d’un véhicule, la prise en charge de vos soins n’est pas couverte. Afin de couvrir les dommages corporels que vous pouvez subir dans le cadre d’un accident, il vous faudra opter pour une assurance des dommages corporels du conducteur. 

En fonction du contrat, cette garantie s’applique aux frais médicaux, d’hospitalisation et de traitement. Elle peut aussi prévoir des indemnisations — forfaitaires ou indemnitaires — pour vous ou vos proches en cas d’incapacité temporaire, d’invalidité, voire de décès. 

La garantie auto dommages collision 

Les dégâts subis par votre auto en cas de collision avec autrui (véhicule, piéton, vélo, animal…) sont pris en charge par la garantie dommages collision.

 La couverture ne s’applique pas, en général, si le tiers n’est pas identifié (conducteur qui prend la fuite, propriétaire de l’animal introuvable, etc.), ou en cas de collision ou sortie de route « seul » (choc contre un arbre, par exemple).  

Les garanties auto vol et vandalisme 

Cette garantie vous assure en cas de vol de votre voiture.  

Attention, certaines obligations peuvent être exigées par votre assureur comme la présence d’une alarme, d’un dispositif antivol, ou le stationnement de votre voiture dans un parking fermé. 

La garantie vandalisme peut être associée à la protection contre le vol et couvre les dommages liés à une détérioration volontaire de votre véhicule.  

La garantie auto incendie

La garantie incendie vous couvre si votre véhicule est détruit ou endommagé par un incendie volontaire ou involontaire (foudre, explosion…).  

La garantie auto bris de glace 

La garantie bris de glace intervient en cas de dommages sur le pare-brise de votre véhicule. En fonction de l’offre souscrite, elle peut s’étendre aux autres vitres (latérales, arrière ou de toit), ainsi qu’aux rétroviseurs et aux optiques de phares. Une franchise peut parfois être appliquée.  

La garantie auto valeur à neuf 

En cas de vol ou de destruction de votre voiture, votre véhicule est généralement indemnisé à hauteur de sa valeur au moment du sinistre (cette valeur étant définie par un expert) ou selon une valeur prédéfinie dans votre contrat.

Toutefois, vous pouvez vous assurer d’un meilleur niveau d’indemnisation avec la garantie valeur à neuf (dite aussi majorée). Cette dernière vous permet d’être indemnisé sur la base du prix d’acquisition de votre véhicule. 

Les garanties de service d’une assurance auto 

Ces garanties d’assistance ou de service viennent compléter votre assurance auto. Elles vous apportent des solutions pratiques en cas de panne ou de litige. 

La garantie assistance 

Elle prend en charge les frais de dépannage et de remorquage de votre véhicule ainsi que les frais de votre rapatriement si vous êtes victime d’une panne ou d’un accident.  

La garantie véhicule de remplacement

 Votre véhicule est en panne ou accidenté ? Une voiture de courtoisie est mise à votre disposition le temps de la réparation.  

La garantie protection juridique 

Cette garantie offre de l’assistance juridique et parfois la prise en charge des frais de justice dans le cadre de litiges liés à votre véhicule (ex : litige lié à l’achat).  

Les garanties auto liées des circonstances exceptionnelles 

Ces assurances spécifiques vous couvrent dans les circonstances imprévisibles, dites « exceptionnelles ». Ces garanties sont automatiquement incluses dès lors que vous avez souscrit une garantie couvrant les dommages subis par votre véhicule (tous risques, collision, vol, incendie…).  

La garantie catastrophe naturelle ou technologique 

Inondation, avalanche, tremblement de terre, accident survenant dans une installation classée Seveso… Votre véhicule est couvert contre les sinistres liés à des catastrophes naturelles ou technologiques, à condition que l’état de catastrophe fasse l’objet d’un arrêté interministériel inscrit au Journal officiel.  

La garantie tempête ou événements climatiques 

Vous êtes indemnisé en cas de dommages causés par les événements climatiques sur votre voiture. Contrairement à la garantie catastrophe naturelle, cette garantie vous indemnise même si l’événement n’a pas été classé comme « catastrophe naturelle » par un arrêté ministériel.  

La garantie attentats et actes de terrorisme 

Cette garantie vous permet d’obtenir une indemnisation pour votre auto à la suite de dommages causés par un attentat ou un acte terroriste sur le territoire national