Pour sillonner les routes en toute liberté sans faire exploser votre portefeuille, vous souhaitez investir dans un deux-roues de seconde main ? Pour ce faire, vous aurez peut-être besoin de souscrire un crédit moto d’occasion. Si celui-ci ne diffère pas beaucoup du crédit moto classique ou du crédit scooter, il vous faudra néanmoins avoir les outils nécessaires pour choisir la bonne offre de crédit, et surtout pour obtenir un prêt avantageux. Dans ce guide, vous trouverez les informations essentielles à connaître avant la souscription d’un crédit moto d’occasion.
En pratique, il n’existe pas de différence majeure entre un crédit pour l’achat d’une moto d’occasion et un crédit pour l’achat d’une moto neuve. Il se peut cependant que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) que l’on vous propose pour un financer une moto d’occasion soit légèrement plus élevé que pour une moto neuve.
En effet, une moto neuve ayant une espérance de vie plus élevée qu’une moto de seconde main, elle constitue une meilleure garantie pour l’organisme prêteur, qui peut alors se permettre d’accorder un prêt à moindre taux.
Avant de réfléchir à la catégorie de crédit qui financera votre achat, il convient de définir votre capacité d’emprunt, et, en conséquence, le prix (ou la fourchette de prix) de la moto d’occasion que vous prévoyez d’acquérir. Dans la mesure du possible, choisissez un modèle qui vous plaît et correspond à l’usage que vous prévoyez d’en faire, tout en vous assurant que son prix n’excède pas votre capacité d’emprunt. Vous pourrez facilement trouver des simulateurs en ligne pour faire cette estimation.
Ces informations vous permettront d’y voir plus clair dans vos démarches d’emprunt et de choisir l’offre la plus adaptée à votre situation.
Pour rappel, la somme des mensualités de remboursement de l’ensemble des prêts que vous avez contractés ne doit pas excéder 33% de vos revenus disponibles. Au-delà de ce seuil, on considère que vous dépassez votre capacité d’endettement et la banque ne pourra pas vous accorder de crédit.
Pour réduire le montant des mensualités, il est possible d’allonger la durée de remboursement du crédit moto, mais gardez à l’esprit que plus vous allongerez la durée de remboursement, plus le coût total du crédit sera élevé.
L’achat d’une moto d’occasion peut se faire en contractant trois grands types de crédits :
Il s’agit d’un des crédits les moins contraignants puisqu’il ne requiert que peu de pièces justificatives et peut être accordé à taux 0, mais il n’est avantageux que lorsqu’il ne dépasse pas un certain montant, en général 2000 ou 3000 €.
Si le prix de la moto d’occasion que vous avez en ligne de mire excède ces sommes, le taux d'intérêt de votre crédit renouvelable sera bien plus élevé que celui d’un autre type de crédit pour les mêmes montants.
Un prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté qui vous permet d’emprunter une somme d’argent (maximum 75 000 €) et d’en disposer comme bon vous semble. Ce type de crédit peut s’avérer avantageux si vous n’avez toujours pas trouvé la moto d’occasion de vos rêves, si vous souhaitez avoir des fonds supplémentaires pour compléter votre achat (accessoires, tenue, assurance moto…) ou si vous voulez financer un autre projet.
En revanche, si vous souscrivez ce prêt et que la vente de la moto n’a finalement pas lieu, vous devrez quand même rembourser le montant emprunté.
On parle de crédit affecté lorsqu’une somme d’argent est empruntée pour le financement de l’achat d’un bien précis. Tout comme le prêt personnel, son montant maximal s’élève à 75 000 €, mais il est avant tout limité au prix du bien que vous cherchez à financer. Son remboursement peut être étalé sur 3 à 84 mois.
Ce type de prêt est idéal si vous avez déjà trouvé la moto d’occasion que vous souhaitez acheter et si vous connaissez son prix exact. Il a notamment l’avantage, à la différence du prêt personnel, de pouvoir être annulé si le bien auquel il est affecté n’est finalement pas livré.
Toutefois, le crédit moto affecté ne vous sera accordé que si vous êtes en mesure de fournir un document qui prouve l'utilisation qui sera faite du montant emprunté, tel qu’un bon de commande de votre concessionnaire. Malheureusement, il est parfois impossible de se procurer ce type de justificatif dans le cadre de l’achat d’un véhicule d’occasion.
Si la somme que vous souhaitez emprunter est en cohérence avec vos ressources financières, il n’est généralement pas difficile d’obtenir un crédit pour l’achat d’une moto d’occasion. Toutefois, la banque ou l’organisme prêteur auprès duquel vous souscrirez votre prêt moto d’occasion vous demandera de fournir quelques pièces justificatives qui serviront à évaluer votre profil d’emprunteur :
une pièce d’identité en cours de validité
un avis d’imposition et / ou des fiches de paie pour justifier vos revenus
un document faisant état de vos charges pour évaluer votre capacité d’endettement
un justificatif de domicile (quittance de loyer, facture d'électricité à votre nom…)
un RIB / IBAN et un mandat de prélèvement SEPA
dans le cas d’un prêt affecté, un justificatif d’achat
Si la somme que vous souhaitez emprunter et les informations que vous avez fournies à l’établissement prêteur répondent aux conditions fixées par ce dernier, vous devriez recevoir une réponse positive à votre demande de crédit moto d’occasion.
Une fois votre crédit obtenu, vous pourrez enfin devenir propriétaire du deux-roues vintage dont vous rêviez. Mais avant d’en profiter sur les routes, pensez à souscrire une assurance moto ! Ce type de contrat est obligatoire dès lors que vous possédez une moto neuve ou d’occasion, même si elle ne roule pas, et vous évitera bien des désagréments en cas de sinistre.