Assurance de prêt résidence principale

En assurance de prêt, la quotité représente la part du capital assurée par chaque emprunteur. Au total, les banques exigent toujours qu’au moins 100 % du capital emprunté soit assuré : si vous empruntez seul, votre quotité d’assurance sera donc automatiquement de 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez en revanche vous répartir cette quotité, de façon équivalente (50 %- 50 %) ou non ( 40 % - 60 %, 30 % -70 % etc.). En cas de sinistre garanti survenant à l’un des co-emprunteurs, l’assurance l’indemnisera à hauteur de sa quotité souscrite.

Le choix de répartition de la quotité peut par exemple dépendre de vos revenus respectifs, de vos âges, du besoin de couverture plus élevée de certains, etc.

Il est aussi possible que chacun des deux co-emprunteurs s’assure à 100 % (la quotité totale est alors de 200 %) : la cotisation d’assurance sera plus élevée mais la protection sera plus complète, ce qui peut être un vrai atout en cas de financement d’une résidence principale : en cas de sinistre garanti, l’assurance indemnisera à hauteur de 100 % du montant garanti.Éric • 7 juin 2024

Que vous soyez mariés, pacsés ou juste concubins, rien ne vous oblige à souscrire vos assurances chez le même assureur. Les co-emprunteurs peuvent combiner deux assurances de prêt souscrites auprès de deux compagnies différentes, sous réserve que leur niveau de garanties soit bien équivalent à celui exigé par la banque.

Choisir deux assureurs différents peut d’ailleurs être particulièrement judicieux si vous et votre conjoint avez des profils différents (âge, état de santé, pratiques sportives ou métier risqués, etc.). Vous bénéficiez comme cela chacun d’avantages spécifiques négociés auprès de vos assureurs respectifs.

Il est aussi possible de coupler assurance de la banque pour l’un (contrat groupe) et assurance d’un assureur externe pour l’autre (délégation d’assurance).

Réalisez une simulation pour déterminer la meilleure combinaison et réaliser des économies sur votre (ou vos) assurance(s) de prêt avec votre conjoint pour votre résidence principale. Assurez-vous ainsi que celles-ci s'adaptent à votre vie de couple, vos besoins et vos revenus.Sophie • 30 mai 2024

La durée d’un prêt relais est généralement courte : de quelques mois à 2 ans dans la plupart des cas.

De fait, le coût total de votre assurance de prêt sera beaucoup moins élevé que dans le cadre d’un crédit classique sur 10 à 20 ans, puisque la durée de l’emprunt est une des principales variables de coût de sa couverture.

Pour autant, l’assurance reste toujours exigée par les banques, pour un prêt relais comme pour un crédit immobilier classique. Prenez-la bien en compte dans le calcul de votre budget, et n’hésitez pas à comparer l’offre d’assurance de votre banque avec d’autres solutions. Car le droit à la délégation d’assurance de prêt s’applique aussi aux prêts relais, pour résidence principale comme pour résidence secondaire. Sophie • 26 avril 2024

La destination de votre crédit immobilier n’est pas une des principales variables retenues par les assureurs. Que vous financiez votre résidence principale, votre résidence secondaire ou un investissement locatif, ce sont davantage votre âge, la durée de votre emprunt ou encore votre état de santé qui seront analysés pour déterminer votre accès à l’assurance de prêt.

Les garanties d’assurance exigées par les banques peuvent toutefois être plus importantes en cas d’achat de résidence principale (les conséquences du non-remboursement de crédit étant plus lourdes pour l’emprunteur, puisqu’il s’agit de son logement) : au-delà de la garantie Décès et PTIA, sont souvent demandées aussi les garanties Incapacité temporaire de travail (ITT) et Invalidité permanente totale (IPT).

En cas de difficulté à vous faire assurer, n’hésitez pas à solliciter différents assureurs, dont APRIL. Éric • 21 mars 2024

Dans le cadre de votre assurance de prêt, vous payez vos cotisations d’assurance jusqu’au terme de votre crédit, qui doit être couvert sur toute sa durée.

Mais si vous remboursez intégralement votre emprunt avant son terme, votre assurance prend fin et vos cotisations cessent. Le cas échéant, prévenez immédiatement votre assureur de votre remboursement anticipé, justificatif à l’appui, pour qu’il puisse mettre fin à vos garanties.

Si vous comptez opter pour un remboursement anticipé, il est conseillé de souscrire une assurance de prêt avec cotisations constantes et non cotisations dégressives : ces dernières sont plus élevées en début de crédit et se réduisent au fur et à mesure des remboursements, ce qui n’est donc pas avantageux financièrement si votre crédit prend fin plus tôt que prévu. Éric • 5 février 2024

Les cotisations d’assurance de prêt ne sont déductibles des revenus qu’en cas d’investissement locatif, c’est-à-dire d’achat d’un bien immobilier mis en location et générant des revenus (revenus fonciers ou bénéfices industriels et commerciaux, selon l’activité locative et son régime fiscal).

En tant que particulier finançant l’achat d’une résidence principale, vos cotisations d’assurance, comme de vos intérêts d’emprunt, ne sont pas déductibles de l’impôt sur le revenu.

Seule possibilité pour cela : financer votre acquisition immobilière via une SCI puis lui louer le logement, ce qui permet alors de déduire de ces recettes ses charges d’emprunt ou encore de travaux. Attention toutefois car cette opération ne peut pas avoir un intérêt purement fiscal, sinon elle pourra être sanctionnée par la justice. Sophie • 31 janvier 2024

Quoique sans intérêt, un PTZ reste un prêt comme les autres, dont les banques exigent toujours l’assurance. Assurance dont le calcul du tarif repose sur les mêmes critères qu’un crédit classique : durée et montant de l’emprunt, âge et état de santé de l’emprunteur etc.

L’assurance de prêt à taux zéro n’est théoriquement pas moins chère que l’assurance de prêt classique.

Quel que ce soit votre type de crédit immobilier, sachez toutefois que la délégation d’assurance de prêt (appelée aussi substitution d’assurance) peut vous permettre de réaliser d’importantes économies selon votre profil. Jusqu’à 50 % chez APRIL (1) !Éric • 22 décembre 2023

La VEFA (Vente en l’état futur d’achèvement) consiste à acheter un logement sur plan, non encore construit. L’acheteur verse généralement un dépôt de garantie au moment de la signature de la réservation, suivie d’acomptes successifs au fur et à mesure de l’avancement des travaux, et le solde à sa livraison finale.

En cas de financement par crédit immobilier, les fonds empruntés sont donc progressivement débloqués. Pour autant, les cotisations d’assurance sont dues dès la signature de l’offre de prêt : en cas de sinistre garanti, l’intégralité du capital emprunté ou des mensualités à rembourser est alors pris en charge par l’assurance, quelles que soient les sommes déjà débloquées.

Évidemment, si pour une raison ou une autre, le montant total du capital emprunté devait finalement être inférieur à celui initialement contracté, le calcul de vos cotisations sera réajusté en conséquence. Sophie • 15 novembre 2023

Dès lors que votre crédit immobilier finance un bien à usage d’habitation, ou à usage mixte habitation-professionnel comme dans votre cas, vous êtes éligible aux dispositions de la loi Lemoine relative à la résiliation d’assurance de prêt. Vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais et sans pénalité. Pour cela, il vous suffit de fournir votre nouveau contrat d’assurance emprunteur à votre banque, qui doit offrir un niveau de garantie au moins équivalent à celui qu’elle exige.

Votre banque a ensuite 10 jours pour examiner l’équivalence de vos garanties : le cas échéant, elle vous transmettra un avenant à votre contrat de prêt précisant votre changement d’assurance.

Vous changez d’assurance pour APRIL ? Nous nous occupons de toutes vos démarches, et votre premier mois de cotisation est gratuit (2) !Sophie • 10 octobre 2023

Lorsqu’un couple emprunte à deux, les conjoints restent engagés par un crédit immobilier même s’ils divorcent. De même, ils doivent continuer à payer leurs cotisations respectives d’assurance de prêt, assurance qui les protège en cas de sinistre à hauteur de leur quotité. Seules possibilités pour faire évoluer ces engagements individuels :

• rembourser de façon anticipée le crédit : l’assurance de prêt prend alors fin, comme l’emprunt ;

• obtenir la désolidarisation d’un des co-emprunteurs : un seul continue à assurer le remboursement du crédit dont il devient le seul garant. Il doit alors aussi prendre à sa charge 100 % de la quotité d’assurance de prêt. Le cas échéant, la banque doit accepter cette évolution, généralement sous conditions.

Remboursement anticipé ou désolidarisation, vous devez dans tous les cas informer immédiatement votre assureur de ces changements.Éric • 29 septembre 2023