Assurance de prêt résidence principale

Le coût de l’assurance d’un prêt relais dépend du montant emprunté, de la durée du prêt, de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé et des garanties choisies. Comme un prêt relais est généralement court, entre 12 et 24 mois, le coût total de l’assurance reste souvent limité. Il faut toutefois comparer le taux d’assurance, les garanties décès/PTIA et le mode de calcul sur le capital emprunté.

Exemple :
Pour un prêt relais de 150 000 € assuré à 0,30 % par an, l’assurance coûte environ 450 € par an, soit 37,50 € par mois. Si le prêt dure 18 mois, le coût total sera d’environ 675 €, hors éventuelles surprimes liées au profil de l’emprunteur.Éric • 1 juillet 2026

Si la banque refuse le changement d’assurance emprunteur, elle doit justifier son refus par écrit, généralement en invoquant une non-équivalence de garanties. L’emprunteur peut alors comparer le contrat avec la fiche standardisée d’information, corriger les garanties manquantes ou demander un réexamen. Si le refus semble abusif, il peut saisir le service réclamation de la banque, puis le médiateur bancaire.

Depuis 2022, le changement d’assurance emprunteur est possible à tout moment, si les garanties sont équivalentes.Éric • 27 juin 2026

Pour déclarer une activité sportive à risque dans une assurance emprunteur, il faut répondre avec précision au questionnaire de l’assureur lors de la souscription. Celui-ci peut demander le type de sport pratiqué, la fréquence, le niveau, les compétitions, l’encadrement et les conditions de pratique. Une déclaration complète permet d’éviter une exclusion de garantie ou un refus d’indemnisation en cas de sinistre lié à cette activité, mais peut avoir une incidence sur le coût de l'assurance emprunteur.Éric • 11 mai 2026

Oui, il est possible d’assurer un prêt immobilier quand on pratique un sport à risque, mais l’assureur peut demander des informations complémentaires. Il évalue la fréquence de pratique, le niveau, les compétitions, l’encadrement et les risques d’accident.

Selon le sport, il peut appliquer une surprime, exclure certaines garanties ou proposer une couverture spécifique pour le décès, l’invalidité ou l’incapacité.Éric • 4 mai 2026

Dès lors que le crédit immobilier souscrit vise à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, ses intérêts d’emprunt comme ses cotisations d’assurance de prêt ne sont pas déductibles des revenus imposables. L’achat d’une résidence secondaire n’entraîne pas d’avantage fiscal à cet égard, lui non plus.

En revanche, certains montages, tels que l’achat d’une résidence principale ou secondaire en SCI, peuvent permettre de déduire certaines charges : les intérêts d’emprunt et les cotisations d’assurance emprunteurs peuvent par exemple, sous conditions, être déductibles du résultat imposable de la société civile immobilière. Éric • 9 septembre 2025

Hypothèque et assurance de prêt n’ont pas le même objet ni la même finalité. Ces garanties sont d’ailleurs souvent complémentaires, notamment en cas de crédit visant à acheter une résidence principale.

En vertu de l’assurance emprunteur, l’assureur prend le relai du remboursement des mensualités ou du capital restant dû (selon la quotité souscrite), si certains sinistres garantis surviennent : décès, perte totale d’autonomie, invalidité, incapacité, etc. Une véritable protection pour le prêteur et l’emprunteur, ainsi mutuellement à l’abri en cas d’accidents de la vie.

L’hypothèque, quant à elle, constitue une sécurité supplémentaire pour la banque : en cas de défaillance de l’emprunteur dans le remboursement du prêt, pour des motifs n’engageant pas les garanties de l’assurance de prêt, la banque peut procéder à la saisie du bien immobilier sous hypothèque, pour le revendre et se rembourser sur le fruit de sa vente. Éric • 22 avril 2025

Dans le cas du financement d’une résidence principale, les garanties obligatoires d’assurance emprunteur, exigées par les établissements prêteurs, sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Au-delà de ces garanties de base, et en fonction des risques spécifiques auxquels votre profil d’emprunteur est exposé, d’autres garanties d’assurance emprunteur peuvent être demandées par votre banque :

• invalidité permanente, partielle et/ou totale (avec couverture ou non de certaines situations : couverture des troubles musculo-squelettiques, couverture des troubles psychiatriques, avec condition d’hospitalisation ou non, etc.) ;

• incapacité temporaire de travail ;

• perte d’emploi.

Les garanties obligatoires exigées par la banque sont listées dans votre fiche standardisée d’informations, selon 15 critères maximum. Éric • 3 janvier 2025

En assurance de prêt, la quotité représente la part du capital assurée par chaque emprunteur. Au total, les banques exigent toujours qu’au moins 100 % du capital emprunté soit assuré : si vous empruntez seul, votre quotité d’assurance sera donc automatiquement de 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez en revanche vous répartir cette quotité, de façon équivalente (50 %- 50 %) ou non ( 40 % - 60 %, 30 % -70 % etc.). En cas de sinistre garanti survenant à l’un des co-emprunteurs, l’assurance l’indemnisera à hauteur de sa quotité souscrite.

Le choix de répartition de la quotité peut par exemple dépendre de vos revenus respectifs, de vos âges, du besoin de couverture plus élevée de certains, etc.

Il est aussi possible que chacun des deux co-emprunteurs s’assure à 100 % (la quotité totale est alors de 200 %) : la cotisation d’assurance sera plus élevée mais la protection sera plus complète, ce qui peut être un vrai atout en cas de financement d’une résidence principale : en cas de sinistre garanti, l’assurance indemnisera à hauteur de 100 % du montant garanti.Éric • 7 juin 2024

Que vous soyez mariés, pacsés ou juste concubins, rien ne vous oblige à souscrire vos assurances chez le même assureur. Les co-emprunteurs peuvent combiner deux assurances de prêt souscrites auprès de deux compagnies différentes, sous réserve que leur niveau de garanties soit bien équivalent à celui exigé par la banque.

Choisir deux assureurs différents peut d’ailleurs être particulièrement judicieux si vous et votre conjoint avez des profils différents (âge, état de santé, pratiques sportives ou métier risqués, etc.). Vous bénéficiez comme cela chacun d’avantages spécifiques négociés auprès de vos assureurs respectifs.

Il est aussi possible de coupler assurance de la banque pour l’un (contrat groupe) et assurance d’un assureur externe pour l’autre (délégation d’assurance).

Réalisez une simulation pour déterminer la meilleure combinaison et réaliser des économies sur votre (ou vos) assurance(s) de prêt avec votre conjoint pour votre résidence principale. Assurez-vous ainsi que celles-ci s'adaptent à votre vie de couple, vos besoins et vos revenus.Éric • 30 mai 2024