Assurance de prêt résidence principale

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Assurance de prêt résidence principale

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Une assurance pour construire sereinement votre projet d’achat de logement

Appartement ou maison, achat neuf ou dans l’ancien : acheter un bien immobilier pour y habiter est toujours un moment important et un choix d’avenir dont les fondations doivent être suffisamment consolidées !

C’est pourquoi APRIL vous accompagne à chaque étape du financement de votre projet d’acquisition de résidence principale, et vous aide à sécuriser au maximum votre investissement avec une assurance non seulement  personnalisée mais aussi économique, ajustée à votre profil.

Nous concevons pour vous des contrats en équivalence bancaire à 100 %, voire plus protecteurs : contactez nos conseillers pour définir selon votre profil et la taille de votre projet immobilier, LA meilleure offre qui VOUS correspond.

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Nous récoltons pour cela l'avis de nos assurés via un questionnaire envoyé par la plateforme indépendante eKomi.

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4767 avis clients sur eKomi

Tout sur l’assurance de prêt résidence principale

Quelles sont les garanties de l'assurance emprunteur nécessaires pour assurer un prêt destiné à l’achat d’une résidence principale ?

Pour l’achat d’une résidence principale, la banque exige généralement les garanties suivantes :

●       Décès ;

●       Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;

●       ITT (Incapacité Temporaire Totale) ;

●       IPT (Invalidité Permanente Totale).

Suis-je obligé(e) de remplir un questionnaire de santé pour souscrire mon assurance de prêt ?

Cela dépend de votre profil. Depuis le 1er juin 2022, grâce à la Loi Lemoine, certains emprunteurs n’ont plus à remplir de questionnaire de santé. C’est le cas pour vous si vous remplissez ces deux conditions :

●      votre crédit arrive à échéance finale avant votre 60ème anniversaire ;

●      votre encours cumulé de crédit assuré est inférieur ou égal à 200 000 €.

Comment trouver le meilleur tarif pour mon assurance de prêt ?

APRIL vous propose des tarifs compétitifs pour l’assurance emprunteur liée à l’achat de votre résidence principale.

Utilisez notre tarificateur pour faire une simulation et comparez avec le tarif de l’assurance emprunteur de votre banque : APRIL c’est une assurance emprunteur jusqu’à 50% moins chère (1), soit jusqu’à plusieurs milliers d’euros d’économies à la clé !

Quelle est la durée de validité de mon contrat d'assurance emprunteur ?

La durée de validité de votre contrat d'assurance emprunteur est alignée sur la durée de votre prêt immobilier.

Pensez à informer votre assureur en cas de modification sur votre crédit (remboursement anticipé, rallongement de la durée du prêt).

Pour en savoir plus : toutes les garanties et modalités des assurances emprunteur APRIL.

Achat de résidence principale : comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Acquérir une résidence principale est une étape importante qui jalonne le parcours résidentiel de nombreux ménages français : près de 60 % d’entre eux sont en effet propriétaires de leur logement, dont plus d’un tiers est encore en train de rembourser le crédit immobilier souscrit pour le financer *. Un crédit toujours couvert par une assurance de prêt, qu’il s’agit donc de bien choisir pour protéger votre investissement et la tranquillité de votre foyer.   

Assurance de prêt immobilier : comment couvre-t-elle le financement d’une résidence principale ?

Lorsqu’un organisme prêteur octroie un crédit immobilier, il exige toujours qu’il soit assuré. La banque a ainsi la garantie d’être remboursée si certains aléas de la vie surviennent et mettent en difficulté l’emprunteur : notamment en cas de décès de celui-ci, d’invalidité ou encore d’arrêt temporaire de travail.

Il s’agit d’une protection essentielle, d’autant plus en cas de financement d’une résidence principale : si l’emprunteur n’arrive pas à honorer ses remboursements, sa banque peut prononcer la déchéance du terme de son crédit et engager la saisie du bien immobilier, privant ainsi de toit l’emprunteur et ses proches…

L’assurance de prêt constitue donc une sécurité incontournable pour toutes les parties. Selon les garanties souscrites :

  • en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie : le capital restant dû est remboursé par l’assurance (selon la quotité d’assurance choisie) ;

  • en cas d’invalidité permanente totale (IPT) en capital : là aussi, le capital restant dû est remboursé à la banque (selon la quotité d’assurance) ;

  • en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT), d’invalidité permanente partielle (IPP), d’invalidité permanente totale (IPT) en rente, ou encore de perte d’emploi : les mensualités de crédit sont couvertes par l’assurance pendant la période prévue dans le contrat (et selon la quotité choisie).

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Le + APRIL

En cas d’invalidité ou d’incapacité garanties, vous êtes indemnisé dès que vous n’avez plus la possibilité d’exercer VOTRE profession spécifique (et pas n’importe quelle profession, comme c’est le cas dans certains contrats) !

Et quelles qu’elles soient, nos garanties sont irrévocables (sauf nouvelle pratique de sport risqué, dont la couverture doit être étudiée) : changement d’emploi, mutation, déménagement, expatriation… Vos conditions et votre tarif d’assurance restent les mêmes, vous n’avez même pas à nous en informer !

L’assurance de prêt est donc une condition indispensable pour accéder au crédit immobilier, quel qu’il soit : crédit immobilier classique, prêt à taux zéro (PTZ), prêt relais, prêt d’accession sociale etc. Et ce, même si des garanties complémentaires sont apportées à votre banque, telles qu’hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou encore cautionnement.

Combien coûte l’assurance de prêt immobilier pour résidence principale ?

Pouvant représenter jusqu’à plus d’un tiers du coût d’un crédit immobilier, le prix de l’assurance de prêt peut vite venir peser sur un budget immobilier et sur le pouvoir d’achat d’une résidence principale. Mais il est toutefois possible de le réduire significativement en faisant jouer la concurrence et en optant pour le contrat d’un assureur extérieur à votre banque.

En effet, l’assurance proposée par la banque en même temps que son offre de prêt est généralement mutualisée : on parle alors d’assurance « de groupe », qui ne permet pas de différencier les tarifs en fonction du profil de chaque emprunteur. En revanche, un certain nombre d’autres assurances permettent justement cette personnalisation, qui représente l’opportunité d’économies pour certains profils d’emprunteur. Leurs tarifs sont calculés sur la base de nombreux critères, parmi lesquels :

  • le montant du capital emprunté ;

  • la durée du crédit ;

  • son taux d’intérêt ;

  • l’âge de l’emprunteur ;

  • son mode de vie (pratique éventuelle de sports à risque, exercice d’un métier à risque, tabagisme etc.) ;

  • son état actuel et ses antécédents de santé.

Sur la base de ces critères, les assureurs évaluent alors le risque représenté par un emprunteur auquel ils font correspondre un tarif. Par exemple, plus un emprunteur est jeune et/ou en bonne santé, moins son tarif d’assurance sera élevé à niveau équivalent de garantie et pour l’assurance d’un montant identique de capital.

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En souscrivant votre assurance de prêt chez APRIL, vous pouvez économiser jusqu’à 50 % sur votre contrat d’assurance de prêt (1) ! Pour vous aider à mener à bien votre projet en toute sérénité, APRIL vous propose une gamme de produits d’assurance de prêt protectrice, flexible, vous offrant des tarifs préférentiels en phase avec votre profil et votre budget : 

Autre atout que représente le choix d’un assureur extérieur à la banque : la possibilité de disposer d’une couverture là encore plus individualisée. Si certains emprunteurs, par exemple âgés ou ayant eu des antécédents de santé, s’exposent parfois à des exclusions de garantie drastiques voire à des refus d’assurance de prêt opposés par leur banque, ils peuvent disposer de meilleures marges de négociation en s’adressant à un assureur tiers.

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Vous empruntez à deux ? Si vous vous assurez conjointement chez nous, vous bénéficiez d’une réduction sur votre tarif d’assurance de prêt !

Délégation d'assurance et changement d'assurance emprunteur : comment faire en pratique ?

Mis en place par la loi Lagarde en 2010, le droit à la délégation d’assurance vous donne donc la possibilité de recourir à un assureur externe plutôt que de souscrire le contrat groupe proposé par votre établissement prêteur. Cette mesure a marqué le début d’une série de réglementations visant à rendre le marché de l’assurance de prêt immobilier plus juste et plus souple pour les emprunteurs.

Et pour cela, une seule condition : souscrire un contrat offrant un niveau de garantie au moins équivalent à celui exigé par votre banque ! Dès souscription, il vous suffit de le lui transmettre, le plus vite possible dès l’édition de votre offre de prêt : elle dispose ensuite de 10 jours pour contrôler son équivalence.

Autre droit dont vous disposez, cette fois en vertu de la loi Lemoine promulguée en 2022 : la résiliation infra-annuelle pour l’assurance emprunteur. En plus de pouvoir choisir librement votre assureur au moment de la souscription de votre prêt, vous pouvez dorénavant changer de contrat à tout moment et sans frais, dès lors que votre nouveau contrat présente des garanties au moins aussi couvrantes que celui de la banque.

Changer d’assurance facilement est le moyen de profiter d’une offre plus avantageuse, plus protectrice et à meilleur prix, et ainsi de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit immobilier !

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Notre équipe d'experts vous accompagne à chaque étape de votre projet et vous aide à définir les garanties de base et les options complémentaires qui correspondent aux impératifs de la banque, à votre profil et à votre projet immobilier.

APRIL facilite aussi vos démarches grâce à une plateforme en ligne sécurisée :

  • Réalisation de vos déclarations de santé si votre profil d’emprunteur le nécessite, avec la possibilité de faire appel à un conseiller APRIL en cas de besoin ;

  • Signature électronique de votre contrat ;

  • Édition des documents d'adhésion à remettre à votre banque.

Et nous vous offrons un mois de cotisation d’assurance gratuit (2) en cas de changement d'assurance de prêt !

Vos questions, nos réponses

Je ne comprends pas ce qu'est la quotité d'assurance de prêt : est-ce que je dois la prendre pour l'achat de ma maison ?

Sébastien, 38 ans • 6 juin 2024

Bonjour Sébastien,

En assurance de prêt, la quotité représente la part du capital assurée par chaque emprunteur. Au total, les banques exigent toujours qu’au moins 100 % du capital emprunté soit assuré : si vous empruntez seul, votre quotité d’assurance sera donc automatiquement de 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez en revanche vous répartir cette quotité, de façon équivalente (50 %- 50 %) ou non ( 40 % - 60 %, 30 % -70 % etc.). En cas de sinistre garanti survenant à l’un des co-emprunteurs, l’assurance l’indemnisera à hauteur de sa quotité souscrite.

Le choix de répartition de la quotité peut par exemple dépendre de vos revenus respectifs, de vos âges, du besoin de couverture plus élevée de certains, etc.

Il est aussi possible que chacun des deux co-emprunteurs s’assure à 100 % (la quotité totale est alors de 200 %) : la cotisation d’assurance sera plus élevée mais la protection sera plus complète, ce qui peut être un vrai atout en cas de financement d’une résidence principale : en cas de sinistre garanti, l’assurance indemnisera à hauteur de 100 % du montant garanti.Éric • 7 juin 2024

Avec mon conjoint, on a acheté notre maison à 2, on vit en couple  mais on n’est pas mariés : est ce qu'on doit s'assurer chez le même assureur ?

Imanye, 35 ans • 29 mai 2024

Bonjour Imanye,

Que vous soyez mariés, pacsés ou juste concubins, rien ne vous oblige à souscrire vos assurances chez le même assureur. Les co-emprunteurs peuvent combiner deux assurances de prêt souscrites auprès de deux compagnies différentes, sous réserve que leur niveau de garanties soit bien équivalent à celui exigé par la banque.

Choisir deux assureurs différents peut d’ailleurs être particulièrement judicieux si vous et votre conjoint avez des profils différents (âge, état de santé, pratiques sportives ou métier risqués, etc.). Vous bénéficiez comme cela chacun d’avantages spécifiques négociés auprès de vos assureurs respectifs.

Il est aussi possible de coupler assurance de la banque pour l’un (contrat groupe) et assurance d’un assureur externe pour l’autre (délégation d’assurance).

Réalisez une simulation pour déterminer la meilleure combinaison et réaliser des économies sur votre (ou vos) assurance(s) de prêt avec votre conjoint pour votre résidence principale. Assurez-vous ainsi que celles-ci s'adaptent à votre vie de couple, vos besoins et vos revenus.Sophie • 30 mai 2024

Combien coûte l’assurance d’un prêt relais ?

Alexis, 43 ans • 25 avril 2024

Bonjour Alexis,

La durée d’un prêt relais est généralement courte : de quelques mois à 2 ans dans la plupart des cas.

De fait, le coût total de votre assurance de prêt sera beaucoup moins élevé que dans le cadre d’un crédit classique sur 10 à 20 ans, puisque la durée de l’emprunt est une des principales variables de coût de sa couverture.

Pour autant, l’assurance reste toujours exigée par les banques, pour un prêt relais comme pour un crédit immobilier classique. Prenez-la bien en compte dans le calcul de votre budget, et n’hésitez pas à comparer l’offre d’assurance de votre banque avec d’autres solutions. Car le droit à la délégation d’assurance de prêt s’applique aussi aux prêts relais, pour résidence principale comme pour résidence secondaire. Sophie • 26 avril 2024

Est-ce que c’est plus difficile d’assurer un crédit de résidence principale qu’un crédit d’investissement locatif ?

Hervé, 52 ans • 20 mars 2024

Bonjour Hervé,

La destination de votre crédit immobilier n’est pas une des principales variables retenues par les assureurs. Que vous financiez votre résidence principale, votre résidence secondaire ou un investissement locatif, ce sont davantage votre âge, la durée de votre emprunt ou encore votre état de santé qui seront analysés pour déterminer votre accès à l’assurance de prêt.

Les garanties d’assurance exigées par les banques peuvent toutefois être plus importantes en cas d’achat de résidence principale (les conséquences du non-remboursement de crédit étant plus lourdes pour l’emprunteur, puisqu’il s’agit de son logement) : au-delà de la garantie Décès et PTIA, sont souvent demandées aussi les garanties Incapacité temporaire de travail (ITT) et Invalidité permanente totale (IPT).

En cas de difficulté à vous faire assurer, n’hésitez pas à solliciter différents assureurs, dont APRIL. Éric • 21 mars 2024

En cas de remboursement anticipé d’un crédit immobilier, paye-t-on complètement l’assurance de prêt ?

Lina, 41 ans • 4 février 2024

Bonjour Lina,

Dans le cadre de votre assurance de prêt, vous payez vos cotisations d’assurance jusqu’au terme de votre crédit, qui doit être couvert sur toute sa durée.

Mais si vous remboursez intégralement votre emprunt avant son terme, votre assurance prend fin et vos cotisations cessent. Le cas échéant, prévenez immédiatement votre assureur de votre remboursement anticipé, justificatif à l’appui, pour qu’il puisse mettre fin à vos garanties.

Si vous comptez opter pour un remboursement anticipé, il est conseillé de souscrire une assurance de prêt avec cotisations constantes et non cotisations dégressives : ces dernières sont plus élevées en début de crédit et se réduisent au fur et à mesure des remboursements, ce qui n’est donc pas avantageux financièrement si votre crédit prend fin plus tôt que prévu. Éric • 5 février 2024

Est-ce que l’assurance emprunteur pour résidence principale est déductible des impôts ?

Osman, 36 ans • 30 janvier 2024

Bonjour Osman,

Les cotisations d’assurance de prêt ne sont déductibles des revenus qu’en cas d’investissement locatif, c’est-à-dire d’achat d’un bien immobilier mis en location et générant des revenus (revenus fonciers ou bénéfices industriels et commerciaux, selon l’activité locative et son régime fiscal).

En tant que particulier finançant l’achat d’une résidence principale, vos cotisations d’assurance, comme de vos intérêts d’emprunt, ne sont pas déductibles de l’impôt sur le revenu.

Seule possibilité pour cela : financer votre acquisition immobilière via une SCI puis lui louer le logement, ce qui permet alors de déduire de ces recettes ses charges d’emprunt ou encore de travaux. Attention toutefois car cette opération ne peut pas avoir un intérêt purement fiscal, sinon elle pourra être sanctionnée par la justice. Sophie • 31 janvier 2024

L’assurance de prêt est-elle moins chère pour couvrir un PTZ ?

Alix, 44 ans • 21 décembre 2023

Bonjour Alix,

Quoique sans intérêt, un PTZ reste un prêt comme les autres, dont les banques exigent toujours l’assurance. Assurance dont le calcul du tarif repose sur les mêmes critères qu’un crédit classique : durée et montant de l’emprunt, âge et état de santé de l’emprunteur etc.

L’assurance de prêt à taux zéro n’est théoriquement pas moins chère que l’assurance de prêt classique.

Quel que ce soit votre type de crédit immobilier, sachez toutefois que la délégation d’assurance de prêt (appelée aussi substitution d’assurance) peut vous permettre de réaliser d’importantes économies selon votre profil. Jusqu’à 50 % chez APRIL (1) !Éric • 22 décembre 2023

Quand on achète un logement en Vefa, quand est-ce qu’on commence à payer son assurance de prêt ?

Lilou, 35 ans • 14 novembre 2023

Bonjour Lilou,

La VEFA (Vente en l’état futur d’achèvement) consiste à acheter un logement sur plan, non encore construit. L’acheteur verse généralement un dépôt de garantie au moment de la signature de la réservation, suivie d’acomptes successifs au fur et à mesure de l’avancement des travaux, et le solde à sa livraison finale.

En cas de financement par crédit immobilier, les fonds empruntés sont donc progressivement débloqués. Pour autant, les cotisations d’assurance sont dues dès la signature de l’offre de prêt : en cas de sinistre garanti, l’intégralité du capital emprunté ou des mensualités à rembourser est alors pris en charge par l’assurance, quelles que soient les sommes déjà débloquées.

Évidemment, si pour une raison ou une autre, le montant total du capital emprunté devait finalement être inférieur à celui initialement contracté, le calcul de vos cotisations sera réajusté en conséquence. Sophie • 15 novembre 2023

J’ai acheté une maison de ville dans laquelle j’ai mon logement et mon local professionnel. Est-ce que j’ai le droit de bénéficier du droit à la résiliation ?

Paul, 47 ans • 9 octobre 2023

Bonjour Paul,

Dès lors que votre crédit immobilier finance un bien à usage d’habitation, ou à usage mixte habitation-professionnel comme dans votre cas, vous êtes éligible aux dispositions de la loi Lemoine relative à la résiliation d’assurance de prêt. Vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais et sans pénalité. Pour cela, il vous suffit de fournir votre nouveau contrat d’assurance emprunteur à votre banque, qui doit offrir un niveau de garantie au moins équivalent à celui qu’elle exige.

Votre banque a ensuite 10 jours pour examiner l’équivalence de vos garanties : le cas échéant, elle vous transmettra un avenant à votre contrat de prêt précisant votre changement d’assurance.

Vous changez d’assurance pour APRIL ? Nous nous occupons de toutes vos démarches, et votre premier mois de cotisation est gratuit (2) !Sophie • 10 octobre 2023

En cas d’achat immobilier en couple, que ce passe-t-il pour l’assurance de prêt quand on divorce ?

Luc, 39 ans • 28 septembre 2023

Bonjour Luc,

Lorsqu’un couple emprunte à deux, les conjoints restent engagés par un crédit immobilier même s’ils divorcent. De même, ils doivent continuer à payer leurs cotisations respectives d’assurance de prêt, assurance qui les protège en cas de sinistre à hauteur de leur quotité. Seules possibilités pour faire évoluer ces engagements individuels :

  • rembourser de façon anticipée le crédit : l’assurance de prêt prend alors fin, comme l’emprunt ;

  • obtenir la désolidarisation d’un des co-emprunteurs : un seul continue à assurer le remboursement du crédit dont il devient le seul garant. Il doit alors aussi prendre à sa charge 100 % de la quotité d’assurance de prêt. Le cas échéant, la banque doit accepter cette évolution, généralement sous conditions.

Remboursement anticipé ou désolidarisation, vous devez dans tous les cas informer immédiatement votre assureur de ces changements.Éric • 29 septembre 2023

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