Assurance emprunteur : quelle prise en charge pour une invalidité à 100% ?

Il existe deux garanties d’assurance de prêt obligatoires qui prennent 100% en charge le remboursement de votre prêt selon la quotité souscrite :

1. La DC (Garantie Décès) est la garantie qui s’applique si l’emprunteur décède avant d’avoir finaliser les remboursement de son prêt

2. La PTIA qui correspond à une perte totale d’autonomie de l’emprunteur, résultant d’une maladie ou d’un accident par exemple est la 2ème garantie presque systématiquement appliquée par toutes les assurances de prêt (et exigée par les banques lors de la validation du prêt).

Deux garanties essentielles pour un emprunteur qui lui assure une prise en charge jusqu’à 100% du capital pour finaliser le remboursement de son prêt
Chez APRIL : toutes nos assurances de prêt bénéficient à minima de ces 2 garanties. Par ailleurs, selon nos offres et options vous pouvez aussi bénéficier de la garantie de prise en charge de tout ou partie de vos mensualités pour des invalidités totales (dès 66%) ou partielles (dès 33%). Contactez nos conseillers experts pour déterminer le degré qui correspond à votre situation et la meilleure assurance pour vous.

La prise en charge de l’assurance emprunteur en cas d’invalidité

Passée une période de consolidation médicale, le niveau d’invalidité de l’assuré est évalué par expertise médicale. Le médecin expert apprécie deux formes d’invalidité :

• L’invalidité fonctionnelle, c’est-à-dire l’impact de l’accident ou de la maladie sur l’intégrité physique et psychique de l’assuré, son niveau de handicap dans la vie de tous les jours ;

• L’invalidité professionnelle, à savoir la perte de capacité de l’assuré à exercer une activité professionnelle rémunératrice

• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : lorsque l’assuré est dans l’impossibilité définitive d’exercer toute activité professionnelle et qu’il ne peut plus accomplir au moins 3 des 4 gestes vitaux du quotidien (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer) . Dans ce cas, l’assurance de prêt prend en charge le remboursement de l’emprunt et verse le capital restant dû à la banque, dans la limite de la quotité assurée.

• La garantie invalidité permanente partielle (IPP) : l’invalidité permanente partielle prend en charge vos mensualités de crédit immobilier en cas d’invalidité de 33% à 65%, à hauteur du niveau de couverture souscrit.

• La garantie invalidité permanente totale (IPT) : elle permet de prendre en charge le remboursement des mensualités de prêt ou de votre capital restant dû en cas d’invalidité supérieure ou égale à 66%, selon la quotité choisie.

Prise en charge à 100% en cas d’invalidité : zoom sur la garantie PTIA

La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) prévoit le remboursement du capital restant dû de votre emprunt en cas d'invalidité vous empêchant définitivement d'exercer toute activité professionnelle et de réaliser les actes essentiels de la vie quotidienne sans l’assistance d’un tiers.

Cette garantie est équivalente à la 3ème catégorie d'invalidité définie par la Sécurité sociale, bien que les critères puissent varier d'un assureur à l'autre.

La couverture de la PTIA est-elle obligatoire ?

La garantie PTIA fait partie, avec la garantie Décès, du socle de garantie obligatoires systématiquement exigées par les établissements prêteurs et présentes dans tous les contrats d’assurance emprunteur.

Chez de nombreux assureurs, la garantie PTIA n'est pas applicable aux emprunteurs de plus de 65 ans, ni aux personnes déjà à la retraite, et ce parce qu’elles sont pour la plupart déjà sans activité professionnelle.

Certains contrats, comme dans le cas de l’offre APRIL Assurance de Prêt Horizon[1], vous permettent toutefois de gagner en souplesse sur les conditions d’application de la garantie PTIA : 

• âge limite d’adhésion : 64 ans

• âge limite d’indemnisation : 71 ans, sans condition de mise en retraite

• jusqu’à 15 000 000 € de capital assuré

[1] Produit géré par APRIL Santé Prévoyance, co-conçu et assuré par PREVOIR-VIE GROUPE PREVOIR.

Combien coûte la prise en charge la PTIA ?

Le coût de la garantie PTIA est déterminé par plusieurs facteurs, notamment :

• votre âge,

• votre état de santé,

• la quotité définie (jusqu’à 100%) lors de la souscription de l'assurance emprunteur,

• les exclusions de garanties définies dans le contrat,

• le montant emprunté.

S’il est donc difficile de déterminer un tarif moyen pour cette garantie sans prendre en compte les particularités de chaque profil, n’hésitez pas à faire une demande de devis gratuite et sans engagement pour avoir une idée du coût de votre assurance emprunteur en fonction de votre situation spécifique.