20, 30 ou 40 ans : à quel âge emprunte-t-on en France ?

Selon les chiffres de 2024, l’âge moyen des emprunteurs est de 37 ans *. C’est donc avant leur quarantaine que beaucoup réalisent leur (premier) achat immobilier. Une première partie de vie  qui permet en effet aux jeunes actifs d'avoir la possibilité de se projeter et d’étendre leurs prêts immobiliers sur une longue durée (jusqu’à 25 ans maximum, voire 27 ans dans certains cas). Imaginons que vous souscriviez un prêt immobilier à 40 ans. Si vous parvenez à le décrocher sur une durée de 25 ou 27 ans, vous pourrez alors le rembourser jusqu’à 65 ou 67 ans, soit l’âge où le départ en retraite à taux plein sera garanti.

Avantage : plus vous empruntez longtemps et plus le montant des mensualités de prêt diminue. De quoi avoir toutes les chances de respecter les taux d’endettement exigés par la banque, actuellement fixés à 35 % (assurance emprunteur comprise). Toutefois, plus la durée du prêt augmente et plus les taux d’intérêt s’élèvent. Un point important à prendre en compte dans le cadre de votre projet de financement.

Est-il encore possible d’emprunter après 45, 55 ou 65 ans ?

L'âge de 45 ans représente souvent un cap pour les banques, qui pour certaines vont être plus frileuses à accorder un prêt immobilier. Et en particulier si les demandeurs ne présentent pas un profil assez stable (CDI, situation financière saine, capacité d'emprunt, apport personnel, retraite prévisionnelle suffisante…).

Cependant, il reste possible d’emprunter après 50 ou même plus tard. Des banques proposent d’ailleurs des crédits immobiliers dédiés aux "seniors", dont l'âge maximum à la souscription est étendu. Mais ici, un certain nombre de points clés sont à étudier de près avant de signer. Notamment, l’assurance emprunteur dont le coût augmente sensiblement avec l’âge... sans oublier que différentes exclusions de garantie peuvent alors s'appliquer.

Crédit immobilier pour une personne de 50, 60, 65 ans ou plus : la question de l’assurance emprunteur 

En France, l'accord de crédit immobilier est systématiquement conditionné à la souscription d’une assurance. Or, l’assureur peut fixer un âge limite au-delà duquel il refuse de couvrir l’emprunteur. Cet âge limite de souscription est souvent fixé à 65 ans pour les garanties invalidité et incapacité de travail. Tandis que l’âge maximum pour souscrire une garantie décès est souvent plus élevé : jusqu’à 85 ou même 90 ans, dans certains cas. Par ailleurs, les souscripteurs restent soumis à un questionnaire de santé pour des crédits de plus de 200 000 € (encours de capital dû cumulé) et s’ils ont plus de 60 ans à la fin de la période de remboursement du prêt. 

Du fait des risques qu’ils représentent (étant statistiquement plus exposés aux accidents et aux maladies), les seniors qui souhaitent emprunter se voient généralement appliquer des tarifs plus élevés en termes d’assurance, augmentant sensiblement le coût du crédit. Le recours à la délégation d’assurance peut toutefois leur permettre de trouver les meilleurs compromis possibles entre niveau de couverture et prix, voire aussi de contourner les éventuels refus d'assurance opposés par certaines offres mutualisées proposées par les banques.

Emprunter après 65 ans : quelles sont les solutions alternatives de prêt pour les retraités ?

Souscrire un emprunt immobilier après 60 ans ou 65 est donc plus complexe qu’à 25 ou 35 ans. Mais cela reste possible, pour des prêts d’une durée de 7 ou 10 ans par exemple. Comme à tout âge, les demandeurs seniors devront néanmoins justifier d’une situation stable, d’un apport suffisant et d’une bonne gestion financière afin d’avoir toutes les chances de voir leur dossier de demande de prêt immobilier validé et d'avoir accès à un emprunt.