Assurance de prêt immobilier : emprunter et faire des économies quand on est profession libérale

Emprunteurs exerçant une profession libérale : les autres guides qui vont vous intéresser

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Souscrire un prêt immobilier en exerçant une profession libérale : comment optimiser le coût de votre crédit ?

Contrairement aux idées reçues, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier compétitif sans être salarié en CDI. En l’occurrence, exercer une profession libérale n’est pas un frein au crédit, bien au contraire, qu’il s’agisse d’une profession libérale dite « réglementée » (chirurgien, notaire, architecte, expert comptable, etc.) ou d’une profession libérale « non réglementée » (ostéopathe, consultant, psychologue, journaliste, informaticien ou encore traducteur etc.). 

Dans tous les cas, si vous pouvez justifier de revenus stables et de bilans comptables positifs sur les trois dernières années, il ne sera généralement pas difficile de convaincre votre banque. Et si vos revenus sont fluctuants ou que votre activité est récente, vous pouvez optimiser votre demande de prêt :

• En présentant un apport personnel conséquent ;

• En valorisant votre secteur d’activité, surtout s’il est en pleine expansion ;

• En empruntant avec votre conjoint, d’autant plus s’il ou elle est salarié(e) en CDI ;

• En tenant vos comptes méticuleusement pour éviter les découverts et en épargnant chaque mois.

Vous serez ainsi en position de négocier le meilleur taux d’intérêt possible.Mais n’oubliez pas de jouer aussi sur les autres tableaux pour faire baisser au maximum le coût de votre crédit : en particulier sur celui de votre assurance de prêt dont vous pouvez diviser jusqu’à 2 le prix (1).

Délégation d’assurance emprunteur : la solution pour faire des économies sur votre assurance de prêt pour profession libérale

Que vous exerciez une profession libérale ou non, vous devez nécessairement souscrire une assurance pour garantir le bon remboursement de votre crédit immobilier : il s’agit en effet d’une condition imposée par tous les organismes prêteurs. Mais comme tout emprunteur, vous avez le droit de choisir l’offre d’assurance que vous souhaitez : celle proposée par votre banque au moment de la souscription de votre crédit, ou celle d’un assureur extérieur dès lors qu’elle offre un niveau au moins équivalent de garantie. Une 2nde option qu’on appelle aussi la délégation d’assurance de prêt. En vigueur depuis 2010 en vertu de la loi Lagarde, cette possibilité vous concerne que vous achetiez un logement à habiter, un bien à louer, ou un bien servant à la fois de logement et de local professionnel où exercer votre profession libérale.

Les avantages à choisir la délégation d’assurance ? Profiter de tarifs pouvant être beaucoup moins élevés que ceux des banques, en fonction de votre âge et de votre profil, sans renoncer à la protection de solides garanties adaptées aux risques des métiers exercés en libéral. Simulez le tarif que vous pourriez obtenir pour vous faire une idée !

Focus sur les garanties indispensables d’une assurance de prêt compétitive et adaptée aux professions libérales

Faire des économies sur son assurance emprunteur n’est pas le seul avantage de la délégation d’assurance. En tant que profession libérale, vous devez être très attentif aux garanties incluses dans votre contrat, sous peine de ne pas être correctement couvert en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail. Des situations dans lesquelles les revenus des professions libérales sont généralement très réduits, du fait des faibles indemnisations versées par leur régime de protection sociale : le cas échéant, en cas d’accident ou de maladie entrainant un arrêt de travail, vous et vos proches pouvez alors vous retrouver en difficulté pour rembourser votre prêt et risquer l’exigibilité anticipée  de votre emprunt immobilier.

Veillez donc à bien réfléchir : la compétitivité économique d’un contrat d’assurance emprunteur ne s’évalue pas seulement à l’aune de son tarif, mais aussi au regard du niveau et des conditions des indemnisations. Ne vous précipitez pas et prenez le temps de bien comparer les offres entre elles : notamment les délais de franchises, le délai de carence et l’étendue des garanties souscrites.

Soyez de plus attentif aux modalités de mise en jeu de la garantie Incapacité (Incapacité Temporaire Totale - ITT)  et de la garantie Invalidité ( Invalidité Permanente Partielle – IPP- et/ou Invalidité Permanente Totale – IPT) : attention à bien choisir un contrat qui vous couvre en cas d’impossibilité d’exercer votre profession libérale (beaucoup de contrats peu avantageux proposant une couverture réduite à l’impossibilité d’exercer toute activité professionnelle, quelle qu’elle soit).

(1) Étude interne. Économie moyenne à garanties équivalentes pour une assurance emprunteur APRIL sur souscriptions réalisées entre novembre 2022 et janvier 2023.