Le coût d’un crédit ne se limite pas au capital emprunté : il inclut aussi les intérêts, l’assurance emprunteur, la durée de remboursement et différents frais annexes.
Pour comparer correctement plusieurs offres de prêt, il faut toujours s’appuyer sur le coût total du crédit, et non uniquement sur la mensualité ou le taux affiché.
Le calcul du coût d’un crédit repose sur plusieurs éléments clés : montant emprunté, durée du prêt, taux d’intérêt, fréquence des remboursements et assurance.Une simulation de crédit est essentielle pour évaluer sa capacité d’emprunt, définir des mensualités compatibles avec son budget et respecter le taux d’endettement maximal de 35 %.
Le taux d’intérêt joue un rôle central : le TAEG est l’indicateur le plus fiable car il intègre les intérêts, l’assurance et les frais liés au prêt.
L’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total du crédit et constitue un levier important d’économies, notamment grâce à la délégation d’assurance et à la possibilité de changer d’assurance à tout moment.
Comment calculer le coût d’un crédit ?
Non, un crédit ne vous coûte pas seulement le montant du capital à rembourser ! Il faut également tenir compte des intérêts, du coût de l’assurance emprunteur ou encore de la durée de remboursement. Nous vous expliquons comment procéder pour calculer le coût d’un crédit avec précision.
Résumé de l'article :
Que comprend le coût d’un crédit ?
Si vous avez besoin d’un prêt immobilier, nous vous conseillons de contacter plusieurs banques pour obtenir différentes offres et trouver la meilleure. Mais pour évaluer correctement chaque proposition, c’est le coût total du prêt qu’il faut comparer.
Pour calculer le coût d’un crédit, il faut tenir compte du montant emprunté, de la durée du contrat, du taux d’intérêt appliqué ou encore de la fréquence des remboursements. Vous devez faire la différence entre le total de vos mensualités et le montant de l’emprunt hors frais fixes.
C’est ce qui vous permet ensuite d’obtenir le tableau d’amortissement, un échéancier toujours remis par la banque à l’emprunteur (sauf en cas de taux d’emprunt variable). Ce tableau mentionne le capital, les intérêts, l’assurance emprunteur et le capital restant dû après chaque mensualité remboursée.
Pourquoi faire une simulation de coût d’un crédit ?
Réaliser l’estimation d’un emprunt immobilier est primordial avant de souscrire un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. C’est une étape essentielle qui permet de calculer le coût d’un crédit selon les modalités de financement d’un projet.
Cette estimation permet de déterminer le montant du crédit qu’un emprunteur peut demander (c’est le calcul de la capacité d’emprunt) pour ne pas dépasser le taux d’endettement de 35 % : l’estimation indique la mensualité maximale pour conserver un reste à vivre suffisant. Le taux d'effort actuel du foyer permet de définir sa capacité d'emprunt et son budget.
Calculer le coût d’un crédit : le montant des mensualités
Prenez le temps de calculer vos mensualités de prêt immobilier pour connaître la somme que vous devrez rembourser chaque mois, crédit et assurance de crédit incluse. Ainsi, vous serez en mesure de mieux gérer votre budget pour éviter de vous mettre dans une situation financière difficile.
Les éléments qui impactent le montant de vos mensualités varient selon les types de crédit. Dans le cadre d’un prêt immobilier, la banque tiendra compte :
du montant emprunté ;
des intérêts, qui dépendent du taux fixé par votre l’organisme de prêt ;
des frais de notaire, des frais d’agence immobilière et des frais de dossier ;
de la durée du crédit.
Plus la durée de votre crédit sera importante, moins vos mensualités seront élevées. Toutefois, le coût total du crédit augmente avec l’allongement de la durée de remboursement puisque des intérêts s’ajoutent et le taux d’intérêt est plus élevé.
Quel taux immobilier pour votre emprunt ?
Le taux de prêt immobilier est très important pour calculer le coût du crédit. Ce dernier dépend de votre profil emprunteur, puisque de meilleurs taux sont accordés aux dossiers les plus stables et solvables. Dans le cadre d’un emprunt immobilier, vous devez donc vous référer au taux d’intérêt inscrit dans votre contrat, mais cette règle s’applique aussi pour les crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, prêt travaux, etc.).
Deux types de taux sont mentionnés dans une simulation de calcul de prêt :
Le taux d'intérêt nominal, utilisé pour calculer les intérêts : il désigne seulement la somme totale des intérêts bancaires que vous devez payer à la banque. Il ne représente pas le coût total d’un emprunt.
Le Taux annuel effectif global (TAEG) : il inclut tous les éléments que doit payer un emprunteur pour rembourser son prêt, comme la cotisation d’assurance et les frais complémentaires (frais de dossier, frais de garantie hypothécaire, etc.).
Pour calculer le coût d’un crédit, il faut donc bien prendre le TAEG : vous le trouverez dans chaque contrat, avec le détail des modalités d'un financement. C’est cet indicateur qui permet de réellement trouver l’offre de prêt la moins chère.
L’impact de l’assurance emprunteur
Lors de votre souscription de prêt immobilier, vous signerez également une offre d’assurance emprunteur systématiquement exigée par votre banque. C’est un élément déterminant pour calculer le coût d’un prêt puisqu’elle peut représenter plus de 30 % du coût global (mais tout dépend du profil emprunteur).
Si l’on prend un emprunt de 150 000 € sur 15 ans à un taux immobilier de 1,38 % avec une assurance emprunteur à 0,41 %, le coût du prêt sera de 25 371,16 € au total, dont 9 225 € d'assurance. Ici, elle représente 36 % du coût du prêt.
Sachez que la délégation d’assurance vous permet de choisir une autre assurance emprunteur que celle proposée par votre banque. De plus, depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Vous pouvez ainsi faire de belles économies sur le coût total de votre emprunt.
Exemple de calcul de coût d’un crédit
Prenons l’exemple d’un achat immobilier de 180 000 €. Le taux d’intérêt est de 2 % avec une durée de remboursement de 20 ans. Le coût du crédit s’élève donc à 38 640 € avec 911 € de mensualités. Voici quelques alternatives pour que vous puissiez comparer :
si vous optez pour une durée réduite à 15 ans, le coût total passe à seulement 28 440 € (avec 1 158 € de mensualités) ;
avec un emprunt de 200 000 €, le crédit vous coûterait 42 880 € (avec 1 012 € de mensualités) ;
un taux d’intérêt de 1,6 % entraînerait un remboursement de 30 480 € (avec 877 € de mensualités).
Calculer le coût d'un crédit, ce qu'il faut retenir :
Le coût total d’un crédit correspond à la différence entre le total des mensualités remboursées et le capital emprunté.
Il dépend principalement :
du montant du prêt,
de la durée de remboursement,
du taux d’intérêt,
de l’assurance emprunteur,
et des frais annexes (dossier, notaire, agence, garanties).
Une simulation de crédit permet d’évaluer sa capacité d’emprunt et de déterminer une mensualité compatible avec son budget.
Allonger la durée du crédit diminue les mensualités, mais augmente le coût total du prêt.Pour comparer les offres, il faut se baser sur le TAEG, et non sur le seul taux nominal.
L’assurance emprunteur peut représenter une part significative du coût total et peut être optimisée grâce au changement d’assurance.
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Calcul du coût d’un crédit : mode d’emploi
Si vous désirez comparer efficacement les différentes offres de prêt des banques, vous devez tenir compte du coût total de votre crédit. En effet, il n’y a pas seulement le capital emprunté et les intérêts : il faut également estimer le coût de l’assurance emprunteur !