Assurance de prêt senior

Assurer son prêt immobilier pour les plus de 50 ans, retraités, senior

Assurance de prêt senior

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Emprunter après 50 ans : les enjeux de l'assurance de prêt immobilier pour les seniors

Avoir plus de 50 ans aujourd’hui, c’est ouvrir un nouveau chapitre de vie animé par des projets spécifiques et parfois inédits, comme préparer sa future retraite, réorganiser son quotidien une fois que ses enfants ont pris leur autonomie, se lancer dans de nouvelles activités personnelles... ou encore concrétiser un projet immobilier : changement de résidence principale, acquisition d’une résidence secondaire, ou investissement locatif.

C’est justement votre cas ? Si votre achat nécessite la souscription d’un crédit, vous devrez alors obligatoirement passer par la case « assurance de prêt », et ce même si vous disposez déjà d’un patrimoine immobilier : assurance qui peut représenter une part importante du coût de votre projet d’autant plus si vous avez 50 ans passés…

Pour assurer votre emprunt en toute sérénité avec un profil senior, découvrez tous nos conseils mais aussi les avantages d’APRIL Assurance de Prêt Horizon, une solution sur mesure qui assure votre protection financière tout au long de votre projet immobilier.

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Tout savoir sur l’assurance de prêt senior

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur pour seniors ?

L'assurance emprunteur pour seniors est une protection spécifique destinée aux personnes de 50 ans et plus qui contractent un prêt immobilier. Elle propose une couverture essentielle en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l’emprunteur.

Pourquoi les seniors ont-ils besoin d'une assurance emprunteur ?

Les seniors ont parfois plus de difficultés à obtenir une assurance emprunteur en raison du risque associé à leur tranche d’âge. Cependant, l’assurance emprunteur reste essentielle pour garantir le remboursement du prêt en cas d’aléa de la vie et permettre aux emprunteurs, quel que soit leur âge, de mener à bien leur projet sans se préoccuper de l’éventualité d’un sinistre.

Quelles sont les garanties importantes pour les seniors dans une assurance emprunteur ?

Comme pour la plupart des emprunteurs, les garanties clés pour les seniors incluent la couverture en cas de décès, d'invalidité et d’incapacité. Elles peuvent être complétées par des garanties additionnelles ou des renforts de garanties en fonction de leurs besoins.

Comment fonctionne la souscription d'une assurance emprunteur pour seniors ?

Les formalités médicales varient selon l’âge et le montant des capitaux assurés.

APRIL Assurance de Prêt Horizon propose une souscription sans formalité médicale autre qu’un questionnaire de santé jusqu’à 750 000 € et 55 ans. Au-delà, des formalités médicales complémentaires peuvent être demandées pour permettre à l’assureur d’évaluer les risques et de proposer une offre adaptée.

Quels sont les avantages de l'assurance emprunteur pour seniors ?

APRIL Assurance de Prêt Horizon inclut des garanties adaptées aux besoins des emprunteurs de 50 ans et + : limites d'âge plus élevées, garanties complémentaires, possibilité de prolonger la durée de couverture au-delà de 65 ans, et plus encore. Ces avantages assurent une protection personnalisée pour les seniors au meilleur tarif.

L'assurance emprunteur, une garantie indispensable pour les acheteurs, même seniors

L'assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, revêt une importance capitale pour tous ceux dont le financement du projet immobilier nécessite un emprunt bancaire. Il s’agit en effet d’une condition qui s’impose autant aux jeunes qu’aux plus âgés, toujours exigée par les organismes prêteurs.

En garantissant la couverture des échéances de prêt ou du capital restant dû, en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’incapacité, ou d’invalidité de l’emprunteur (selon les garanties souscrites), l’assurance de prêt représente un gage de sécurité pour la banque… mais aussi pour l’assuré qui peut ainsi concrétiser son projet immobilier en toute sérénité malgré les aléas de la vie.

Passé 50 ans, les emprunteurs seniors se heurtent toutefois à une difficulté fréquente : malgré la diversité de leurs profils, leur tranche d’âge présente d’un point de vue statistique un risque de santé accru qui accentue la frilosité des assureurs. Conséquences : les tarifs d’assurance proposés sont souvent élevés, et pèsent lourdement sur le coût de l’achat immobilier envisagé. Un écueil qu’il est toutefois possible d’éviter en s’adressant à des assureurs éclairés, spécialisés en assurance de prêt immobilier des plus de 50 ans, qu’ils soient déjà retraités ou non.

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Le + APRIL

Avec APRIL Assurance de Prêt Horizon, dédiée aux emprunteurs de 50 ans ou plus, vous bénéficiez de tarifs non seulement préférentiels, mais qui s’ajustent aussi à votre projet et votre budget. Vous pouvez par exemple moduler vos garanties en souscrivant uniquement les garanties Décès et Perte totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), pour financer un projet d’investissement locatif ou d’acquisition de résidence secondaire.

Sur quels critères comparer les offres d’assurance d’emprunt d’immobilier quand on a 50 ans, 60 ans, ou plus ?

Grâce à l'évolution législative encourageant la concurrence et la protection des emprunteurs, les seniors, comme les autres profils, bénéficient désormais d’une liberté accrue dans le choix de leur assurance de prêt.

La délégation d'assurance, instaurée en 2010 par la loi Lagarde, permet aux emprunteurs de sélectionner l’assureur qui correspond le mieux à leurs besoins, tout en respectant les exigences d'équivalence de garanties imposées par la banque. Une flexibilité particulièrement avantageuse pour les seniors, qui peuvent alors trouver une couverture sur mesure, bénéficier de garanties qui répondent plus précisément à leurs besoins… mais aussi contourner les limites fréquemment imposées aux plus de 50 ans par les assurances des établissements prêteurs.

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Le + APRIL

Pour vous permettre de gagner du temps et éviter les démarches administratives, APRIL Assurance de Prêt Horizon est accessible sans aucune formalité médicale si vous avez moins de 55 ans et jusqu'à 750 000 € de capital assuré.

Et vous n'avez pas besoin de nous informer des changements qui surviennent dans votre vie en cours de contrat, car vous restez couvert aux mêmes conditions. Seule une pratique nouvelle d'un sport aérien ou terrestre à moteur doit nous être communiquée si vous souhaitez être assuré en cas de sinistre survenant dans le cadre de cette activité.

Afin de se prémunir contre les risques de santé statistiquement plus importants avec l’avancée en âge, les assurances proposées par les banques (appelées aussi « assurances de groupe ») imposent généralement à ce profil d’emprunteurs des limitations parfois drastiques :

  • âge limite au-delà duquel certaines garanties ne sont plus actives, parfois dès 60 ans ;

  • statut de retraité exigé pour la mise en jeu de certaines garanties ;

  • exclusions de garanties, par exemple liées à leur état de santé ou à leurs activités ;

  • surprimes appliquées.

Des contraintes, parfois fortes, qu’il est parfois possible d’alléger en optant pour une assurance en délégation.

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Le + APRIL

En assurant votre crédit immobilier avec APRIL Assurance de Prêt Horizon, vous êtes indemnisé jusqu’à vos 90 ans en cas de décès, et jusqu’à vos 71 ans sans condition de mise en retraite en cas de perte totale et irréversible d’autonomie.

Et parce que nous avons pensé à tout, nous vous proposons d’étendre votre couverture sur les garanties ITT/IPT/IPP jusqu’à 71 ans grâce à notre option Extension 65+ ! Vous êtes sans profession au moment de votre sinistre, par exemple parce que vous êtes retraité ? Ces garanties vous indemnisent en fonction de votre incapacité à exercer vos occupations de la vie quotidienne, ou de votre invalidité fonctionnelle.

Changer d’assurance de prêt en cours de crédit : une opportunité ouverte aussi aux seniors !

Vous avez déjà souscrit un crédit immobilier, récemment ou il y a déjà quelque temps, et vous regrettez le choix de votre assurance emprunteur ? Rien ne vous empêche d’en changer, même si vous avez plus de 50 ans ! Une option qui peut, selon les situations, vous permettre de réaliser des économies et/ou de profiter de garanties plus adaptées.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous avez en effet la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment de la vie de votre crédit, sans frais, dès lors que leur nouveau contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui de leur contrat en cours.

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Le + APRIL

Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour une offre plus avantageuse ? APRIL vous permet d’économiser jusqu’à 50% sur votre assurance de prêt (3) ! Autre atout : nous vous offrons 1 mois gratuit (2) en cas de changement d'assurance et nous vous épaulons à chaque étape du processus, de la constitution du dossier à l'approbation de votre demande par la banque.

Rejoignez nos 92% de clients satisfaits et bénéficiez d'une formule adaptable, spécialement conçue pour les emprunteurs seniors !

Vos questions, nos réponses

J’ai 50 ans, et j’ai eu un cancer il y a 10 ans, guéri depuis : est-ce que le cancer fera partie des exclusions de garantie de l’assurance du crédit immobilier que je suis en train de souscrire ?

Lou, 50 ans • 23 mai 2024

Bonjour Lou,

Bonne nouvelle pour vous ! Grâce à la convention AERAS et au droit à l’oubli, votre ancien cancer ne fera pas l’objet d’une exclusion de garantie. En effet, le droit à l’oubli, récemment étendu par la loi Lemoine, permet aux personnes ayant été guéries d’un cancer depuis plus de 5 ans de ne pas déclarer cette ancienne maladie lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Et avec APRIL Assurance de Prêt Horizon, vous bénéficiez d’avantages supplémentaires. Pour les prêts inférieurs à 750 000 € et pour les emprunteurs de moins de 55 ans, aucune formalité de santé n’est requise, ce qui simplifie d’autant plus votre accès au crédit immobilier !Sophie • 24 mai 2024

Est-il préférable de choisir une cotisation d’assurance de prêt immobilier constante ou variable, quand on est emprunteur retraité ?

Karim, 62 ans • 6 mai 2024

Bonjour Karim,

Pour un emprunteur retraité, il est généralement préférable de choisir une cotisation d’assurance de prêt immobilier constante. En effet, en optant pour une cotisation fixe, vous avez l’assurance de bien maîtriser vos charges d’assurance tout au long du remboursement de votre prêt, ce qui est particulièrement important lorsque vos revenus sont fixes, comme c’est généralement le cas à la retraite.

Une cotisation variable, en revanche, est dégressive, calculée en fonction du montant de capital restant à rembourser : les premières années, les cotisations d’assurance sont donc plus élevées qu’avec une cotisation fixe, et elles s’allègent ensuite avec le temps.

Avec APRIL Assurance de Prêt Horizon, vous avez la possibilité de choisir entre cotisation constante ou variable : vous disposez ainsi de la flexibilité nécessaire selon vos besoins et votre situation financière. Et nos conseillers sont là pour vous aider à choisir la plus adaptée.Eric • 7 mai 2024

Peut-on renégocier son assurance de prêt une fois à la retraite ?

Christophe, 58 ans • 29 avril 2024

Bonjour Christophe,

Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez désormais renégocier votre assurance de prêt à tout moment de la vie de votre crédit, sans frais ni pénalités, quel que soit votre âge et l’évolution de votre statut professionnel. Cette flexibilité est particulièrement  avantageuse pour les seniors souhaitant ajuster leur contrat en fonction de leurs besoins actuels.

Pour savoir si cette option est judicieuse, il vous suffit de faire réaliser plusieurs devis d’assurance emprunteur afin d’évaluer si vous pourriez profiter de conditions plus avantageuses et/ou adaptées à votre nouvelle situation de retraité.

Ainsi, vous avez la possibilité de trouver une couverture qui correspond à votre situation et vos besoins actuels, tout en respectant votre budget !Eric • 30 avril 2024

Quelle est la meilleure assurance de prêt la moins chère, quand on emprunte après 60 ans ?

Jean-Philippe, 59 ans • 15 avril 2024

Bonjour Jean-Philippe,

Tout dépend de votre profil (notamment votre état de santé et votre métier), du montant que vous souhaitez assurer, mais aussi des garanties dont vous voulez bénéficier.

Si les tarifs d’assurance pour les emprunteurs de 60 ans ou plus sont généralement supérieurs à ceux proposés aux plus jeunes, il est donc possible de jouer sur la modulation des garanties choisies. Par exemple en ne souscrivant que la garantie Décès et Perte totale et irréversible d’autonomie, : une possibilité offerte justement par APRIL Assurance de Prêt Horizon pour vous aider à optimiser le coût de votre assurance de prêt en cas de financement d’un investissement locatif ou d’acquisition d’une résidence secondaire.

Dans tous les cas, n’hésitez pas à comparer plusieurs devis avant de vous engager, sans oublier que vous avez le droit de choisir l’assureur de votre choix (dès lors que son offre inclut un niveau de garantie au moins équivalent à celui exigé par votre banque). Sophie • 16 avril 2024

Pour assurer un crédit immobilier quand on est retraité, quelle indemnisation est la plus avantageuse : la forfaitaire ou l’indemnitaire ?

Agnès, 61 ans • 3 avril 2024

Bonjour Agnès,

Pour assurer un crédit immobilier à la retraite, il est effectivement important de bien différencier les deux types d’indemnisation, forfaitaire ou indemnitaire, en cas d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT).

En cas d’indemnisation forfaitaire, vos mensualités de crédit sont remboursées sur la base d’un montant fixe défini à l’avance, indépendamment de vos ressources et/ou de vos pertes financières réelles. Cela garantit une meilleure prévisibilité et simplicité de gestion, notamment pour les retraités dont l’équilibre budgétaire est à bien anticiper.

L’indemnisation indemnitaire compense, quant à elle, uniquement la perte réelle de revenus occasionnée par le sinistre, jusqu’à concurrence du montant assuré. Cette option est souvent moins avantageuse pour les retraités : car si le sinistre n’a pas d’impact sur leur niveau de ressources, l’assurance n’intervient pas et le remboursement des échéances de prêt reste à leur charge.

C’est pourquoi chez APRIL, l’indemnisation de votre assurance de prêt en cas d’ITT ou d’IPT est toujours forfaitaire : vous bénéficiez ainsi d’une indemnisation claire, stable, et avantageuse.Eric • 4 avril 2024

Lors d’un achat immobilier à deux, par un couple de retraités, faut-il souscrire ses assurances de prêt chez le même assureur ?

Gilles, 60 ans • 21 mars 2024

Bonjour Gilles,

Lorsqu’on achète en couple, que l’on soit retraité ou non, il n’est pas obligatoire que les deux conjoints emprunteurs s’assurent chez le même assureur. En réalité, il peut même être pertinent et avantageux, dans certains cas, de choisir des assureurs différents, notamment si vos profils ne sont pas semblables par exemple en termes d’âge ou d’état de santé. Le cas échéant, chacun d’entre vous pourra bénéficier des avantages spécifiques proposés par l’assureur de son choix.

Par exemple, vous pouvez opter pour le contrat de groupe proposé par votre établissement prêteur, tandis que votre conjoint peut choisir la délégation d’assurance de prêt si elle offre des conditions plus favorables en fonction de son profil. Cette flexibilité permet ainsi d’optimiser la couverture et les coûts en fonction des spécificités de chacun.

Bien comparer les offres et adapter vos choix en fonction de vos besoins individuels de retraités peut ainsi vous garantir une meilleure couverture, tout en maîtrisant votre budget. Notre simulateur de tarif en ligne d’assurance de prêt est accessible gratuitement, n’hésitez pas à le mobiliser !Sophie • 22 mars 2024

À partir de quel âge est-on considéré comme senior en matière d’assurance de prêt immobilier : 50 ans, 60 ans ou 70 ans ?

Matthieu, 52 ans • 12 mars 2024

Bonjour Matthieu,

En matière d’assurance de prêt, l’âge à partir duquel un assuré est considéré comme senior varie selon les offres et les compagnies d’assurance. Toutefois, les offres d’assurance emprunteur senior ciblent généralement les assurés à partir de 50 ans.

C’est notamment le cas d’APRIL Assurance de Prêt Horizon, que vous pouvez souscrire dès 50 ans, et jusqu’à :

  • 85 ans pour la garantie décès (avec une indemnisation garantie jusqu’à vos 90 ans) ;

  • 64 ans pour les garanties PTIA, invalidité ou incapacité.

Nos extensions de garanties peuvent également être souscrites dès 50 ans: notamment l’extension 65+ qui permet de prolonger vos garanties ITT, IPT et IPP jusqu’à vos 71 ans.Eric • 13 mars 2024

Est-ce que les garanties de l’assurance emprunteur changent quand on passe à la retraite ?

Lola, 55 ans • 26 février 2024

Bonjour Lola,

Vos garanties d’assurance emprunteur ne changent pas lorsque vous passez à la retraite, dès lors que votre contrat contient une clause d’irrévocabilité des garanties. Cela signifie que les garanties souscrites au moment de la signature du contrat resteront identiques, sans modification jusqu’à la fin de votre prêt, et quelle que soit l’évolution de votre situation personnelle.

APRIL Assurance de Prêt Horizon prévoit évidemment cette irrévocabilité des garanties et le maintien de votre tarif pendant toute la durée de votre crédit. Un gage de tranquillité d’esprit, sachant que vos conditions d’assurance ne seront pas modifiées, même en cas de changement de votre statut professionnel (comme le passage à la retraite) ou de votre état de santé. Vous n’avez d’ailleurs pas à nous informer des évolutions qui surviennent dans votre vie (sauf pratique nouvelle d'un sport aérien ou terrestre à moteur, si vous souhaitez être assurée en cas de sinistre dans le cadre de ces activités). Sophie • 27 février 2024

Y a-t-il des assurances emprunteur sans questionnaire santé, même quand on est âgé ?

Emmanuelle, 54 ans • 6 février 2024

Bonjour Emmanuelle,

Oui, il existe bien des assurances emprunteur sans questionnaire de santé, même pour les emprunteurs âgés de plus de 50 ans. La loi Lemoine de 2022 a par ailleurs supprimé le questionnaire de santé pour tous les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € d’encours cumulé de crédit assuré par un emprunteur, à condition que le terme de son prêt intervienne avant ses 60 ans.

Pour aller plus loin, l’assurance de prêt APRIL Assurance de Prêt Horizon est une excellente option pour alléger vos formalités médicales : elles sont tout simplement supprimées pour les emprunteurs de moins de 55 ans assurant jusqu’à 750 000 € maximum. Pas de questionnaire de santé ni d’examens imposés, une simple télédéclaration suffit ! L’occasion de gagner du temps et d’éviter les démarches administratives complexes, tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à vos besoins.Sophie • 7 février 2024

Combien coûte l’assurance de crédit immobilier quand on emprunte à 50 ans ?

Xavier, 50 ans • 25 janvier 2024

Bonjour Xavier,

Le coût d’une assurance de prêt, quand on emprunte à 50 ans, est généralement plus élevé que celui assumé par les emprunteurs moins âgés. Les risques de santé augmentant avec l’âge, ils constituent en effet une variable importante prise en compte par les assureurs dans le calcul de leurs tarifs d’assurance de prêt immobilier.

Tarifs qui dépendent également du montant du capital à assurer, mais aussi des garanties d’assurance choisies : décès, invalidité, incapacité, extensions de la limite d’âge aux prestations, rachat de certaines exclusions etc.

Cependant, plusieurs solutions existent pour réduire le prix d’une assurance de prêt pour senior de 50 ans ou plus.

Tout d’abord, la délégation d’assurance vous permet de choisir un autre assureur que celui proposé par votre banque, à un tarif potentiellement plus avantageux et avec des garanties personnalisées (à niveau au moins équivalent à celui exigé par votre banque).

Ensuite, en ajustant vos plafonds de garanties et les options souscrites, vous pouvez moduler le coût total de votre assurance emprunteur. Il est donc essentiel de comparer les offres et de bien définir vos priorités en termes de couverture ! Notre simulateur de tarif peut vous y aider.Eric • 26 janvier 2024

Quels avantages et intérêts existent avec la délégation d’assurance de prêt ?

Marina • 8 janvier 2024

Bonjour Marina,
La délégation d’assurance de prêt consiste à s’assurer auprès d’un assureur externe pour son prêt (et donc de ne pas assurer son prêt via la banque qui a octroyé le crédit immobilier, sous réserve d’équivalence de garanties)
La délégation est souvent financièrement avantageuse et/ou permet de bénéficier de garanties plus couvrantes.Eric • 9 janvier 2024

Quand on achète en couple à la retraite, est ce que nous devons nous assurer chez le même assureur ?

Michel • 27 novembre 2023

Bonjour Michel,
Non pas obligatoirement ! Sous réserve d’équivalence de garanties avec la banque, les co-emprunteurs peuvent combiner deux assurances de prêt souscrites auprès de deux compagnies différentes.
Les retraités en couple ou co-emprunteurs peuvent aussi avoir l’assurance de la banque pour l’un (contrat groupe) et l’assurance d’un assureur externe pour l’autre (délégation d’assurance).Sophie • 30 novembre 2023

Comment bien choisir son assurance emprunteur à mon âge ?

Dominique • 31 octobre 2023

Bonjour Dominique,
Pour bien choisir son assurance emprunteur, plusieurs critères peuvent être pris en considération :

  • Le coût : il convient de faire plusieurs devis pour comparer ; un contrat chez un assureur externe est souvent moins cher.
  • La couverture : le niveau de garantie doit être au minimum celui exigé par la banque ; mais il est tout à fait possible d’opter pour des garanties plus couvrantes.
  • L'âge : au delà de votre âge (selon les indications, de 57 ans), certains produits seront plus adaptés à des cycles de vie, des minimums ou maximums d'âge ou encore des projets de vie.
  • Enfin le mode de remboursement : indemnitaire (l’assurance rembourse en cas de perte de revenus) ou forfaitaire (l’assurance rembourse indépendamment d’une perte de revenus).

Afin de choisir la meilleure assurance de prêt, il est essentiel de déterminer vos propres critères et besoins de couverture pour qu'elle puisse vous correspondre. Eric • 2 novembre 2023

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