Assurance de prêt senior

Emprunter après 50 ans : les enjeux de l'assurance de prêt immobilier pour les seniors

Avoir plus de 50 ans aujourd’hui, c’est ouvrir un nouveau chapitre de vie animé par des projets spécifiques et parfois inédits, comme préparer sa future retraite, réorganiser son quotidien une fois que ses enfants ont pris leur autonomie, se lancer dans de nouvelles activités personnelles... ou encore concrétiser un projet immobilier : changement de résidence principale, acquisition d’une résidence secondaire, ou investissement locatif.

C’est justement votre cas ? Si votre achat nécessite la souscription d’un crédit, vous devrez alors obligatoirement passer par la case « assurance de prêt » : assurance qui peut représenter une part importante du coût de votre projet d’autant plus si vous avez plus de 50 ans.

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L'assurance emprunteur, une garantie indispensable pour les acheteurs, même seniors

L'assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, revêt une importance capitale pour tous ceux dont le financement du projet immobilier nécessite un emprunt bancaire. Il s’agit en effet d’une condition qui s’impose autant aux jeunes qu’aux plus âgés, toujours exigée par les organismes prêteurs.

En garantissant la couverture des échéances de prêt ou du capital restant dû, en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’incapacité, ou d’invalidité de l’emprunteur (selon les garanties souscrites), l’assurance de prêt représente un gage de sécurité pour la banque… mais aussi pour l’assuré qui peut ainsi concrétiser son projet immobilier en toute sérénité malgré les aléas de la vie.

Passé 50 ans, les emprunteurs se heurtent toutefois à une difficulté fréquente : malgré la diversité de leurs profils, leur tranche d’âge présente d’un point de vue statistique un risque de santé accru qui accentue la frilosité des assureurs. Conséquences : les tarifs d’assurance proposés sont souvent élevés, et pèsent lourdement sur le coût de l’achat immobilier envisagé. Un écueil qu’il est toutefois possible d’éviter en s’adressant à des assureurs éclairés, spécialisés en assurance de prêt immobilier des plus de 50 ans, qu’ils soient déjà retraités ou non.

Sur quels critères comparer les offres d’assurance d’emprunt d’immobilier quand on a 50 ans, 60 ans, ou plus ?

Grâce à l'évolution législative encourageant la concurrence et la protection des emprunteurs, les seniors, comme les autres profils, bénéficient désormais d’une liberté accrue dans le choix de leur assurance de prêt.

La délégation d'assurance, instaurée en 2010 par la loi Lagarde, permet aux emprunteurs de sélectionner l’assureur qui correspond le mieux à leurs besoins, tout en respectant les exigences d'équivalence de garanties imposées par la banque. Une flexibilité particulièrement avantageuse pour les seniors, qui peuvent alors trouver une couverture sur mesure, bénéficier de garanties qui répondent plus précisément à leurs besoins… mais aussi contourner les limites fréquemment imposées aux plus de 50 ans par les assurances des établissements prêteurs.

Afin de se prémunir contre les risques de santé statistiquement plus importants avec l’avancée en âge, les assurances proposées par les banques (appelées aussi « assurances de groupe ») imposent généralement à ce profil d’emprunteurs des limitations parfois drastiques :

• âge limite au-delà duquel certaines garanties ne sont plus actives, parfois dès 60 ans ;

• statut de retraité exigé pour la mise en jeu de certaines garanties ;

• exclusions de garanties, par exemple liées à leur état de santé ou à leurs activités ;

• surprimes appliquées.

Des contraintes, parfois fortes, qu’il est parfois possible d’alléger en optant pour une assurance en délégation.

Changer d’assurance de prêt en cours de crédit : une opportunité ouverte aussi aux seniors !

Vous avez déjà souscrit un crédit immobilier, récemment ou il y a déjà quelque temps, et vous souhaitez changer votre assurance emprunteur ? Rien ne vous en empêche, même si vous avez plus de 50 ans ! Une option qui peut, selon les situations, vous permettre de réaliser des économies et/ou de profiter de garanties plus adaptées.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous avez en effet la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment de la vie de votre crédit, sans frais, dès lors que votre nouveau contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui de votre contrat en cours.