Assurance de prêt gros capitaux

L’assurance de prêt : essentielle pour sécuriser le financement de vos actifs immobiliers

Indispensable à tout investissement immobilier financé à crédit, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût total d’un projet. Et ce d’autant plus pour les projets nécessitant des financements bancaires importants : la souscription d’un prêt supérieur à 500 000 € représente en effet une prise de risque élevée pour l’emprunteur, pour l’organisme de crédit, mais aussi l’assureur du prêt dans la mesure où le moindre sinistre garanti de l’emprunteur peut s’avérer pour lui très coûteux. Du fait de l’ampleur de ces opérations, dont l’assurance est indexée sur le capital emprunté, le coût de l’assurance emprunteur peut donc rapidement s’avérer conséquent.

Pour autant, l’enjeu de cette protection est majeur. Sans assurance et en cas d’événement mettant en péril le remboursement du prêt ou des échéances (décès, invalidité, etc.), les conséquences pour l’emprunteur et ses proches seraient financièrement désastreuses.

Choisir un interlocuteur suffisamment spécialisé pour bénéficier de garanties adaptées à un emprunt de gros capitaux, d’un tarif privilégié, et d’une gestion professionnelle de son dossier, est donc crucial. Bien plus qu’une formalité pour obtenir un crédit, il s’agit d’une condition sine qua non d’un projet mené sereinement.

Acheter ou construire des biens immobiliers de valeur : quelles garanties d’assurance de prêt souscrire en cas d’emprunt élevé ?

Demeures de prestige, appartements de luxe, villas d’exception, ou encore complexes immobiliers : ces projets impliquent le déploiement de financements très conséquents. Des financements qui nécessitent plus que jamais d’être couverts par des garanties d’assurance de prêts adaptées, pouvant prendre le relai du remboursement de crédit en cas de difficulté. Et ce quelles que soit :

• la finalité des opérations concernées : usage résidentiel (principal ou secondaire), usage professionnel, revenus locatifs (en location vide ou meublée, saisonnière ou à l’année), stratégie d’achat revente, objectif de défiscalisation, investissement patrimonial, etc.

• la nature de leur montage juridique : nom propre, indivision, SCI, démembrement de propriété etc.

Dans tous les cas, les organismes prêteurs exigent systématiquement que les capitaux octroyés soient couverts par deux garanties de base : la garantie Décès et garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), qui permettront le remboursement du capital assuré restant dû (à hauteur de la quotité choisie) en cas de sinistre. Ces deux garanties sont d’ailleurs parfois les seules imposées par les banques, en particulier dans le cadre de certains investissements locatifs dont les revenus prévisionnels permettent de couvrir les mensualités de remboursement de crédit, ou encore en cas de crédit hypothécaire ou de prêt in fine.

Selon les besoins et les projets, des garanties supplémentaires invalidité ou incapacité peuvent aussi être exigées et/ou se révéler judicieuses :

• Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire : elles permettront de protéger votre patrimoine et vos proches en prenant le relais du remboursement de vos échéances ;

• Pour l’achat d’un bien locatif : même si vos mensualités de crédit peuvent théoriquement être couvertes par vos loyers, votre investissement sera complètement sécurisé en cas d’imprévus ;

• Pour un emprunt professionnel : les actifs de votre entreprise sont à l’abri quoiqu’il vous arrive.

Des formalités de souscription rapides et simplifiées : d’autres critères de choix pour assurer un gros investissement immobilier

Si l’ajustement des garanties souscrites et le tarif proposé doivent vous guider dans le choix de votre assurance de prêt gros capitaux, la rapidité de réponse et l’expertise de l’assureur en matière d’emprunts de sommes élevées sont aussi des points importants, sur lesquels vous devrez vous montrer intransigeant.

Facilités de souscription, traitement prioritaire de votre dossier, allègement de vos formalités médicales, confidentialité et capacité de conseil hyper-spécialisé.

Délégation d’assurance et changement d’assurance emprunteur pour les gros capitaux

Aujourd’hui, les emprunteurs disposent d’une liberté accrue dans le choix de leur assurance de prêt. Quel que soit le montant emprunté, ce choix peut s’effectuer :

1. Au moment de la signature de l’offre de prêt grâce à la délégation d’assurance : depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs sont libres de choisir un assureur externe et n’ont plus l’obligation de souscrire le contrat groupe proposé par leur banque (dès lors que leur crédit relève des articles L313-1 et suivants du Code de la consommation, et à niveau au moins équivalent de garanties).

2. À tout moment après la signature de l’offre de prêt : depuis 2022, grâce à la loi Lemoine, les assurés bénéficient d’un droit de résiliation infra-annuelle de leur contrat d’assurance de prêt. Vous êtes donc libre de changer d’assurance à tout moment, sans frais, pour souscrire une offre plus avantageuse à niveau équivalent de garantie voir plus couvrant. Une opportunité qui vous est ouverte, quel que soit le montant du capital emprunté, si votre crédit finance l’achat ou la construction de biens immobiliers à usage d’habitation ou à usage mixte professionnel-habitation.

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