Assurance de prêt immobilier : quelle quotité choisir ?

La quotité d’une assurance emprunteur, qu’est-ce que c’est ?

La quotité d’une assurance emprunteur correspond à la répartition de la couverture proposée par l’assureur entre les différents emprunteurs (par exemple les deux conjoints lors d’un achat immobilier en couple). Exprimée en pourcentage du capital, la quotité s’applique à l’ensemble des garanties de votre assurance de prêt.

En admettant que votre co-emprunteur et vous souscriviez par exemple un crédit immobilier de 200 000 € :

• Si vous optez pour une quotité de 50 % par emprunteur, soit 100 % en tout, vous serez couvert à hauteur de 50 % du capital emprunté en cas de décès ou de sinistre garanti de votre co-emprunteur. Vous n’aurez alors que votre part du capital à rembourser (ici, 100 000 €), l’autre étant prise en charge par l’assurance.

• Si vous optez pour une quotité de 100 % chacun, soit 200 % en tout, chacun sera couvert à hauteur de 100 %, c’est-à-dire la totalité du montant du prêt. Il ne restera alors plus rien à rembourser en cas de sinistre garanti de votre co-emprunteur, l’intégralité du capital de 200 000 € étant couvert par l’assurance.

La quotité d’un prêt immobilier, primordiale en cas d’accident de la vie

Le choix de la quotité d’assurance nécessite de réfléchir sur le long terme. En effet, il va déterminer la continuité du remboursement des mensualités en cas d’accident de la vie (décès, accident, maladie, etc.). Par conséquent, les préconisations de votre assureur ne doivent pas être négligées.

Les différents choix de quotité d’assurance selon les profils

Parmi les principaux critères à prendre en compte dans le choix d’une quotité d’assurance figurent bien sûr les capacités financières des co-emprunteurs. Leurs revenus sont-ils équivalents ? Très hétérogènes ? Il faut, sur ces bases, réfléchir au niveau de protection voulu.

Globalement, on considère que :

• une quotité de 100 % par emprunteur offre à chacun le maximum de protection, d’où son coût plus élevé ;

• une quotité à 50 %-50 % est adaptée en cas de profils et revenus similaires ;

• une quotité différenciée (70 %-30 % ou 60 %-40 %, etc.) (70 %-30 % ou 60 %-40 %, etc.) convient si les co-emprunteurs présentent de fortes disparités de ressources. L’emprunteur disposant du plus haut revenu aura logiquement la quotité la plus haute pour mettre à l’abri son conjoint en cas de difficultés. On parle alors de “prêt sur deux têtes”.

Dans les trois situations, vous constaterez que la quotité atteint 100 %. Ce nombre correspond au niveau de protection minimum de votre assurance lorsque vous effectuez un emprunt. Vous ne serez pas forcément libre du choix de la quotité : l’établissement prêteur peut vous l’imposer dans certains cas, en fonction des risques qu’il estime encourir ou en contrepartie d’un taux d’intérêt plus attractif, par exemple.

Foire aux questions

Quelle est la quotité minimale d’un emprunt ?

Que vous empruntiez seul ou à deux, votre crédit immobilier doit être assuré au minimum à 100 %. La quotité maximale atteint 200 % lorsque les co-emprunteurs choisissent une quotité de 100 % chacun.

La quotité fait-elle varier le taux de mon assurance emprunteur ?

Le montant des cotisations augmente à mesure que votre niveau de protection se renforce. Une quotité de 200 % double vos cotisations mais vous garantit un niveau de protection inégalé.

Est-il possible de changer de quotité pendant le remboursement du crédit ?

Si vous souhaitez vous protéger davantage en augmentant votre quotité, il est tout à fait possible de changer de quotité en cours de remboursement. L’autre cas de figure récurrent est l’inversion des quotités. Par exemple, vous passez de 30 %-70 % à 70 %-30 %.

Cette opération reste contraignante pour les assureurs. C’est pourquoi nous vous conseillons vivement de rigoureusement choisir votre quotité avant de signer votre contrat.