Pour certains profils d’emprunteurs, comme les personnes malades ou celles qui pratiquent un métier ou un sport à risques, assurer un prêt immobilier peut parfois s’avérer compliqué. Des solutions vous permettent toutefois de concilier assurance de prêt et risque.
Certains assureurs ont développé des offres spécifiques d’assurance de prêt pour les emprunteurs affichant un profil atypique. Vous êtes généralement concerné si vous exercez un métier physiquement éprouvant (égoutier, métallurgiste, couvreur, etc.) ou qui vous expose à des dangers (sauveteur, policier, pompier, etc.).
La liste de ces métiers dits « à risques » est propre à chaque compagnie d’assurance. Afin de choisir le bon contrat, soyez particulièrement attentif aux critères suivants :
la prise en charge des affections dorsales si vous faites partie des professionnels exposés à des troubles musculo-squelettiques ;
les délais de franchise, qui peuvent varier de 30 à 180 jours selon les contrats ;
la couverture en cas d’invalidité ou d’incapacité, que certaines assurances ne prévoient pas si l’assuré reste en mesure d’exercer un autre métier que le sien.
Plongée, parapente, alpinisme ou encore voltige aérienne : les sports à risques peuvent également entraîner des surprimes ou des limites de garantie. Vérifiez que votre contrat d’assurance stipule bien les disciplines concernées par ces éventuelles exclusions.
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Qu’il s’agisse de maladies chroniques (diabète, insuffisance rénale, etc.), de pathologies lourdes, transmissibles ou non (cancer, hépatite C, VIH, etc.), mais aussi d’affections psychiatriques de longue durée, les maladies à risques peuvent également compliquer l’accès à l’assurance de prêt immobilier. Des solutions existent néanmoins pour mener à bien votre projet :
Anticiper la recherche d’une assurance de prêt pour tenir compte des examens médicaux complémentaires susceptibles d’être réclamés par le médecin-conseil de l’assureur.
Mettre l’assurance de prêt au nom du co-emprunteur qui n’a pas de problème de santé si vous souscrivez un prêt à deux, à condition que le montant des échéances n’excède pas 33% de ses seuls revenus.
Si besoin, solliciter un courtier spécialisé qui pourra interroger différents assureurs jusqu'à trouver le bon !
Si vous présentez un « risque aggravé de santé », la Convention AERAS (S’Assurer avec un Risque Aggravé de Santé), signée entre l’État, les assureurs, les organismes prêteurs, les associations de consommateurs et de malades, vous aide à accéder au crédit et à l’assurance de prêt.
Bon à savoir : Depuis 2015, la convention AERAS intègre également le droit à l’oubli. Celui-ci permet aux personnes ayant été atteintes d’un cancer de ne pas déclarer leur maladie après 10 ans sans rechute (ou 5 ans si elle a été diagnostiquée avant 18 ans) sous certaines conditions.
Pour les assureurs, le tabagisme figure également parmi les facteurs de risques de santé et occasionne, à ce titre, une surprime. Si vous êtes fumeur, vous devrez donc l’indiquer dans le questionnaire de santé préalable à la souscription de votre contrat.
Attention, une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et de ses garanties ! Tandis qu’un fumeur ayant informé son assureur de sa consommation sera couvert s’il développe une maladie due à son tabagisme.
Dans tous les cas, comparez les offres des différents assureurs, cela reste le meilleur moyen de trouver un contrat et des tarifs adaptés à votre profil d’emprunteur !
Changement d'assurance emprunteur
Décryptage, conseils pratiques, lettres-types... découvrez dans notre livre blanc tout ce que la loi Lemoine vous autorise à faire en matière d'assurance emprunteur pour mener à bien votre changement d'assurance de prêt !
Vous êtes agriculteur, policier, militaire grand reporter, moniteur de ski… ? Aux yeux des banques et assureurs, votre activité professionnelle peut être considérée comme risquée, ce qui rend difficile l’accès à une assurance, pourtant indispensable pour garantir votre crédit immobilier.
Préalable nécessaire à l’obtention d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur peut être refusée aux personnes présentant un « risque aggravé de santé ». Dans ce cas, la procédure de la Convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’applique automatiquement.
Assurer son prêt immobilier est une étape incontournable, car sans assurance, les banques refusent la plupart du temps d’accorder le crédit demandé. Mais pour certains profils dits « à risques », notamment du fait de problèmes de santé, il peut être délicat de trouver une compagnie acceptant d’assurer leur emprunt…
Pour les assureurs, le tabagisme est considéré comme un risque aggravé de santé. Le plus souvent, une surprime est donc appliquée pour les fumeurs qui souscrivent une assurance de prêt. Mais l’évaluation de ce risque varie d’une compagnie d’assurance à l’autre
Que vous pratiquiez le sport en simple amateur, en compétition ou de façon professionnelle, savez-vous que vos habitudes sportives ne sont pas forcément couvertes par les assurances de crédit immobilier, si elles sont à l’origine d’un sinistre vous concernant (décès, invalidité, arrêt de travail) ?
Représentant des « risques aggravés de santé » dans le langage des assurances, certaines maladies peuvent compliquer la souscription d’une assurance de prêt immobilier.
Antécédents médicaux, maladie grave ou troubles chroniques : les risques aggravés de santé compliquent l’accès à l’assurance de prêt pour de nombreux emprunteurs.
Même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle est toujours demandée pour les crédits importants comme les prêts immobiliers. Mais trouver une assurance de prêt immobilier en arrêt maladie pour dépression peut être un peu plus compliqué dans la mesure où cette maladie représente un risque aggravé.
