Presque toujours exigée par les banques, l’assurance de prêt représente une part non négligeable du coût total de votre crédit immobilier. Heureusement, vous avez la possibilité de négocier ou renégocier votre assurance emprunteur, et ainsi réaliser des économies. Avec à la clé, un meilleur tarif, mais aussi des garanties plus protectrices ! Lors de la souscription d'un prêt, la plupart des emprunteurs accordent généralement une grande importance à la négociation du taux du crédit immobilier en lui-même, et en oublient parfois de négocier le taux de leur assurance de prêt, qui pèse pourtant lourd dans le coût total du crédit. En effet, les assureurs sont parfois disposés à faire certains compromis sur le coût de l’assurance emprunteur lorsque le profil et les garanties demandées s’y prêtent.
Il arrive fréquemment que le coût de l'assurance de prêt soit élevé, incitant ainsi bon nombre d'emprunteurs à vouloir revoir les termes de leur contrat. En effet, les banques prêteuses appliquent souvent des taux assez élevés pour les assurances de groupe et réalisent une marge plus importante que les assureurs externes, ce qui pousse les emprunteurs à se tourner vers ces derniers à la recherche d’un TAEA plus avantageux.
Cela leur permet non seulement de bénéficier de tarifs plus bas sur leurs cotisations d'assurance, mais également de réaliser des économies substantielles sur le coût total de leur crédit immobilier.
Avant de renégocier une assurance de prêt immobilier en cours ou de procéder à sa résiliation, il s’agit tout d’abord de bien la négocier dès la signature du contrat de prêt. En effet, la loi permet aux emprunteurs qui contractent un crédit immobilier de choisir leur assurance de prêt. Ils ne sont pas contraints d’accepter le contrat proposé par leur banque et peuvent faire appel à un assureur externe, sous réserve de garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. On parle alors de délégation d’assurance de prêt. Grâce à celle-ci, tout futur assuré peut :
mettre en concurrence plusieurs offres, afin de trouver le tarif le plus compétitif ;
bénéficier d’un tarif adapté à votre profil (jeune emprunteur, fonctionnaire, retraité, etc.) là où l’assurance de la banque, qui repose souvent sur la mutualisation des risques, peut appliquer des tarifs standards et non négociables ;
souscrire des garanties plus protectrices, par exemple dans l’appréciation de l’incapacité (impossibilité d’exercer SA profession et non TOUTE profession) ou pour disposer de délais de franchise plus courts.
Il convient d’attendre le moment opportun pour entamer les démarches de négociation de l'assurance afin d'éviter un éventuel refus du prêt par la banque. Une approche judicieuse serait d'attendre d'obtenir l'accord de prêt écrit de la banque, puis de saisir cette occasion pour discuter avec son conseiller bancaire des conditions de l'assurance groupe et de la possibilité de recourir à une assurance externe, également connue sous le nom de délégation d'assurance.
Il appartient ensuite à l’emprunteur de présenter le contrat proposé par l’assureur externe à sa banque pour obtenir son accord. Pour rappel, l’assurance doit présenter un niveau de garantie équivalent ou supérieur à celui exigé par l’établissement prêteur.
Faire preuve d’anticipation facilite la négociation de votre assurance emprunteur. Cela vous laisse le temps de comparer les différentes offres du marché dès la genèse de votre projet. Pour certains profils d’emprunteur (risques aggravés de santé, seniors…), cette anticipation est même incontournable pour éviter de se heurter à un refus de crédit immobilier, faute d’assurance de prêt adéquate.
D’autre part, si votre but est la renégociation de votre contrat actuel, vous pourrez ainsi tenir compte du délai nécessaire pour soumettre l’offre choisie à l’établissement prêteur, et pour que celle-ci soit vérifiée. En effet, la délégation d’assurance impose une condition : que les garanties du contrat individuel retenu soient au moins équivalentes à celles du contrat proposé par la banque. Si c’est bien le cas, la banque ne peut légalement pas s’opposer à cette délégation d’assurance.
Bon à savoir : c’est la fiche standardisée d’information (FSI) qui vous permettra de comparer les garanties d’un contrat avec celles exigées par votre banque. Cette dernière est dans l’obligation de vous remettre ce document avec votre offre de prêt.
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Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt, vous conservez la possibilité réglementaire d’en changer en cours de crédit :
dans la première année qui suit la signature du contrat de prêt, avec la loi Hamon, à condition d’en faire la demande au plus tard 15 jours avant la date d’échéance de la première année de contrat ;
puis chaque année, avec l’amendement Bourquin, en respectant un délai de préavis d’au moins deux mois avant la date anniversaire du contrat.
N’hésitez donc pas à négocier ou renégocier votre assurance de prêt immobilier. C’est l’un des principaux leviers pour faire baisser le coût global de votre crédit immobilier, parfois de plusieurs milliers d’euros !
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