Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Pourquoi renégocier son assurance de crédit immobilier ?

Dans le cadre de l’obtention d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt est toujours exigée par les établissements prêteurs. Cette assurance a pour vocation de protéger non seulement le souscripteur, mais aussi la banque. En effet, en cas d’invalidité ou de décès de l’assuré, par exemple, l’assureur prendra le relais afin de rembourser le capital restant dû ou de prendre en charge le paiement des mensualités (selon les quotités souscrites).

Le coût de l’assurance du prêt représente une part significative dans le montant global d’un crédit immobilier. Mais faire jouer la concurrence dans le but de négocier une assurance de prêt moins chère peut vous permettre de réaliser des économies substantielles, tout en bénéficiant d’une protection équivalente, voire meilleure.

Et si cette mise en concurrence mérite d’être réalisée au moment de la souscription de votre crédit immobilier, elle peut aussi être initiée en cours de crédit !

Vous regrettez votre premier choix d’assurance emprunteur, souscrite à la va-vite ? Vous trouvez que votre assurance actuelle est trop chère, par rapport à d’autres offres du marché donc vous venez de prendre connaissance ? Votre situation personnelle a changé et vous souhaitez profiter de garanties plus protectrices ? À condition de respecter les modalités légales prévues, vous pouvez tenter de renégocier votre contrat d’assurance de prêt, sans frais, et ceci tout au long de votre emprunt, en discutant avec votre assureur actuel ou en choisissant d’en changer.

Deux cas de figure sont alors possibles pour renégocier son assurance emprunteur :

• renégocier l’assurance souscrite avec votre banque (si vous aviez souscrit un contrat groupe). Cette pratique présente des inconvénients, et les banques ont souvent peu de flexibilité sur les contrats d’assurance qu’elles vendent à leurs clients. Ceux-ci sont destinés à s’adapter au maximum d'emprunteurs :  leur couverture est donc peu négociable, et surtout non personnalisée. 

• renégocier en procédant à une délégation d’assurance et pour plus de flexibilité et d'avantages, vous tourner vers un assureur externe, bénéficiant de prix plus compétitifs avec un meilleur taux de couverture.

Si vous privilégiez la délégation d’assurance, vous aurez accès à une vaste proposition d’offres disponibles sur le marché et aurez le loisir de choisir la plus adaptée à votre profil, à votre budget et à votre projet ! 

Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

La possibilité de changer d’assurance emprunteur est un droit octroyé au consommateur. Pour autant, cette possibilité doit satisfaire certaines exigences.  Le nouveau contrat d’assurance doit notamment présenter au moins les mêmes niveaux de garantie que ceux initialement souscrits dans le cadre de l'ancien contrat.

Quand faut-il effectuer ces démarches de renégociation ou de changement d’assurance ?

Deux options possibles :

• Votre prêt immobilier à moins d’1 an : la loi Hamon permet le changement de contrat d’assurance à tout moment au cours de l’année qui suit la souscription du prêt. Il vous suffit de faire parvenir à votre banque une demande de substitution, par courrier recommandé avec AR (Accusé de Réception) de préférence, ou via tout autre support durable.

• Votre prêt immobilier à plus d’1 an : l’amendement Bourquin rend possible le changement d’assurance de prêt immobilier à l’issue de la 1ère année de crédit, et ce, à chaque date anniversaire de signature de l’offre de prêt. Pour cela, vous devez envoyer un courrier recommandé avec AR à votre assureur au moins 2 mois avant la date d’échéance.

En cas d’accord de la banque :

• Si vous êtes assuré chez elle, elle vous transmettra un avenant au contrat de prêt qu’il faudra dater, signer et lui renvoyer. Elle s’occupe de la résiliation du contrat.

• Si vous êtes assuré chez un assureur individuel, elle vous adressera un avenant au contrat de prêt : il vous faudra ensuite que vous demandiez à l’assureur la résiliation du contrat par courrier.

La banque peut également refuser votre demande de substitution, pour un seul motif : le non-respect de l’équivalence des garanties. Dans ce cas, demandez à votre banque le détail des garanties non équivalentes, et adaptez votre nouveau contrat d’assurance pour qu’il réponde à ses exigences avant de lui présenter à nouveau.