Calcul du coût d’un crédit : mode d’emploi

Qu’inclut-on dans le coût total d’un crédit ?

Il est donc primordial d’estimer le coût total d’un prêt en tenant compte du montant emprunté, de la durée du contrat, du taux d’intérêt, de la fréquence des remboursements et de l’assurance emprunteur.

Pour réaliser le calcul du coût d’un crédit, il faut faire la différence entre le montant total des mensualités et le montant de l’emprunt (hors frais fixe). Ce sont autant d’informations qui apparaîtront dans votre tableau d’amortissement : cet échéancier est obligatoirement remis par votre banque durant la présentation de leur offre (sauf pour les taux variables puisqu’il est alors impossible de faire des prévisions).

Ce tableau d’amortissement mentionne le capital emprunté, les intérêts, le montant de la cotisation d’assurance emprunteur et le capital restant dû après le paiement de chaque mensualité.

Exemple de calcul du coût d’un crédit

Le calcul du coût d’un crédit se base donc sur le montant et la durée de l’emprunt, le taux d’intérêt annuel et le taux de l’assurance emprunteur. N’hésitez pas à jouer sur ces 3 paramètres pour optimiser votre calcul et réussir à obtenir la meilleure simulation pour votre prêt immobilier !

Voici un petit exemple : vous empruntez 180 000 € pour acheter un bien immobilier. Le taux d’intérêt est de 2 % avec une durée de remboursement sur 20 ans. Le coût total de votre crédit est de 38 640 €, avec 911 € de mensualités.

Pour une durée de remboursement réduite à 15 ans, ce coût diminue à 28 440 €, avec 1 158 € de mensualités.

Pour un crédit de 200 000 €, le crédit coûtera 42 880 €, avec 1 012 € de mensualités. Si le taux d’intérêt baisse à 1,6 %, il vous faudra payer 30 480 € avec 877 € de mensualités.

4 facteurs qui impactent le montant de vos mensualités

1. Le montant emprunté

Le premier élément pris en compte dans le calcul du coût d’un crédit, c’est le montant du capital emprunté. C’est souvent le prix d’achat de votre bien immobilier avec les frais annexes (frais de notaire, frais d’agence, taxes, etc.). Tous ces coûts supplémentaires sont à prévoir pour déterminer le montant de vos mensualités.

N’hésitez pas à réduire le montant emprunté grâce à un apport personnel : vous paierez ainsi moins d’intérêts et vous rassurez la banque quant à votre solvabilité. Généralement, on conseille un apport de  10 % du prix du bien.

2. La durée du crédit

La durée du prêt impacte directement le coût total de votre emprunt puisque plus la durée de remboursement est importante, plus le taux d’intérêt est élevé et donc vous paierez davantage d’intérêts. En contrepartie, vos mensualités sont aussi plus faibles, ce qui permet de conserver un reste à vivre plus important. Tout dépend donc de vos finances et de vos priorités !

Les prêts immobiliers de courte ou de moyenne durée ont généralement des taux d’emprunt plus bas. Ce taux avantageux diminue le coût total du crédit. À vous de trouver un équilibre entre la durée de remboursement et le montant des mensualités.

N’oubliez pas de mesurer votre capacité d’endettement et votre taux d’endettement pour que votre crédit ne dépasse pas 33 % de vos revenus totaux.

3. Le taux d’intérêt de l’emprunt

Le taux d’intérêt octroyé par votre organisme de crédit impacte considérablement le coût engendré par votre emprunt. Vos remboursements mensuels ne couvrent pas uniquement le capital emprunté, mais aussi les intérêts versés à la banque, qui prennent la forme d’un pourcentage du crédit.

Pour négocier un taux d’intérêt plus faible, nous vous conseillons de peaufiner votre dossier emprunteur en prouvant à la banque que vous êtes fiable et solvable (bonne gestion de vos comptes, pas de découvert, métier stable comme CDI ou fonctionnaire, apport personnel et épargne disponible, etc.).

4. L’assurance emprunteur

Le coût de l’assurance emprunteur représente entre 25 et 30 % du coût d’un emprunt. C’est donc une variable très importante pour faire le calcul du coût d’un crédit ! La souscription de cette assurance est en pratique obligatoire puisque toutes les banques l’exigent. Vous obtiendrez une assurance en même temps que votre prêt, mais vous pouvez choisir un contrat externe grâce à la délégation d’assurance, soit au moment de la mise en place de votre crédit (loi Lagarde), soit après avec la résiliation infra annuelle (loi Lemoine) .

Vous avez donc la possibilité de comparer les offres pour trouver une autre assurance, plus avantageuse. La seule condition : vous devez souscrire un contrat avec des garanties d’un niveau équivalent à celles proposées par votre banque. Au total, ce sont plusieurs milliers d’euros que vous pouvez économiser au fil des ans !