En fonction des assureurs et du profil de chaque emprunteur, des exclusions de garanties peuvent être prévues par un contrat d’assurance de prêt. Il s’agit de clauses spécifiques, qui peuvent concerner toutes les garanties du contrat ou seulement certaines d’entre elles, déterminant des circonstances dans lesquelles l’assurance de prêt ne couvrira pas les sinistres garantis.
Les exclusions peuvent par exemple concerner le suicide en cas de garantie décès, ou encore la pratique de certains sports risqués en cas d’invalidité.
Il est parfois possible d’être couvert malgré ces exclusions, au moyen de ce qu’on appelle un rachat d’exclusion de garantie. Il consiste à négocier avec l’assureur le paiement d’une surprime afin d’éviter une ou plusieurs exclusions de garantie. Cette pratique de rachat d’exclusion est généralement possible :
- pour les exclusions relatives aux risques sportifs ;
- pour les exclusions relatives aux risques professionnels (exercice de métiers dangereux) ;
- pour les exclusions relatives aux affections dorsales et aux affections psychologiques ou psychiatriques. Les autres risques de santé ne peuvent généralement pas faire l’objet d’un rachat d’exclusion.
Le rachat d’exclusion peut être négocié avec l’assureur au moment de la souscription du contrat ou plus tard en cours de crédit.