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Assurance de prêt immobilier après un infarctus du myocarde : comment s'assurer malgré des antécédents cardiaques ?
Chaque année en France, environ 120 000 personnes déclarent un infarctus du myocarde (source : Institut Pasteur de Lille, 2026). Un accident cardiovasculaire parfois grave, qui suppose un suivi médical régulier… et qui peut ensuite peser sur l’accès à l’assurance de prêt immobilier. Pourtant, plusieurs dispositifs facilitent aujourd'hui l'accès au crédit, même des emprunteurs à risque ayant souffert d’une crise cardiaque. Zoom sur les solutions à votre portée.
En résumé
Vous n’avez pas à déclarer votre infarctus dans un questionnaire médical si votre encours cumulé de crédit assuré est inférieur à 200 000 € par emprunteur, et si votre prêt se termine avant vos 60 ans
Dans les autres cas, la délégation d'assurance offre parfois de meilleures conditions de couverture que l'assurance de groupe bancaire pour les profils cardiaques
Pour évaluer votre risque de santé, les assureurs sont attentifs à l'ancienneté de l'infarctus, l'absence de récidive, les traitements suivis et vos facteurs de risque.
Comment est évalué le risque de santé d’un emprunteur ayant déclaré un infarctus ?
L'infarctus du myocarde survient lorsqu'une artère coronaire se bouche, privant d’oxygène le muscle cardiaque. Cet accident s’accompagne parfois de complications, de séquelles, voire de récidives. Pour l'assureur, l'enjeu est alors d'évaluer précisément dans quelle mesure ces conséquences potentielles pourront générer de futurs sinistres garantis : arrêts de travail, invalidité voire décès de l’emprunteur concerné.
Les critères d'évaluation du risque
Plusieurs éléments sont déterminants dans l’évaluation du risque de santé après une crise cardiaque, parmi lesquels :
la date de survenue de l'infarctus ;
l'étendue des lésions cardiaques causées ;
la survenue de complications (insuffisance cardiaque, troubles du rythme) ;
le nombre d'artères touchées et les interventions médicales réalisées (angioplastie, pontages) ;
les facteurs de risque cardiovasculaire de l’emprunteur (tabac, diabète, hypertension, cholestérol…).
Conseil APRIL
En cas d'antécédents cardiaques, constituez un dossier médical complet et récent avant de solliciter une assurance. Rassemblez certificats médicaux de de votre cardiologue, comptes-rendus d'examen ou d'hospitalisation, traitements en cours. Plus votre demande sera documentée et démontrera la stabilité de votre pathologie, meilleures seront vos chances d'obtenir des conditions favorables. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier en assurance, qui pourra vous aider à constituer un dossier solide et vous orientera sur les assureurs à même d'accepter votre souscription.
L'importance du suivi et de l'observance
L’évaluation des assureurs se fait toujours au cas par cas : une personne ayant fait un infarctus il y a plus de 5 ans, sans récidive, avec une fonction cardiaque normalisée et un suivi médical régulier, sera évaluée très différemment d'une personne ayant eu une crise cardiaque récente et/ou des séquelles importantes. Le respect du traitement, l'adoption d'une hygiène de vie saine et l'absence de nouveaux événements cardiovasculaires sont aussi des facteurs pris en compte.
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La loi Lemoine : emprunter sans questionnaire médical !
Depuis juin 2022, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur sans remplir de questionnaire de santé si vous réunissez deux conditions : l'encours cumulé de crédit assuré ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur, et le remboursement total intervient avant votre 60ème anniversaire.
Sans questionnaire médical, votre antécédent d'infarctus n'entre alors pas en ligne de compte. Vous bénéficiez du tarif standard, sans surprime ni exclusion de garantie. C'est donc une véritable opportunité pour les personnes ayant souffert d'un accident cardiaque, quelle que soit sa gravité ou son antériorité.
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La délégation d'assurance, pour optimiser vos conditions
Si vous ne remplissez pas les conditions de la loi Lemoine, vous devrez remplir un questionnaire médical en toute transparence et sincérité. La délégation d'assurance peut alors devenir un atout pour obtenir une couverture adaptée.
Le + APRIL
Des assurances emprunteurs adaptées à tous les profils
APRIL Assurance de Prêt Essentiel, pour couvrir sans questionnaire de santé les prêts de moins de 200 000 € des emprunteurs éligibles à la loi Lemoine ;
APRIL Assurance de Prêt Horizon pour couvrir les emprunteurs de plus de 45 ans ;
APRIL Assurance de Prêt Opportunité dédiée aux projets immobiliers jusqu’à 500 000 € des emprunteurs de moins de 50 ans ;
ou encore APRIL Assurance de Prêt Flex, 100 % digitale, pour couvrir les cadres, fonctionnaires, dirigeants et professions libérales âgés de 30 à 50 ans.
Les assurances de groupe des banques fonctionnent généralement sur le principe de mutualisation des risques et appliquent des barèmes standardisés, auxquels n’ont parfois pas accès les emprunteurs à risque de santé aggravés : ces derniers peuvent alors se voir imposer des exclusions des garanties très importantes, ou tout simplement se heurter à des refus d’assurance.
Les assureurs en délégation proposent en revanche une tarification plus individualisée, qui les autorise à couvrir davantage de risques. Chaque dossier est étudié au cas par cas par des experts, qui apprécient l'ancienneté de votre infarctus, la qualité de votre récupération et votre observance thérapeutique.
La convention AERAS en cas de difficulté
Sachez que si vous essuyez des refus d'assurance, la convention AERAS s'applique automatiquement. Votre demande est examinée successivement à trois niveaux, sans aucune démarche de votre part. Au niveau 1, votre dossier est analysé selon les critères standards. En cas de refus ou de surprime trop importante, il passe automatiquement au niveau 2 : des équipes spécialisées disposant de barèmes élargis reprennent l’examen de votre demande. Si nécessaire, le niveau 3 fait intervenir un pool de réassureurs experts des risques très aggravés.
Par ailleurs, si votre prêt est inférieur à 420 000 € et se termine avant vos 71 ans, vous pouvez bénéficier d'un dispositif d'écrêtement des surprimes si vos revenus sont modestes. Ce mécanisme plafonne la part de la prime d'assurance dans le taux effectif global de votre emprunt.
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Assurance emprunteur après un infarctus : à retenir
Un antécédent d’infarctus est considéré comme un risque aggravé de santé, influençant l’accès et les conditions de l’assurance
Les assureurs évaluent votre profil selon plusieurs critères : ancienneté de l’infarctus, absence de récidive, séquelles, traitements et facteurs de risque
Une situation stabilisée avec un bon suivi médical peut améliorer significativement vos conditions d’assurance
La loi Lemoine permet, sous conditions, d’emprunter sans questionnaire médical, sans impact de votre passé cardiaque
En cas de refus ou de surprime élevée, la convention AERAS permet un réexamen de votre dossier à plusieurs niveaux
Assurer un crédit immobilier après un infarctus : vos questions, nos réponses
Mon infarctus date de 10 ans sans récidive, puis-je obtenir un tarif normal ?
Mon infarctus date de 10 ans sans récidive, puis-je obtenir un tarif normal ?
C'est possible ! L'ancienneté sans récidive est un élément favorable : demandez plusieurs devis auprès d'assureurs spécialisés.
A la différence des cancers et de l’hépatite C, l’infarctus ne fait pas partie des pathologies pouvant bénéficier du droit à l’oubli. En revanche, vous pouvez peut-être bénéficier de la suppression du questionnaire de santé si votre encours cumulé assuré est inférieur à 200 000 € et que le terme de votre crédit intervient avant vos 60 ans.
Puis-je changer d'assurance si mon état de santé s'améliore ?
Puis-je changer d'assurance si mon état de santé s'améliore ?
Oui, la loi Lemoine vous autorise à changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Si votre fonction cardiaque s'est améliorée ou si de nouveaux examens révèlent une évolution favorable, vous pouvez éventuellement obtenir de meilleures conditions.
Quelles exclusions de garantie peut-on m'opposer après un infarctus ?
Quelles exclusions de garantie peut-on m'opposer après un infarctus ?
Les exclusions varient selon les assureurs et votre situation. Certains peuvent exclure les garanties incapacité et invalidité pour toute pathologie cardiaque, ne conservant que la garantie décès. D'autres acceptent de couvrir l'incapacité avec une surprime. La délégation d'assurance et les dispositifs AERAS visent précisément à limiter ces exclusions et à trouver la meilleure couverture possible.
Experte Emprunteur
Une voix rassurante, un conseil utile : c’est ça, l’assurance emprunteur chez APRIL.