• Publié le 1/11/2021
  • 3min

Mutuelle famille : pour protéger enfants et conjoint

Indispensable pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale et couvrir le reste à charge des assurés, la mutuelle familiale permet de faire profiter tous les membres d’un foyer d’un bon niveau de remboursement, au meilleur prix. Mutuelle famille nombreuse, mutuelle de couple, mutuelle enfant… Toutes les clés pour comprendre et choisir la mutuelle famille la mieux adaptée à votre situation.

Mutuelle santé famille : à quoi sert-elle vraiment ?

Couples d’actifs, familles nombreuses ou sur le point de le devenir… Les besoins en matière de mutuelle famille varient selon la situation, les projets et la composition de chaque foyer, qu’il compte deux personnes ou plus. Avant de se décider pour une assurance complémentaire santé famille, mieux vaut donc faire le point sur les besoins de chacun afin de cibler les garanties les plus utiles et ainsi souscrire une mutuelle au meilleur prix.

La mutuelle famille, telle que proposée par les assureurs, a l’avantage de couvrir les dépenses de toute la famille, du plus petit au plus grand, avec une prise en charge efficace des : 

  • Soins médicaux (consultation chez le médecin de famille ou un spécialiste, orthophonie, etc.) ;
  • Soins dentaires (dont l’orthodontie) ;
  • Frais d’optique (consultation d’ophtalmologie, verres et montures) ;
  • Frais d’hospitalisation (forfait hospitalier journalier, chirurgie, anesthésie, etc.)
  • Médicaments prescrits et examens médicaux ;
  • Médecine douce éventuellement.

Mais ces formules pensées pour les familles offrent surtout des tarifs attractifs, le plus souvent dégressifs dès la 2e personne affiliée au contrat : plus un contrat couvre d’assurés, moins le prix de la mutuelle par personne est donc élevé !

Mutuelle de couple : une assurance complémentaire santé famille adaptée au conjoint

Une mutuelle famille peut aussi être une mutuelle de couple, couvrant l’assuré et son conjoint ayant droit. La plupart des mutuelles proposent ainsi des offres dédiées aux couples, mariés ou non, dont le prix est plus intéressant que celui de deux contrats souscrits à titre individuel. Une mutuelle conjoint peut ainsi permettre de réaliser jusqu’à 10 % d’économies, soit un vrai coup de pouce pour le budget familial !

Mais quid de la mutuelle des conjoints dans le cas d’une mutuelle d’entreprise obligatoire ? La complémentaire santé collective que les employeurs du secteur privé ont l’obligation de proposer à leurs salariés peut, dans certains cas, s’étendre aux ayants droit, dont font partie les conjoints (simples concubins, pacsés, mariés). Lorsque cette extension est facultative, un calcul coût-avantage est nécessaire afin de faire le bon choix : rattacher le conjoint à la mutuelle d’entreprise ou préférer la souscription d’une mutuelle individuelle.

Bon à savoir : n’étant pas salarié, le conjoint collaborateur ne relève donc théoriquement pas de l’obligation d’adhésion à la mutuelle santé collective. Il peut toutefois en bénéficier, si son conjoint chef d’entreprise en est lui-même adhérent :

  • de façon facultative si son contrat prévoit la possibilité d’étendre les garanties santé aux ayants droit ;
  • de façon obligatoire si l’acte fondateur de mise en place de la mutuelle impose la couverture des ayants droit (hors cas de dispense).

Enfants, famille nombreuse : comment bien choisir sa mutuelle famille ?

Quelle mutuelle enfant pour les plus jeunes de la famille ? Dans le cas d’un couple avec enfant(s) ou de futurs parents, l’assurance complémentaire santé famille doit notamment prévoir un bon niveau de remboursement pour les consultations d’orthophonie, que la Sécurité sociale n’assure pas intégralement, les dépenses en optique, ou bien encore les soins d’orthodontie, pour lesquels le reste à charge est souvent élevé. Quand le rattachement des enfants à la mutuelle collective de leur parent n’est pas obligatoire, mieux vaut donc choisir une mutuelle famille ou une mutuelle famille nombreuse offrant un niveau élevé de remboursement sur ce type de prestations, susceptibles de peser lourd dans le budget dans le cas de rendez-vous réguliers ou de suivi médical au long cours.

Plus le nombre d’ayants-droit à couvrir est important, plus la mutuelle famille s’avère judicieuse. Son coût est d’autant plus avantageux que certaines mutuelles appliquent une tarification fixe après le troisième enfant (sans cotisation supplémentaire pour les enfants suivants). L’objectif de la mutuelle famille est précisément de protéger les familles nombreuses sans surcoût, mais aussi de proposer des prestations adaptées à leurs besoins. La seule solution pour choisir la meilleure offre : comparer non seulement les prix, mais aussi le niveau de remboursement et les éventuels services additionnels mis à disposition en cas de besoin.

Pour vous aiguiller, appuyez-vous sur les conseils d’un spécialiste en mutuelle santé (courtiers ou autres intermédiaires) !