Un âge avancé apporte son lot de défis en matière de santé. Pourtant, certains seniors de plus de 80 ans sous-estiment encore l’importance d’une mutuelle santé adaptée à leurs besoins changeants, souvent pour une question de budget. Voici les raisons pour lesquelles une bonne mutuelle reste cruciale, et comment réduire les coûts liés à cette couverture.
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Jeunesse, entrée dans la vie active, fondation d’une famille, passage à la retraite… À chaque étape de la vie correspond souvent un changement de couverture santé, adaptée aux nouveaux besoins rencontrés. Le cap des 80 ans en est aussi souvent l’occasion, afin de couvrir de façon optimale des frais de santé généralement de plus en plus lourds avec l’avancée en âge. Et ce même lorsque les assurés bénéficient du régime des ALD (Affections Longue Durée) ou du 100% santé :
Concernant les pathologies reconnues comme ALD, elles permettent en effet la prise en charge intégrale, par la Sécurité sociale, des dépenses de santé associées. Toutefois les dépassements d’honoraires pratiqués par certains médecins généralistes ou spécialistes ne sont pas concernés, ni les dépenses relatives à des soins sans lien avec l’affection longue durée : leur prise en charge confortable passe alors par la souscription d’une bonne mutuelle.
Bon à savoir : comme de nombreux autres spécialistes, beaucoup de gériatres, qui traitent les maladies liées au grand âge, pratiquent des dépassements d’honoraires. Ceux-ci ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale, ALD ou non. Pourtant, le suivi gériatrique est souvent essentiel pour les seniors de 80 ans ou plus, notamment en cas de perte de motricité, de troubles neurologiques ou psychiatriques, de problèmes cardio-vasculaires etc.
Quant au matériel médical souvent nécessaire au bien-être des plus de 80 ans (lit médicalisé, fauteuil médicalisé, matelas anti-escarres, déambulateur etc.), il n’est que très partiellement remboursé par la Sécurité sociale : en fonction des garanties choisies, il peut toutefois être pris en charge, en tout ou partie, par une mutuelle senior.
Quant au 100 % Santé, il permet de bénéficier sans reste-à-charge de certains équipements seulement : lunettes, prothèses dentaires et prothèses auditives. Le zéro reste-à-charge suppose toutefois de disposer d’une mutuelle, qui intervient conjointement avec la Sécurité sociale dans le cadre de ce dispositif.
Sachez aussi que la mutuelle santé reste indispensable en cas d’hébergement en EHPAD, car tous les besoins médicaux ne sont pas compris dans leurs tarifs. En fonction de votre contrat, les médicaments, comme les honoraires des médecins généralistes ou des professionnels paramédicaux (par exemple les kinésithérapeutes) intervenant dans l’établissement, peuvent être à votre charge. Dans tous les cas, les consultations de spécialistes libéraux extérieurs, les soins dentaires, le transport sanitaire ou encore l’hospitalisation hors EHPAD, ne sont pas pris compris : des soins souvent coûteux, qui supposent là encore de bénéficier d’une mutuelle suffisamment adaptée.
Le choix d’une mutuelle « senior de 80 ans ou plus » incombe souvent aux proches de la personne âgée concernée, qu’ils assistent dans la gestion de sa vie quotidienne.
Pour simplifier leurs démarches administratives du quotidien, ces proches optent parfois pour le rattachement de leurs parents dépendants à leur propre contrat de mutuelle (quand celui-ci prévoit cette possibilité) : attention toutefois à bien évaluer l’opportunité d’une telle décision, car son impact budgétaire dépend de l’adaptation suffisante des garanties aux besoins de la personne âgée.
L’âge avançant, les besoins de santé évoluent naturellement. Les seniors de plus de 80 ans sont souvent confrontés à des problèmes de perte de motricité et de polypathologies complexes, supposant des suivis médicaux et des traitements très réguliers et spécialisés. Choisir une mutuelle qui couvre ces domaines spécifiques est donc crucial pour maintenir leur qualité de vie en toute autonomie.
Cependant, il est tout aussi important de penser à l’avenir. La dépendance et la perte d’autonomie deviennent en effet des préoccupations croissantes à mesure que les années passent, que ce soit pour les seniors eux-mêmes ou leurs proches. Opter pour une mutuelle qui intervient aussi en matière de maintien à domicile, de soins palliatifs et d'équipements médicalisés constitue dès lors une option à bien évaluer, qui peut à terme permettre de réaliser des économies conséquentes sur le budget santé.
L’âge et le niveau de couverture sont les deux critères influençant le plus le coût d’une mutuelle. Les besoins de santé étant souvent plus importants pour les plus de 80 ans que pour les assurés de 40 ou 50 ans, les cotisations de la mutuelle senior sont dès lors souvent plus élevées. Mais pour bien évaluer leur rapport coût-avantage, il faut comparer cette charge financière aux garanties proposées.
Pour cela comparez attentivement les différentes offres disponibles sur le marché, avant de résiliez votre contrat actuel au profit d’une meilleure mutuelle : depuis 2020, il est possible de résilier sa mutuelle à tout moment, sans frais ni pénalités, si elle a pris effet il y a plus de 12 mois.
Lorsque la retraite approche, ou qu’elle a déjà sonné, la question de la santé est souvent primordiale pour les assurés, qui gagnent plus que jamais à bénéficier d’une mutuelle adaptée.
À l’heure où les carrières professionnelles s’allongent de plus en plus, nombreux sont les seniors qui travaillent encore : 70 % des 50-64 ans sont toujours actifs en 2022 (1), du fait du recul du départ à la retraite et de la généralisation du cumul emploi-retraite.
Appelées aussi médecines douces ou encore médecines non conventionnelles, les médecines parallèles rassemblent plus de 400 disciplines favorisant le bien-être physique et/ou mental : une approche qui réconcilie donc le corps et l’esprit, et qui séduit de plus en plus de Français, notamment seniors retraités.
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