Assurance de prêt immobilier : emprunter et faire des économies quand on est jeune

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• Aides financières accession immobilière

• Quelle assurance prêt pour les jeunes ?

• La délégation assurance de prêt pour réduire les coûts ?

• Quels frais pour un projet de 1er achat immobilier ?

Obtenir un prêt immobilier quand on est jeune : des avantages et des économies en perspective

Emprunter quand on est jeune, sans trop attendre pour réaliser son premier achat immobilier, est une stratégie qui réserve généralement une flexibilité optimale et de nombreux atouts. Elle permet par exemple d’allonger plus facilement la durée de remboursement de son crédit immobilier pour augmenter en conséquence sa capacité d’emprunt, et/ou réduire le montant de ses mensualités.

Autre opportunité : plus un crédit immobilier est obtenu jeune, plus on finit de le rembourser tôt dans la vie. Ce qui offre la possibilité de se lancer dans d’autres investissements immobiliers, ou de profiter de plus de confort budgétaire, parfois bien avant le moment du passage à la retraite.

Les jeunes emprunteurs ont aussi la possibilité de réduire le coût de leur crédit immobilier, en bénéficiant de tarifs d’assurance emprunteur très avantageux, liés à leur âge. L’assurance de prêt immobilier garantit en effet le remboursement des mensualités de crédit ou du capital restant dû, si certains risques se réalisent : notamment, selon les garanties souscrites, le décès de l’emprunteur, sa perte totale et irréversible d’autonomie, son invalidité définitive, ou encore son incapacité temporaire de travail. Des risques de santé qui, chez les jeunes emprunteurs, présentent une potentialité de réalisation inférieure à la moyenne, et participent à faire baisser considérablement le prix de leur assurance de prêt. Mais cela à la condition d’opter pour la délégation d’assurance de crédit immobilier.

Délégation d’assurance de prêt immobilier : les réductions de tarif dédiées aux jeunes emprunteurs

Dans la grande majorité des cas, les assurances emprunteur proposées directement par les organismes prêteurs sont des assurances dites « de groupe » : elles fonctionnent sur le principe de mutualisation des risques entre les différents profils d’emprunteurs, à qui elles appliquent le même taux d’assurance de prêt. Un inconvénient qu’il est possible d’éviter en ne souscrivant pas l’assurance de groupe proposée par son établissement prêteur, mais en optant pour l’offre d’un autre assureur : ce qu’on appelle la délégation d’assurance de prêt.

Pourquoi la délégation d’assurance permet généralement aux jeunes emprunteurs de réaliser des économies conséquentes ? Parce qu’à la différence des assurances de groupe, les assurances en délégation pratiquent une segmentation plus fine de leurs tarifs : ils sont personnalisés en fonction de chaque profil effectif d’emprunteur. Parmi les critères retenus pour établir ces tarifs figurent évidemment le montant du capital à assurer, la durée du prêt, mais aussi l’âge de l’emprunteur. Plus celui-ci est jeune, moins il représente de risque pour l’assureur : son tarif d’assurance diminue donc en conséquence, parfois même jusqu’à plus de 50 %. Une opportunité à ne pas manquer quand on sait que l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 25 % du coût d’un crédit immobilier…

Choisir une assurance de prêt adaptée aux jeunes emprunteurs, mais aussi en changer en toute liberté : deux droits pour payer moins cher votre crédit immobilier

Vous envisagez d’opter pour la délégation d’assurance de prêt, afin de bénéficier d’un tarif moins cher que celui proposé par votre organisme prêteur ? Sachez que celui-ci ne peut pas vous en empêcher, dès lors que vous souscrivez une offre d’assurance qui présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui qu’il exige. Et votre choix ne peut évidemment donner lieu à aucune pénalité : votre taux et vos frais de crédit immobilier ne pourront pas en pâtir.

Autre marge de manœuvre importante, d’autant plus si vous souscrivez jeune votre assurance de prêt : vous pouvez ensuite en changer à tout moment au cours de votre crédit ! Vous regrettez votre premier choix d’assurance, trop précipité ? Vous avez trouvé une solution d’assurance moins chère et/ou plus protectrice ? Depuis la signature de votre crédit, votre situation et vos projets ont évolué, et vous souhaitez bénéficier de garanties d’assurance mieux adaptées ? Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur est en droit de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans date d’échéance ni délai de préavis à respecter.

(1) L’Observatoire CRÉDIT LOGEMENT / C S A – 1er trimestre 2023