Il est important de savoir si votre profession fait partie des métiers à risques. En effet, les professions jugées à risques peuvent entraîner des exclusions de garantie ou une surprime de votre assurance emprunteur ! De plus, vous serez plus à même de négocier un contrat qui vous correspond réellement. Nous vous expliquons tout dans ce guide.
Il n’existe pas une liste des métiers à risques exhaustive : tout dépend des assureurs. Renseignez-vous auprès de chaque compagnie d’assurance pour en savoir plus sur les règles relatives aux métiers risqués.
Toutefois, il est possible d’identifier une large sélection de métiers généralement considérés comme dangereux par la majorité des assureurs :
Agent de sécurité
Artificier et autres métiers avec manipulation de produits dangereux ou explosifs
Chimiste ou biologiste (manipulation de produits à risque)
Convoyeur de fonds
Diplomate
Docker
Gendarme, policier ou militaire
Intermittent du spectacle (tout dépend de l’activité exercée)
Journaliste
Marin ou docker
Moniteur de ski, de plongée sous-marine ou de sports extrêmes
Professionnel du cirque
Professionnel du gaz ou du pétrole
Professionnel dans le nucléaire ou les éléments radioactifs
Sapeur-pompier
Secouriste
Travailleur dans le nucléaire
Comme vous pouvez le constater, les métiers dangereux sont principalement ceux du secteur du bâtiment, de la sécurité, des forces de l’ordre ou encore impliquant la manipulation de produits dangereux. L’estimation du risque se fait cependant au cas par cas : le dossier de chaque assuré sera étudié selon l’activité professionnelle exacte. Les sports à risques peuvent également subir des exclusions de garantie ou des surprimes.
S’il est crucial de connaître cette liste des métiers à risques, c’est parce que les personnes les pratiquant peuvent avoir plus de difficultés à souscrire une assurance emprunteur, et par conséquent à contracter un crédit immobilier.
Une compagnie d’assurance peut refuser de vous assurer, appliquer une surprime à vos primes d’assurance emprunteur (dans le but de racheter l’exclusion de garantie), appliquer un délai de carence plus important et des franchises spécifiques, ou encore exclure des garanties de votre contrat.
En règle générale, la compagnie d’assurance exige à tout individu exerçant un métier à risques de remplir un questionnaire complémentaire. Ce sont vos réponses qui permettront d’évaluer le niveau de risque et d’appliquer certaines exclusions de garantie concernant la garantie décès, la perte d’emploi, l’invalidité permanente partielle (IPP), l’invalidité permanente totale (IPT), la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou l’incapacité temporaire de travail (ITT).
À savoir que toute exclusion de garantie doit obligatoirement être mentionnée dans le contrat d’assurance pour être applicable. Il faut simplement être prudent concernant ces exclusions puisque les banques demandent souvent des garanties essentielles pour le décès et l’invalidité.
Les tarifs appliqués dépendent :
de votre âge ;
de votre quotité assurée ;
du type d’assurance choisie ;
du montant et de la durée du prêt ;
de votre état de santé (évalué par un questionnaire médical).
Si l’assureur décide d’appliquer une surprime, le montant de cette dernière est libre : elle varie fortement d’une compagnie d’assurance de prêt immobilier à l’autre. La surprime diffère selon le degré de risque que vous représentez, pouvant multiplier par 2 ou par 3 le coût total de votre assurance.
C’est donc un coût non négligeable dans votre budget ! La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez faire jouer la concurrence pour trouver l’offre la plus avantageuse selon votre profil. En effet, vous avez droit à la délégation d’assurance, et la possibilité de changer de contrat à tout moment sans frais ni pénalité grâce à la loi Lemoine.
Attention cependant : ne pensez pas qu’omettre de mentionner votre situation professionnelle est un atout ! Jouez plutôt la transparence. Si votre assureur découvre après coup que vous avez menti, c’est un motif de résiliation du contrat.
Il est tout à fait possible d’avoir recours à un courtier en assurance pour être accompagné dans ce processus et dénicher la meilleure solution d'assurance prêt immobilier, en tenant compte de la liste des métiers à risques de chaque assureur pour votre assurance emprunteur.
Être ou avoir été touché par une maladie grave ou chronique rend souvent plus complexe l’accès à l’assurance de crédit immobilier. Pourtant, différents leviers peuvent être activés pour décrocher ce sésame : des moyens qui semblent toutefois encore trop peu connus des candidats à l’emprunt immobilier.
Aux yeux des assureurs, le handicap est considéré comme un risque aggravé. Pourtant, les personnes handicapées, et plus particulièrement les travailleurs handicapés, sont en mesure de souscrire un prêt immobilier.
Vous êtes agriculteur, policier, militaire grand reporter, moniteur de ski… ? Aux yeux des banques et assureurs, votre activité professionnelle peut être considérée comme risquée, ce qui rend difficile l’accès à une assurance, pourtant indispensable pour garantir votre crédit immobilier.
Préalable nécessaire à l’obtention d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur peut être refusée aux personnes présentant un « risque aggravé de santé ». Dans ce cas, la procédure de la Convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’applique automatiquement.
Assurer son prêt immobilier est une étape incontournable, car sans assurance, les banques refusent la plupart du temps d’accorder le crédit demandé. Mais pour certains profils dits « à risques », notamment du fait de problèmes de santé, il peut être délicat de trouver une compagnie acceptant d’assurer leur emprunt…
Pour les assureurs, le tabagisme est considéré comme un risque aggravé de santé. Le plus souvent, une surprime est donc appliquée pour les fumeurs qui souscrivent une assurance de prêt. Mais l’évaluation de ce risque varie d’une compagnie d’assurance à l’autre