Sportif professionnel : quelle assurance emprunteur pour votre projet immobilier ?
Vous êtes footballeur, rugbyman, cycliste professionnel, ou pratiquant un autre sport de haut niveau ? Votre activité physique intensive vous expose à des risques d'accidents et de blessures supérieurs à la moyenne, dont tiennent compte les assureurs dans leur évaluation du risque, et qui peuvent donner lieu à l’application de surprimes, d’exclusions de garantie, voire de refus d’assurance de prêt immobilier. Des solutions existent pourtant pour sécuriser votre projet !
En résumé
Les sportifs professionnels sont généralement considérés comme des profils à risques aggravés, en raison de leur exposition particulière aux accidents et aux blessures
De ce fait, les assureurs d’emprunt immobilier leur appliquent fréquemment des surprimes et des exclusions de garanties concernant les accidents liés à leur pratique sportive
Une couverture optimale des garanties incapacité et invalidité est pourtant essentielle pour protéger leur carrière et les ressources de leur foyer
La délégation d'assurance permet d'accéder à des contrats protecteurs, parfois plus adaptés que l'assurance de groupe bancaire
Pourquoi les sportifs professionnels sont considérés à risque en matière d’assurance de prêt ?
Les personnes pratiquant une activité physique régulière et intense sont statistiquement plus exposées que les autres aux accidents. Les sports de contact (rugby, boxe, arts martiaux…) sont par exemple propices aux traumatismes crâniens, fractures et lésions articulaires. Les sports d'endurance (cyclisme, marathon, triathlon…) mettent à l’épreuve le système cardiovasculaire et musculo-squelettique. Quant aux sports acrobatiques ou extrêmes (parapente, alpinisme, ski, plongée, sports mécaniques…), ils augmentent le risque de blessures graves voire de mortalité.
Une rupture des ligaments croisés, une fracture complexe ou une commotion cérébrale peuvent entraîner un arrêt de plusieurs mois, voire mettre fin à votre carrière. Pour l'assureur, le risque d'avoir à indemniser un arrêt de travail prolongé, une invalidité définitive ou un décès est donc statistiquement plus élevé que pour un autre profil d’emprunteur.
Conseil APRIL
Distinguez bien votre statut : êtes-vous sportif professionnel (rémunéré pour votre activité sportive), sportif de haut niveau (inscrit sur les listes ministérielles), ou amateur pratiquant en compétition ? Les assureurs évaluent différemment ces trois situations bien distinctes.
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Quelles restrictions de garanties peuvent être appliquées aux emprunteurs sportifs professionnels ?
Les assureurs peuvent adopter plusieurs stratégies pour compenser les risques que vous représentez : elles varient selon les disciplines sportives, les niveaux de pratique et les antécédents de blessures.
Les surprimes d’assurance
La plupart des assureurs appliquent une majoration de tarif, appelée surprime, pour couvrir les profils à risques aggravés. Cette surprime varie généralement entre 50 % et 200 % de la cotisation standard, selon votre sport : le plus souvent, un rugbyman professionnel évoluant en Top 14 subira une surprime plus importante qu'un golfeur professionnel. Et un pilote de moto GP pourra être davantage majoré qu'un joueur de tennis.
Les exclusions de garanties
Certains assureurs peuvent accepter de couvrir votre prêt immobilier, tout en excluant les sinistres directement liés à votre pratique sportive. Concrètement, si vous êtes victime d'un accident lors d'un match, d'un entraînement ou d'une compétition, ou en lien direct avec vos activités physiques, l'assureur ne garantira pas le remboursement de vos mensualités de prêt, même si vous êtes en incapacité de travail prolongée ou en invalidité. Seuls les aléas de la vie courante (accident domestique ou de la route, maladie sans lien avec le sport pratiqué) restent alors couverts. Cette exclusion peut toutefois s'avérer critique puisque la majorité de vos risques professionnels se concentre précisément sur votre activité sportive.
Les limitations de garanties
D'autres contrats prévoient des limitations plutôt que des exclusions totales. Par exemple :
durée d’indemnisation réduite ;
délai de franchise rallongé ;
montant d’indemnisation plafonné ;
exigence d’un taux d’invalidité spécifique pour déclencher l’indemnisation.
Bon à savoir : exclusions ou limitations de garanties liées aux pratiques sportives peuvent parfois faire l'objet d'un rachat, selon les assureurs.
Les refus purs et simples
Pour les disciplines jugées trop risquées (sports de combat professionnels, sports mécaniques de haut niveau, sports extrêmes), certains assureurs refusent purement et simplement de vous couvrir, considérant le risque comme inassurable selon leurs conditions standard.
Le + APRIL
APRIL dispose d'une expertise reconnue dans l'assurance de prêt des profils atypiques et à risques. Nos médecins-conseils étudient personnellement chaque dossier de sportif professionnel pour proposer la couverture la plus complète possible.
Nous recherchons systématiquement des solutions adaptées plutôt que d'appliquer des exclusions automatiques.
Pourquoi une couverture optimale est indispensable ?
Protéger votre capital humain
Votre corps étant votre votre outil de travail, une blessure grave peut non seulement vous empêcher de pratiquer votre sport, mais aussi compromettre votre reconversion future si elle entraîne des séquelles durables. Souscrire des garanties incapacité et invalidité vous permet alors de continuer à rembourser votre prêt même si vous ne pouvez plus exercer votre métier de sportif, le temps de vous reconvertir ou de retrouver une activité adaptée.
Anticiper la fin de carrière sportive
Même sans accident, une carrière sportive prend fin de façon généralement précoce. Une transition parfois délicate vers la reconversion, qu’une assurance emprunteur solide sécurise : si vous développez des pathologies liées à votre pratique intensive (arthrose précoce, troubles cardiovasculaires…), vous serez protégé pour la suite de votre prêt.
Conseil APRIL
Comment optimiser votre dossier de demande d’assurance de prêt ? Pour maximiser vos chances, constituez un dossier complet incluant un certificat médical récent attestant de votre aptitude à la pratique sportive de haut niveau, l'historique de vos blessures passées et leur état de consolidation, un descriptif précis de votre discipline et de votre niveau de pratique. Un courtier spécialisé saura présenter votre dossier aux assureurs les plus ouverts à votre profil.
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Sportif et assurance emprunteur : à retenir
Les conditions varient fortement selon le sport pratiqué, le niveau et les antécédents de blessures
Les exclusions peuvent concerner les accidents liés à la pratique sportive, ce qui réduit fortement la protection
Une couverture solide en incapacité et invalidité est essentielle pour sécuriser vos revenus et votre projet immobilier
Un dossier médical et sportif complet améliore vos chances d’obtenir de meilleures conditions
Vous pouvez faire évoluer votre contrat (ou en changer) si votre situation change (reconversion, retraite, sport moins risqué)
Assurance emprunteur pour sportif professionnel : vos questions, nos réponses
Toutes les disciplines sportives sont-elles traitées de la même façon par les assureurs ?
Toutes les disciplines sportives sont-elles traitées de la même façon par les assureurs ?
Non, les assureurs classent les sports selon leur niveau de dangerosité. Les sports de contact (rugby, boxe, MMA...) et les sports mécaniques (moto, rallye...) subissent généralement les surprimes les plus élevées. Les sports collectifs sans contact (handball, basket...) sont mieux acceptés. Les sports individuels techniques (tennis, golf, athlétisme...) bénéficient des conditions les plus favorables. Mais chaque assureur applique sa propre grille d'évaluation.
Que se passe-t-il si je change de discipline ou si je prends ma retraite sportive en cours de crédit immobilier ?
Que se passe-t-il si je change de discipline ou si je prends ma retraite sportive en cours de crédit immobilier ?
Si vous changez de discipline pour un sport moins risqué, ou si vous prenez votre retraite sportive en cours de prêt, vous pouvez demander une révision de votre contrat. La loi Lemoine vous autorise d’ailleurs à changer d'assurance à tout moment : contactez votre assureur pour signaler ce changement de situation et obtenir éventuellement une réduction de surprime ou la levée d'exclusions, et demandez des devis alternatifs auprès d’autres compagnies.
Les blessures antérieures sont-elles systématiquement exclues des garanties ?
Les blessures antérieures sont-elles systématiquement exclues des garanties ?
Les blessures passées sont examinées au cas par cas. Si une blessure est totalement consolidée sans séquelle depuis plusieurs années, l'assureur peut accepter de la couvrir. En revanche, une blessure récente, récidivante ou avec séquelles fera généralement l'objet d'une exclusion spécifique. Vos antécédents médicaux doivent toutefois être déclarés avec honnêteté et précision dans le questionnaire de santé.
