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Informations concernant votre prêt immobilier
Seuls les prêts en euros sont assurables, à l'exclusion de toute autre devise. Le montant minimum de prêt autorisé est de 50 000 €. Il ne peut excéder 15 000 000 €.
Veuillez indiquer le taux hors assurance.
Veuillez indiquer la durée totale en mois.
En cas de nouvel emprunt, indiquez la date prévisionnelle de signature de votre offre de prêt. Elle doit correspondre au plus tôt au lendemain de la date de réception de votre demande d'adhésion ou au lendemain de la date de la signature électronique en cas d'adhésion par Internet.
Pourquoi s’assurer avec APRIL
- Déclaration médicale en ligne, certificat d’adhésion et délégation d’assurance immédiats
- Des garanties 100 % équivalentes à celles exigées par les banques
- Jusqu’à 50 % d’économie sur votre projet immobilier ¹
- Aucune formalité médicale jusqu'à 1 000 000 € et 45 ans ²
- Une expertise de plus de 30 ans en assurance de prêt, 92 % de clients satisfaits
Contrat d’assurance emprunteur : comment ça marche ?
Concrètement, qu’est-ce qu’un contrat d’assurance de prêt immobilier ? C’est une assurance qui garantit le remboursement d’un crédit immobilier pendant toute sa durée. Elle permet sa prise en charge par l’assureur si un des risques garantis survient (décès, perte d’autonomie, invalidité etc.).
Lorsqu’il reçoit l’offre de prêt de sa banque, valable 30 jours, l’emprunteur reçoit également une proposition de contrat groupe d’assurance emprunteur. Il s’agit d’un contrat collectif, dont les garanties standards sont identiques quel que soit le profil de l’assuré. Mais depuis 2010 et la loi Lagarde, l’emprunteur est toutefois libre de le refuser et d’opter pour la délégation d’assurance en choisissant une assurance individuelle de prêt immobilier. Seule condition : qu’elle présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Il peut aussi changer de contrat d’assurance ultérieurement en faisant valoir la Loi Lemoine de 2022, qui permet de résilier son assurance emprunteur à n'importe quel moment.
Les textes de loi qui ont progressivement encadré l’assurance de prêt ont pour objectif d’améliorer l’information, la protection et la liberté des emprunteurs, tout en renforçant les obligations de transparence et de libre-concurrence des prêteurs. À chaque loi, ses nouvelles dispositions en matière de droit des consommateurs. Parmi les principales :
la loi Lagarde (2010) qui donne la possibilité aux emprunteurs de refuser l’assurance de groupe proposée par leur banque et d’opter pour une assurance de prêt individuelle
la loi Hamon (2014) qui permet de changer d’assurance de prêt dans l’année qui suit sa souscription, à condition de souscrire des garanties dont le niveau est au moins équivalent au précédent
l’amendement Bourquin (2017) qui permet de changer d’assurance de prêt à chaque date anniversaire du contrat, pendant toute la durée du crédit immobilier
la loi Lemoine (2022) qui permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment
La législation en matière d’assurance de prêt n’offre pas seulement plus de sécurité aux emprunteurs : en assouplissant les conditions de résiliation et de délégation, elle leur permet aussi de pouvoir changer de couverture en cours de crédit pour réaliser des économies.
Tout savoir sur la Loi Lemoine en 2 minutes
Les avantages de choisir l'assurance emprunteur APRIL
Choisir une assurance emprunteur autre que celle de votre banque pour prêt immobilier présente un grand nombre d’avantages :
Vous pouvez faire jusqu’à 50% d’économies !
Vous bénéficierez d’un contrat adapté à votre situation. En effet, vous pourrez choisir les garanties qui répondent le mieux à vos besoins, à condition de respecter le principe d’équivalence des garanties.
Si vous étiez malade d’un cancer ou d’une hépatite C, mais que vous êtes en rémission depuis plus de 5 ans, vous n’avez plus besoin de remplir le questionnaire de santé. Il reste toutefois obligatoire pour les emprunts dont le montant est supérieur à 200 000€ et donc le remboursement s’achève après votre 60ème anniversaire.
Bien comprendre et bien choisir les garanties de l’assurance de prêt
Un contrat d’assurance emprunteur peut prévoir de couvrir différents types de garanties, en fonction du niveau de couverture souhaité par l’emprunteur et des conditions fixées par sa banque. On distingue :
les garanties obligatoires, presque systématiquement exigées par les banques : la garantie Décès (DC), applicable en cas de décès de l’emprunteur, et la garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), couvrant l’état d’invalidité à 100 %
les garanties dites facultatives, souscrites au cas par cas : Invalidité permanente totale (IPT), Invalidité permanente partielle (IPP), Incapacité Temporaire Totale (ITT), Perte d’emploi, Maladies non objectivables (MNO), etc.
Les garanties souscrites peuvent parfois être limitées par ce qu’on appelle des exclusions de garantie : elles désignent tout ce que le contrat ne couvrira pas. Elles peuvent être légales (catastrophe naturelle, terrorisme…) ou contractuelles (âge ou métier de l’emprunteur, pratique d’un sport à risque…).
Les garanties sont souvent assorties d’un délai de carence, pendant lequel elles ne peuvent s’appliquer. Sa durée, de 1 à 12 mois en général, varie selon les contrats.
Jeunes, séniors, métiers à risques : à chaque profil son assurance de prêt immobilier
Les profils d’emprunteurs sont très variés : tout dépend de leur situation personnelle et professionnelle.
Pour être la plus adaptée et la plus protectrice possible, l’assurance de prêt doit tenir compte de ces spécificités.
Ainsi, les jeunes et primo-accédants ont tout intérêt à protéger au maximum leur premier investissement immobilier en optant pour une garantie décès + PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie), une garantie IPT (Invalidité permanente totale) et une garantie ITT (Incapacité temporaire totale).
Les séniors, ou les emprunteurs avec antécédents de santé, quant à eux doivent être particulièrement vigilants aux mentions de leur contrat d’assurance de prêt, importantes pour leur profil d’emprunteur : l’âge limite de couverture, les exclusions de garantie, les formalités médicales…
Les professions à risques, qui s’exposent au danger ou sont physiquement éprouvantes, nécessitent le plus souvent une assurance sur-mesure offrant un niveau de protection adapté à ces conditions de travail particulières.
Enfin, certains profils d’emprunteurs doivent être particulièrement attentifs dans le calcul de leur quotité d’assurance. C’est notamment le cas des associés de SCI qui empruntent en tant que personne morale, mais aussi plus généralement de tous les co-emprunteurs, qui doivent tenir compte de leurs capacités de remboursement respectives pour répartir au mieux leur quotité d’assurance de prêt. Le mieux étant, si possible, d’opter pour une quotité de 100 % par personne, la plus protectrice.
Le saviez-vous ?
L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 40 % du coût de l’emprunt selon le profil de l’assuré. Banques et assureurs sont tenus de lui préciser le TAEA (taux annuel effectif d’assurance de prêt), le coût total de l’assurance de prêt immobilier sur toute la durée du crédit et le montant des cotisations payées chaque mois. Des valeurs à bien comprendre et bien comparer pour choisir un contrat d’assurance de prêt immobilier au meilleur prix.
(1) : Étude interne. Économie moyenne à garanties équivalentes pour une assurance emprunteur APRIL sur souscriptions réalisées entre novembre 2022 et janvier 2023.
(2) : Sans formalité médicale pour les produits APRIL ADP Optimum + et ADP Liberté +