En augmentation constante, le reste à charge en matière de santé (c’est-à-dire la somme qu’il vous reste à payer déduction faite des remboursements Sécurité sociale et mutuelle) pèse lourd dans le budget des Français. Les indépendants et les retraités sont les plus impactés. Mais même les salariés ne sont pas à l’abri d’une mutuelle d’entreprise peu ou mal adaptée à leurs besoins… Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir la « meilleure » mutuelle, celle qui vous remboursera au mieux ? On fait le point.
Ticket modérateur, dépassement d’honoraires ou encore soins non remboursés par la Sécurité sociale… Malgré un système de protection sociale protecteur, la santé pèse sur le budget des Français (1)...
La solution : trouver une mutuelle santé à la fois adaptée à ses besoins et à ses capacités !
La mutuelle d’entreprise dont bénéficient obligatoirement les salariés n’est pas toujours suffisamment adaptée aux besoins particuliers de chacun. C’est d’ailleurs pourquoi 2,37 millions de personnes souscrivent une « surcomplémentaire santé » afin de compléter leurs niveaux de garanties (2). Parmi eux :
Avoir deux mutuelles santé, c’est en effet possible ! Il n’y a aucune restriction en la matière. Vous pouvez souscrire deux contrats chez deux assureurs différents, pour être certain d’être suffisamment couvert sur vos postes de dépenses prioritaires. Vous bénéficiez alors d’un double remboursement (dans la limite des dépenses réelles engagées, évidemment).
Votre passage à la retraite est imminent ? En tant que salarié, vous avez alors la possibilité de demander le maintien à titre individuel des garanties de votre mutuelle d’entreprise.
Mais attention, car le prix de votre cotisation risque d’augmenter ! Non seulement l’intégralité de la cotisation sera désormais à votre charge, mais votre assureur sera en droit de majorer son montant de 25 % dès la 2ème année, de 50 % la 3ème année, et de vous imposer un tarif complètement libre les années suivantes.
Changer de contrat, voire d’assureur, peut alors représenter une réelle opportunité :
› Bon à savoir : vous avez entendu parler de la réforme 100 % Santé, qui vous permettra d’accéder sans aucun reste à charge à certains soins et produits d’optique, d’audioprothèses et de prothèses dentaires ? Attention toutefois à ne pas vous méprendre : la mutuelle reste indispensable car son remboursement est aussi pris en compte dans le calcul du reste à charge zéro.
Artisan, commerçant, profession libérale ou autre dirigeant d’entreprise… Pour vous, mutuelle santé doit rimer avec 3 priorités :
Attention aussi à la conformité de votre contrat. Vous pouvez déduire tout ou partie de vos cotisations santé de votre bénéfice imposable, en vertu de la loi Madelin. Mais pour cela, attention : votre contrat doit respecter le cahier des charges du contrat dit « responsable » (des garanties minimales mais aussi certains plafonds de prise en charge). À défaut, vous ne pourrez pas prétendre à la déductibilité.
(1) Source : Sondage Opinion Way – Sofinscope juin 2019
(2) Source : La complémentaire santé, DREES édition 2019
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