Souscription assurance décès : tout ce qu’il faut savoir avant de signer

Qu'est-ce qu'une assurance décès ?

L'assurance décès est un contrat de prévoyance souscrit, à titre individuel ou collectif, auprès des compagnies d'assurance. Elle vise à garantir un soutien financier aux bénéficiaires désignés, en cas de décès du souscripteur. Selon les modalités du contrat, le capital peut être versé en une fois ou sous la forme d’une rente. 

L’assurance décès se différencie de la garantie décès incluse dans l'assurance emprunteur et de l'assurance obsèques. La première prend en charge les mensualités du crédit (selon la quotité choisie). De son côté, le contrat obsèques permet de constituer un capital visant uniquement à financer les frais liés aux funérailles¹.

Pourquoi souscrire une garantie décès ?

La garantie décès est essentielle pour préserver votre famille des conséquences financières de votre décès, en particulier si votre conjoint dispose de revenus inférieurs aux vôtres. Sans assurance décès, il risque d’être difficile de maintenir son niveau de vie et de faire face à ses dépenses quotidiennes.

L'assurance décès peut également prévoir une rente éducation. Même en cas de décès prématuré, vos enfants seront en capacité de poursuivre leurs études.

Quelles sont les garanties de l'assurance prévoyance décès ?

L'assurance décès ne couvre pas que vos proches. Le contrat est susceptible de prévoir d'autres garanties pour vous protéger en cas d'accident de la vie. 

• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

• La garantie invalidité.

• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT).

Selon les garanties et les termes du contrat, l'assurance décès prévoit dans ces cas le versement d'un capital ou d'une rente.

Les différents types d'assurance décès

Lors de la souscription d'une assurance décès, vous aurez le choix entre trois solutions :

• L'assurance décès temporaire : il s'agit d'une assurance à fonds perdus. Les garanties s'appliquent jusqu'à un certain âge, souvent fixé entre 70 et 80 ans. Par exemple, si vous souscrivez un contrat d’assurance décès temporaire avec une échéance fixée à 70 ans, le capital n’est versé à vos bénéficiaires que si votre décès survient avant cet âge. Au-delà, il ne sera jamais versé même si vous avez cotisé pendant plusieurs années.

• L'assurance décès vie entière : cette fois, qu'importe l'âge du décès, les bénéficiaires perçoivent le capital ou la rente viagère.

• L'assurance décès toutes causes : la souscription d'une assurance de ce type est plus protectrice. Elle prévoit le versement du capital aux proches, quelle que soit la raison du décès : accident, maladie grave, suicide, etc. Toutefois, les assureurs prévoient des exclusions au contrat, lisez bien les conditions générales avant toute souscription.

Quand souscrire une assurance décès ?

La souscription d'une garantie décès est possible à tout moment, sous réserve de respecter la limite d’âge fixée librement par les compagnies d’assurance. Cette démarche permet de protéger efficacement, vous comme vos proches, en cas de décès prématuré ou d'accident de la vie. S'il n'existe pas de meilleur moment pour souscrire, une souscription jeune reste conseillée pour une meilleure anticipation du risque.

La souscription d'une assurance décès peut aussi se révéler judicieuse en cas de changement de vie : mariage, naissance d'un enfant, achat d'un bien immobilier, etc.

Quel tarif pour une assurance décès ?

Le prix de votre contrat de prévoyance décès est variable selon un certain nombre de critères. Par ailleurs, différents types de cotisations existent selon le profil du souscripteur.

Les critères de tarification d'une assurance décès invalidité

Le montant de la cotisation est défini par les compagnies d'assurance selon :

• Le montant du capital choisi à la souscription.

• L'âge du souscripteur. Souscrire une assurance décès jeune permet de payer moins cher. A contrario, le tarif d'une assurance décès souscrite par un senior est plus élevé en raison du risque de décès prématuré.

• L'état de santé du souscripteur déterminé grâce à des formalités médicales.

• Le type de contrat : assurance décès vie entière, temporaire, toutes causes.

Les types de cotisations pour votre contrat de prévoyance décès

Le versement des mensualités peut être envisagé de deux manières :

• Le versement régulier, parfaitement adapté aux plus jeunes, permet de réduire le montant des primes avec des mensualités sur plusieurs années.

• Le versement unique vise à constituer en une seule fois le capital. Cette solution est privilégiée dans le cadre d'une assurance décès souscrite proche de l'âge limite fixé par l'assureur.