Quel est le prix moyen d'une assurance emprunteur ?
Vous venez de trouver le bien idéal et vous vous apprêtez à concrétiser votre projet ? Avant de finaliser votre dossier de financement, n'oubliez pas de prendre en compte l'assurance emprunteur, indispensable pour obtenir votre crédit immobilier. Souvent sous-estimée, et pourtant indispensable pour vous protéger en cas de coup dur (décès, invalidité, arrêt de travail…), l’assurance de prêt représente une part importante du coût total d’un emprunt. Mais comment est calculé son prix ? Explications.
Quels sont les critères qui influencent le prix d’une assurance de prêt immobilier ?
En moyenne, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à plus de 30 % du coût total d’un crédit immobilier dans certains cas. Un montant loin d’être négligeable, mais dont le prix varie fortement selon les profils et selon les assureurs, avec des taux pouvant aller d'environ 0,1 % à plus de 1 % en moyenne (TAEA). En effet, le taux d’assurance emprunteur est directement lié au niveau de risque que représente l’emprunteur. Mais les prix proposés dépendent aussi des politiques commerciales de chaque assureur : en faisant jouer la concurrence et en optant pour la délégation d'assurance de prêt, il est possible de les négocier.
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L’influence du profil de l’emprunteur sur le taux moyen de l'assurance emprunteur
L’âge, l’état de santé, l'activité professionnelle ou encore certaines habitudes de vie, comme la pratique de sports à risques ou le tabagisme par exemple, peuvent impacter fortement le tarif de l’assurance emprunteur. Ainsi, un emprunteur senior, exerçant une profession dangereuse, ou encore atteint d’une maladie chronique paie généralement des cotisations d'assurance plus élevées que celles proposées à des profils considérés comme moins risqués.
Bonne nouvelle, la loi Lemoine du 28 février 2022 facilite l’accès au crédit immobilier pour les personnes présentant un risque aggravé de santé (relevant de la convention Aeras). Le droit à l’oubli est ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, en l’absence de rechute. Cette loi a également supprimé le questionnaire médical pour les emprunts de moins de 200 000 euros par personne (capital emprunté cumulé) devant être remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
Quotité, capital emprunté et durée du crédit : des variables qui impactent aussi le coût de l'assurance de prêt immobilier
Le montant du capital emprunté influe mécaniquement sur le coût total de l’assurance emprunteur. Plus le capital à couvrir est élevé, plus le montant des cotisations est important. De la même manière, la durée du prêt immobilier joue un rôle déterminant. Un crédit immobilier sur 25 ans implique plus de mensualités à assurer qu’un prêt sur 10 ans, et expose l'assureur à davantage d'aléas potentiels, ce qui alourdit naturellement le tarif d’assurance. À garanties équivalentes, un prêt immobilier sur 20 ans coûtera donc plus cher à assurer qu’un prêt de plus courte durée.
Enfin, la quotité choisie joue également un rôle dans le prix moyen d’une assurance emprunteur. Par exemple, en cas d’achat en couple, une quotité de 100 % sur chaque tête (soit 200 % au total) assure une protection maximale, mais elle augmente également la prime d’assurance.
Étendue des garanties souscrites
Chaque contrat d’assurance emprunteur inclut a minima les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Mais des garanties complémentaires peuvent s'y ajouter, à la demande de l'établissement prêteur ou sur option volontaire des emprunteurs souhaitant une couverture optimale :
l’incapacité temporaire de travail (ITT) : elle permet d’obtenir le remboursement de vos mensualités de prêt en cas de maladie ou d’accident. ;
l’invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT) ;
la perte d’emploi : elle couvre les mensualités de votre prêt en cas de chômage involontaire.
Conseil APRIL
Comparer différents prix et offres d'assurance de prêt n'est pas toujours chose aisée. Les termes assurantiels sont souvent très techniques, les propositions ne recouvrent pas toujours les mêmes niveaux de garanties, les mêmes conditions de souscription, ou encore les mêmes critères et plafonds d'indemnisation. En cas de doute, n'hésitez pas à solliciter un courtier en assurance de prêt dont les services sont souvent pris en charge par l'assureur finalement retenu, à l'issue du comparatif et des recommandations du courtier.
Comment est calculé le coût des cotisations d’assurance ?
Pour apprécier et comparer des taux d'assurance de prêt, il est aussi essentiel de prendre en compte les modes de calcul des cotisations, qui reposent sur deux méthodes distinctes : les cotisations fixes ou les cotisations variables.
Cotisations fixes, calculées sur la base du capital initial emprunté
Dans ce cas, le montant des cotisations d'assurance reste constant tout au long de la durée du prêt, indépendamment de l’amortissement progressif du crédit. Cette méthode offre une certaine stabilité dans la gestion du budget , mais peut parfois s’avérer plus coûteuse sur le long terme, car elle ne tient pas compte de la diminution du capital restant dû.
Cotisations dégressives, sur la base du capital restant dû
Ici, les cotisations évoluent chaque année en fonction du capital restant à rembourser. À mesure que le capital diminue, le montant de la prime d’assurance baisse également au fil du temps. Cette méthode est parfois plus avantageuse financièrement, surtout pour les crédits à long terme, le risque de l'assureur diminuant avec l’amortissement du prêt. En revanche, cette option peut s'avérer plus coûteuse qu'une cotisation fixe dans certains cas, notamment en cas de projet de remboursement anticipé du crédit.
Vos questions, nos réponses sur le prix moyen de l'assurance de prêt
Comment optimiser le prix d’une assurance emprunteur ?
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Un inconvénient que la délégation d’assurance peut permettre de contourner : les assureurs externes conçoivent le plus souvent leurs produits d'assurance sur la base d'une segmentation plus précise des profils, et peuvent ainsi leur proposer une couverture plus ajustée à leurs spécificités. Une opportunité à saisir au moment de la souscription de votre prêt, mais aussi tout au long de votre crédit grâce au droit à la substitution ou résiliation d'assurance de prêt.
Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de crédit immobilier pour en réduire le coût ?
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Comment faire pour comparer les tarifs des différentes assurances emprunteur ?
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Il est aussi conseillé de solliciter plusieurs devis auprès d’assureurs différents afin d’évaluer précisément les offres et choisir celle qui correspond le mieux à votre profil et à votre budget.
Pour vous aider à comparer efficacement, fiez-vous notamment au TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance), un indicateur exprimé en pourcentage qui reflète le coût réel de l’assurance sur l’ensemble du crédit.
Peut-on faire confiance aux assurances de prêt en ligne ?
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Combien coûte une assurance de prêt immobilier sur 20 ans ?
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Quel est le taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de l'âge ?
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