Le tarif d’une assurance de prêt est calculé en fonction du montant du capital emprunté, de la durée du crédit, mais aussi du profil de risque de l’emprunteur. Plus il présente de risques, par exemple de décéder prématurément avant le terme de son crédit ou d’être victime d’une invalidité, plus l’assurance de prêt court, elle aussi, le risque de devoir prendre en charge le remboursement de son emprunt.
Lorsque le risque d’un emprunteur présente une potentialité́ de réalisation supérieure à la moyenne, on parle alors de risque aggravé. L’aggravation du risque pour l’assurance de prêt relève de 4 catégories principales :
Le risque de santé : l’emprunteur souffre de certaines pathologies ou a de lourds antécédents médicaux ;
Le risque professionnel : l’emprunteur exerce une profession dangereuse, où les risques pour sa vie sont plus élevés que la moyenne (pompiers, militaires, convoyeurs de fonds, etc.) ;
Le risque de loisirs : l’emprunteur pratique un sport extrême ou jugé dangereux (saut en parachute, ski hors-piste, escalade, plongée…) ;
Le risque d’habitation : l’emprunteur réside par exemple dans une région où le taux de criminalité est élevé, où les risques sanitaires sont plus élevés etc.
En cas de risque aggravé, l’emprunteur se voit généralement imposer des surprimes d’assurance de prêt et certaines exclusions de garantie. Dans les cas les plus graves, il peut aussi se voir opposer un refus d’assurance de prêt.
Il est toutefois possible d’assurer un prêt malgré un risque aggravé, grâce à la convention AERAS. Cette convention permet aux emprunteurs ayant un profil à risque de santé de voir leur dossier étudié à 3 niveaux différents par des pools d’assureurs afin d’obtenir une proposition comprenant a minima les garanties décès / PTIA.