Le prix d’une assurance moto est calculé selon plusieurs critères. Le profil du conducteur, les caractéristiques du véhicule et la zone géographique sont autant de facteurs pouvant augmenter ou diminuer la prime d’assurance. Tous les ans, en fonction du comportement du conducteur, sa prime est multipliée par un coefficient bonus-malus. Qu’est-ce que le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, et comment fonctionne-t-il ?
Personne n’est à l’abri d’un sinistre, même un motard expérimenté. A deux mois de l’échéance annuelle de son assurance moto, le coefficient de réduction-majoration est calculé selon le nombre (ou l’absence) de sinistres causés par l’assuré courant l’année. En cas d’accident responsable, le conducteur sera sujet à un malus et verra sa cotisation d’assurance augmenter. A l’inverse, si le motard n’a causé aucun sinistre sur une période définie, alors il recevra un bonus et le montant de l’assurance sera moins élevé pour le récompenser de sa bonne conduite.
Le bonus-malus est valable pour tous les véhicules terrestres à moteur excepté quelques véhicules comme les 2 ou 3 roues de moins de 125 cm3 ou les motos de collections de plus de 30 ans.
Votre bonus-malus est calculé selon le nombre de sinistres dont vous êtes le responsable. Il est fixé à 1 au départ. Le bonus maximal est à 0,50 et le malus maximal ne peut pas dépasser 3,50.
Si, au cours de l’année, l’assuré n’a causé aucun sinistre, il bénéficie alors d’une réduction de 5% sur son coefficient de l’année précédente. D’un coefficient de 1, vous passez donc à 0,95. Ce nombre est ensuite multiplié par le coefficient de l’année précédente pour obtenir le coefficient final.
Nombre d'année d'assurance | Calcul | Coefficient |
|---|---|---|
1 année sans accident responsable | 1,00 × 0,95 | 0,95 |
2 années sans accident responsable | 0,95 × 0,95 | 0,90 |
3 années sans accident responsable | 0,90 × 0,95 | 0,85 |
Le coefficient bonus maximal étant de 0,50, il vous faudra 13 ans sans accidents responsable pour l’atteindre.
Au contraire, si l’assuré est totalement responsable d’un sinistre courant l’année, une majoration de 25% sera appliquée sur le coefficient de l’année précédente, soit 1,25. Si la responsabilité de l’assuré n’est que partielle, la majoration est abaissée à 12,5%, soit un coefficient de 1,125.
En outre, les majorations en cas de malus sont multipliées entre elles en cas de multiplicité de sinistres sur la même année.
Supposons : pendant votre première année, vous n’avez enregistré aucun sinistre, votre coefficient de bonus-malus est donc de 0,95. La deuxième année, vous avez entraîné 2 sinistres avec une responsabilité totale. A la fin de cette deuxième année, sans aucun autre sinistre, votre coefficient sera de : 0,95 x 1,25 x 1,25 = 1,48.
Sachez que vous ne pouvez pas dépasser un coefficient de 3,50.
Dans le cadre de certaines professions où l’utilisation d’un véhicule est une nécessité d’un point de vue professionnel comme pour les médecins ou les infirmières par exemple, une modulation différente du coefficient de bonus-malus est possible. Par année sans accident, le coefficient est réduit de 7% au lieu de 5%, et il augmente de 20% au lieu de 25% par accident. S’il y a partage de responsabilité, la majoration s’élève à 10%.
Chaque année sans accident réduit le coefficient de 5%. Néanmoins, si ce dernier a déjà augmenté de 25% suite à un sinistre l’année précédente, il vous faudra alors 5 ans sans accidents pour revenir à un coefficient de 1. Avoir un malus augmente généralement de beaucoup le prix de l’assurance moto et être “malussé” entraîne beaucoup de refus de la part des compagnies d’assurances qui vous considèrent comme profil à risques. Pour cette raison, la loi a mis en place le principe de “descente rapide”. Après deux années consécutives sans causer de sinistre responsable, le malus est annulé et le coefficient revient à 1.
Si, au bout de 3 ans avec un bonus de 0,50 vous êtes responsable d’un sinistre, vous ne perdrez pas de points. En revanche, il faudra attendre 3 ans pour bénéficier une nouvelle fois de cet avantage. Si un autre sinistre survient entre-temps, vous serez pénalisé.
Dans le cadre d’un changement de de compagnie d’assurance ou d’un changement de moto, ou si vous achetez un deux-roues supplémentaire, le coefficient de bonus-malus est transféré d’un contrat d’assurance à l’autre. Cela signifie que vous gardez votre coefficient de bonus-malus même en changeant d’assureur.
Supposons que vous ayez une assurance auto pour votre voiture et que vous désirez assurer un deux-roues. Votre coefficient bonus ou malus est pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance moto au moment de la souscription.
Dans le cas d’un malus, votre assurance auto et votre assurance moto augmenteront et vice-versa pour un bonus.
Si vous êtes un conducteur avec un bon coefficient bonus, vous pourrez vous tourner facilement vers des assurances plus coûteuses, comme une assurance tous risques grâce à la réduction de la prime et ainsi bénéficier d’une bonne couverture à un bon prix. Vous pouvez également prendre une assurance moins couvrante en y ajoutant des garanties optionnelles comme la garantie personnelle du conducteur.
Si, au contraire, vous êtes malussé, voire résilié, les compagnies d'assurances peuvent refuser de vous assurer. Certaines se spécialisent dans ce domaine mais les tarifs sont élevés. Dans ce cas, il vaut mieux vous tourner vers une assurance au tiers afin de limiter les frais et de prendre quelques garanties essentielles si votre budget vous le permet.
Dans tous les cas, quel que soit votre coefficient bonus-malus, le meilleur moyen pour trouver son assurance moto est de comparer les différentes offres présentes sur le marché ou de demander un devis personnalisé auprès d’une compagnie d’assurance.
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