Selon une étude IFOP-CAFPI* 67% des 25-34 ans ont pour projet d'investir dans l'immobilier dans les cinq années à venir. Pour ce faire, la plupart se tournent d’ores et déjà vers le crédit immobilier jeune, une offre de prêt spécialement pensée pour le premier achat. Conditions d'emprunt, calcul de l’apport, assurance emprunteur : voici tout ce que vous devez savoir sur cette solution de financement réservée aux primo-accédants (18-35 ans).
Souscrire un crédit immobilier en tant que jeune emprunteur est un véritable atout pour faciliter votre accès à la propriété.
Qu’il s’agisse d’acheter une première résidence principale ou de faire de l’investissement immobilier, les banques sont prêtes à accorder des prêts avantageux aux primo-accédants. Ainsi, chaque organisme de crédit propose sa propre version du crédit immobilier jeune. A la clé :
un TAEG préférentiel ;
un plan de remboursement plus souple ;
des frais de dossier offerts ou limités ;
un taux d’assurance emprunteur.
En tant que jeune actif votre situation financière est amenée à évoluer. C’est la raison pour laquelle les établissements financiers cherchent à vous fidéliser en vous proposant d’emblée une offre compétitive, puis ensuite d’autres produits bancaires.
Bon à savoir : le crédit immo jeune ne doit pas être confondu avec le prêt à taux zéro (PTZ), une solution de crédit réservé aux primo-accédants pour l’achat d’une résidence principale dans l’immobilier neuf ou ancien. En tant que jeune emprunteur, vous pouvez également bénéficier de ce financement si vous en remplissez les conditions.
L'apport personnel est la somme d'argent que vous investissez dans un projet et qui n'est pas prêtée par l’organisme de crédit. Il est généralement exprimé sous forme de pourcentage du montant total du projet.
Bien souvent, cette participation provient de l’épargne personnelle, d’un compte épargne logement (CEL) ou plan épargne logement (PEL) ou encore même d’un prêt familial.
Dans le cadre d’un crédit immo jeune, l’apport personnel peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt (taux d’intérêt plus bas, remboursement plus flexible, etc) et de rassurer les établissements financiers sur votre capacité d’emprunt.
En tant que jeune emprunteur, il peut vous être demandé de fournir 10% à 20% d’apport financier sur le prix d’achat de votre bien immobilier.
La capacité d'emprunt, également appelée capacité d'endettement, représente le montant maximal que vous pouvez emprunter sans vous mettre en difficulté. Aussi appelé taux d’effort, il ne doit pas excéder 35% de votre budget. Les 65% minimum restants constituent votre reste à vivre.
Lors de l’analyse de votre profil emprunteur, les établissements de crédit vérifient votre historique de crédit et votre épargne personnelle et évaluent votre solvabilité. A cet égard, il vous est demandé de justifier d’une bonne tenue de vos comptes. Dans l’idéal, vous devez avoir soldé tous vos emprunts en cours (prêt auto, prêt étudiant, etc).
Pour pouvoir souscrire un prêt immo jeune, il est fortement conseillé de justifier de revenus stables et réguliers. Bien évidemment, être en CDI vous facilitera grandement l’accès au crédit. Si vous n’avez qu’un petit job étudiant, alors peut être est il judicieux d’attendre quelques années supplémentaires afin de vous constituer un apport conséquent et de trouver un emploi sur la durée.
Pour emprunter en tant que jeune actif, vous avez la possibilité de demander à vos parents de se porter garant de votre crédit. En cas de défaillance de votre part, votre organisme prêteur se tournera vers vos parents pour obtenir remboursement. Si cette option n’est pas forcément obligatoire, elle permet de rassurer les banques quant aux potentiels défauts de remboursement.
L’assurance de prêt immo est une condition sine qua non pour obtenir un crédit qu’il s’agisse d’un 1er achat ou non et quelque soit votre (jeune) âge. En effet, ce contrat protège à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur en prenant en charge le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité.
Un jeune emprunteur entre 18 et 35 ans, est souvent primo-accédant et s’engage sur une durée de remboursement longue. Trois garanties essentielles sont donc à considérer pour une protection complète :
la garantie décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie, c’est-à-dire l’incapacité définitive à accomplir seul les actes courants de la vie et à exercer toute activité professionnelle), qui représente généralement la couverture de base demandée par l’organisme prêteur ;
la garantie IPT (invalidité permanente totale de travail), qui concerne l’incapacité physique ou morale définitive à exercer son activité professionnelle ou toute activité professionnelle (*selon les conditions inscrites au contrat) :
la garantie ITT (incapacité temporaire totale, ou « arrêt de travail »), qui vous protège en cas d’impossibilité complète mais provisoire d’exercer son activité professionnelle ou toute activité professionnelle (*selon les conditions inscrites au contrat).
En tant que jeune emprunteur, vous pouvez bénéficier de certains avantages lors de la souscription d’une assurance de prêt :
Des cotisations moins chères : un profil jeune représente moins de risques qu’un profil senior, dont la santé est souvent plus fragile. De plus, les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail sont moins élevés chez un jeune assuré.
Un taux d’assurance emprunteur plus faible (TAEA) : en raison des conditions précédemment citées.
Des formalités médicales allégées : vous êtes généralement exempté de questionnaire médical.
Pour analyser votre profil emprunteur , il est possible d’effectuer une simulation de crédit immobilier. Cette opération est gratuite et n’implique aucune démarche contractuelle.
En plus de vous permettre d’obtenir une première estimation de vos conditions de remboursement, le simulateur de prêt immo vous permet de savoir si oui ou non vous disposez des ressources suffisantes pour emprunter.
Une fois votre estimation de prêt immo obtenue, il est possible de chercher les meilleures offres de prêt en ligne avec un comparateur de crédits.
Cet outil vous permet de trouver le prêt immobilier jeune à des tarifs compétitifs et de comparer plusieurs offres émises par les organismes spécialisés ou les banques. Après validation de votre demande, vous n’aurez plus qu’à choisir parmi les crédits immo aux meilleures conditions et souscrire le financement choisi.
*Source : Etude IFOP-CAFPI : Les Français et l’accession à la propriété (mars 2021)
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