L’assurance de prêt immobilier pour les fonctionnaires

L’assurance de prêt immobilier fonctionnaire, une sécurité pour vos proches et pour vous

Emploi garanti à vie, traitement indiciaire du salaire… Les fonctionnaires sont souvent vus d’un bon œil par les organismes financiers. Mais, comme pour la plupart des emprunteurs, la souscription d’une assurance de prêt reste le précieux sésame nécessaire à l’obtention d’un crédit immobilier pour l'achat d'une maison, d’un appartement ou d’une résidence secondaire.

Cette assurance emprunteur vous protège tout autant qu’elle protège l’organisme prêteur, en garantissant, selon les quotités souscrites, le remboursement de votre prêt si un accident grave survenait : décès, invalidité… 

La loi Lagarde, votée en 2010, vous concerne : vous pouvez souscrire l’assurance proposée par votre banque, ou toute autre assurance de votre choix, sous réserve qu’elle propose le même niveau de garantie que celui de l’assurance de la banque. N’hésitez donc pas à comparer les offres pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix. De nombreux assureurs disposent en effet de contrats d’assurance de prêt pensés pour les fonctionnaires. 

Quelles garanties choisir pour votre assurance emprunteur fonctionnaire ?

Même en étant agent de la fonction publique, pour accéder à votre demande de crédit immobilier, les banques exigent en général deux garanties a minima : la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). 

Pour être mieux protégé, vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires, comme la garantie invalidité permanente totale (IPT), la garantie incapacité temporaire totale (ITT) ou la garantie invalidité permanente partielle (IPP).  

Pourquoi l’offre de groupe est-elle rarement la plus avantageuse pour un fonctionnaire ?

L’offre de groupe émise par un établissement bancaire est standardisée et conçue pour tous les publics. Par conséquent, cette solution ne tient pas compte des avantages du statut de fonctionnaire.

Quelle couverture pour les métiers de la fonction publique « à risques » ?

Certaines professions de fonctionnaire, considérées comme « à risque », peuvent poser problème dans le cadre de l’assurance emprunteur. Il s'agit notamment des professions où les agents sont armés ou confrontés à des situations dangereuses (fonctionnaires de police, pompiers, secouristes, gendarmes, militaires…).

Êtes-vous policier, pompier, militaire, professionnel de santé ? L'exercice de votre profession peut nécessiter des garanties renforcées et entraîner des exclusions ou une surprime. Pour être bien couvert au meilleur prix, vous pouvez vous tourner vers une assurance de prêt pour métier à risques.

Il existe en effet des assureurs spécialisés dans ce type de profil. Certaines professions peuvent même obtenir un statut privilégié comme c’est le cas pour les agents SNCF souhaitant couvrir leur prêt, ou encore les agents de la RATP ainsi que ceux d’EDF.

Pour vous aider à trouver le contrat adapté à votre situation, notre comparateur d’assurance de prêt vous proposera plusieurs assureurs proposant des offres qui répondent aux besoins de ce type de profils.

Si vous êtes un fonctionnaire expatrié, il faudra choisir une assurance de prêt non résident et vous ne pourrez être assuré que sur les garanties Décès / PTIA. Certains contrats imposent des exclusions pour certaines zones à risques. Si au cours de votre prêt, vous revenez en France, vous pourrez bénéficier d’autres garanties si vous le souhaitez (ITT, IPT ou encore IPT).

Quelle assurance emprunteur pour un fonctionnaire hospitalier ?

Les fonctionnaires hospitaliers souhaitant être assurés peuvent bénéficier de garanties supplémentaires afin d’être mieux couverts en cas d’invalidité professionnelle. Le plus souvent, dans les contrats d’assurance de prêt immobilier, il existe des spécificités pour les professionnels hospitaliers (aides soignants, infirmiers, agents de service hospitaliers, ambulanciers, médecins..), contrairement aux salariés du privé.

En cas de sinistre, un médecin expert tient compte uniquement de l’incapacité professionnelle du fonctionnaire assuré (et non de l’invalidité fonctionnelle) en fonction de la profession exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident. L’expert s’appuie sur l’exercice normal de la profession et des possibilités de continuer à exercer sa profession après recours aux aides disponibles.

Cela permet d’avoir, en cas d’accident ou de maladie, une meilleure couverture que dans le cas d’une autre profession. N’oubliez donc pas de spécifier cela lors d’une adhésion et soyez vigilant aux conditions générales du contrat choisi.

Besoin d'une assurance de prêt : faites le calcul !

Combien coûte une assurance de prêt pour un fonctionnaire ?

Compte tenu de la situation professionnelle stable, le taux de cotisation de l’assurance de prêt immobilier d’un fonctionnaire est souvent plus faible que la moyenne. Il varie en fonction d’un certain nombre de critères dont : 

• votre métier, notamment si vous exercez un métier à risques dans le secteur public ;

• votre état de santé : si vous présentez un risque aggravé de santé, vous pouvez prétendre à la convention AERAS ;

• la durée du prêt immobilier ;

• le type de projet à financer (acquisition d’une résidence principale, secondaire ou investissement locatif) ;

• l’étendue de la couverture souscrite (garanties, délais de franchise ou de carence…).

Même si vous êtes déjà engagé, vous demeurez libre de changer d’assurance à tout moment lors de la première année du contrat (loi Hamon), ou à chaque date anniversaire par la suite (amendement Bourquin).

Votre statut d’agent de la fonction publique vous donne droit à un autre avantage : la caution mutuelle. Cette garantie est consentie moyennant des frais moins élevés que ceux appliqués par les organismes de cautionnement aux salariés du privé, voire même gratuitement.

Quels sont les avantages à être fonctionnaire pour souscrire une assurance emprunteur ?

De par votre métier de fonctionnaire, vous apparaissez aux yeux des assureurs comme un emprunteur rassurant qui bénéficie de la sécurité de l'emploi et de revenus stables. En règle générale, un agent de la fonction publique bénéficie à ce titre de taux d'assurance relativement bas.

L’assurance emprunteur choisie par l'agent de la fonction publique devra répondre aux exigences de couverture émises par la banque ou l'organisme prêteur tout en tenant compte des spécificités de son statut.