Tout savoir sur le taux d’assurance pour un emprunt immobilier

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance emprunteur est un indicateur qui permet de calculer le coût de votre assurance de prêt immobilier. Tout comme le taux d’intérêt, il est exprimé en pourcentage.

Ce taux dépend notamment du risque associé à votre profil emprunteur pour la société d’assurance choisie. Il dépend donc de plusieurs facteurs comme votre âge, votre état de santé, le niveau de risques de votre profession ou de vos loisirs, etc.

Le taux d’assurance pour un emprunt est également déterminé en fonction de la durée de votre crédit et peut augmenter si vous souscrivez des garanties supplémentaires au socle de base (Décès / Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

On parle également de TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) pour désigner le taux d’assurance de prêt. Le TAEA inclut l'ensemble des coûts liés à l'assurance emprunteur, comme le montant des primes d'assurance, les frais de dossier, les éventuels frais de courtage, etc.

Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, votre assureur est tenu de vous communiquer le taux d’assurance avant la signature de votre contrat.

Quels sont les critères pour déterminer le taux d’assurance de prêt ?

Le taux d'assurance emprunteur varie selon votre niveau de risques. Celui-ci est déterminé par votre assureur sur la base de critères précis :

• Âge : un âge plus avancé indique un risque plus accru de décès ou de maladie aux yeux des assureurs.

• État de santé : votre état de santé est un facteur crucial. Les assureurs peuvent demander des informations médicales détaillées, voire exiger un examen médical, pour évaluer le risque de maladies graves.

• Profession et activités professionnelles : certains métiers ou activités présentent des risques particuliers (exemple : militaire, pompier, professionnel de santé, professionnel du BTP, etc).

• Montant du prêt : plus le montant de votre prêt est élevé, plus le risque financier pour l'assureur est important.

• Durée du prêt : plus la durée est longue, plus le risque pour l'assureur augmente.

• Tabagisme : les fumeurs peuvent être soumis à des taux d'assurance plus élevés en raison des risques accrus pour la santé associés au tabagisme.

• Antécédents médicaux et familiaux : les antécédents médicaux personnels et familiaux peuvent sous-entendre un risque plus accru de décès ou de maladie.

• Activités sportives : certaines activités sportives ou loisirs à risque peuvent également influencer le taux d'assurance. Si vous pratiquez certains sports et loisirs à titre professionnel, il vous faut le déclarer à votre assureur.

Comment calculer le taux d’assurance d’un emprunt ?

Tout d’abord, le prix de votre assurance emprunteur pour représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit immo. Bien entendu, ce pourcentage varie selon les critères précédemment cités (âge, santé, risques) et peut être calculé de deux manières :

• Calcul du taux d’assurance sur le capital initial : le taux d’assurance s’applique au montant total du capital emprunté. Cela signifie que le taux ne varie pas, et ce, jusqu’à la fin du remboursement. On parle également de taux d’assurance fixe.

• Calcul du taux d’assurance sur le capital restant dû : ce mode de calcul se base sur le capital restant dû du prêt à chaque échéance de prêt. Le taux d'assurance est appliqué au solde du capital restant dû à la date de paiement, ce qui implique des mensualités dégressives. On parle également de taux d’assurance variable.

Comment faire baisser le taux d’assurance emprunteur ?

Négocier votre taux d’assurance de prêt

Au moment de contracter votre prêt immobilier, votre prêteur vous propose de souscrire une assurance groupe. Cette dernière est rarement personnalisée et mutualise les risques pour l’ensemble des emprunteurs. Néanmoins, vous avez la possibilité de négocier votre taux auprès de votre banque dans l’espoir que celle-ci ajuste son offre pour vous retenir en tant que client.

Opter pour la délégation d’assurance

Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité d’externaliser votre contrat d’assurance de prêt. Cela signifie que vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire le contrat groupe proposé par votre établissement prêteur. Seule condition : contracter une assurance de prêt avec des garanties au moins équivalentes à celles proposées par votre banque ou organisme de crédit. En général, opter pour la délégation d’assurance emprunteur vous permet d’obtenir un bien meilleur taux qu’en optant pour le contrat de votre banque.

Comparer les offres d’assurance de prêt

Si vous avez opté pour la délégation d’assurance, vous allez pouvoir comparer les différentes offres proposées par les assureurs externes. Pour ce faire, nous vous conseillons de bien examiner le TAEA de chaque contrat qui vous intéresse. Afin de faciliter vos démarches, il est judicieux d’utiliser un comparateur en ligne : c’est gratuit et sans engagement !

Bien entendu, la recherche du meilleur taux d’assurance emprunteur ne doit pas vous détourner de la priorité numéro 1, à savoir le niveau de garanties de votre contrat. En effet, celles-ci doivent correspondre à vos besoins et à votre profil d’emprunteur. Si votre assurance ne vous convient pas, vous avez la possibilité de changer de contrat plus tard !