Crédit à la consommation : ce qu’il faut retenir

Crédit consommation : un prêt plafonné à 75 000 €

Le crédit à la consommation permet l’achat de biens de consommation ou la mise à disposition de trésorerie. Son montant peut aller de 200 € à 75 000 €, tandis que sa durée de remboursement est supérieure à 3 mois. S’il n’existe officiellement aucune limite, il est rare qu’elle excède les 10 ans.

Le crédit conso peut notamment vous servir à :

• l’achat de biens mobiliers (voiture, meubles, électroménager) ;

• la réalisation de travaux ;

• le financement de frais de scolarité ou d’études supérieures ;

• le paiement d’une prestation de service (voyage, par exemple).

Il n’est en revanche pas possible de financer l’achat d’un bien immobilier avec un prêt consommation. Pour ce type d’investissement, les emprunteurs recourent le plus souvent à un prêt immobilier, qui a ses propres modalités d’obtention et de remboursement.

Bon à savoir : Les prêts à la consommation s’adressent aux seuls particuliers. Professionnels et entreprises se verront proposer par leur organisme bancaire des emprunts dédiés à leur activité et à la nature des biens ou services à financer. 

Du crédit affecté au prêt étudiant, le prêt consommation sous toutes ses formes

Le crédit à la consommation désigne en réalité différents types d’emprunts, parmi lesquels :

• Le crédit affecté à un achat spécifique, destiné à un achat déterminé (crédit automobile, par exemple). Il peut être contracté sur le lieu de vente ou souscrit auprès d’un établissement financier mais doit, dans tous les cas, être utilisé pour l’objet financé mentionné au contrat.

• Le prêt personnel, qui, à l’inverse du crédit affecté ou du crédit immobilier, n’est pas destiné à l’achat d’un bien en particulier. Vous pouvez l’utiliser comme vous le souhaitez, et le souscrire auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit.

• Le crédit renouvelable (ou crédit revolving), qui prend la forme d’une carte de crédit. Il vous laisse le choix de l’utilisation du capital et du calendrier de remboursement.

• Le prêt étudiant garanti par l’État est destiné aux jeunes de moins de 28 ans souhaitant financer leurs études. Il doit être remboursé avec les intérêts, pendant les études ou à leur terme.

Le crédit consommation peut également revêtir d’autres formes, parmi lesquelles le crédit gratuit (avec un taux d’intérêt à 0 %), la location avec option d’achat ou le leasing (qui offre la possibilité d’acheter le bien à la fin de la location), la carte de paiement attribuée par un magasin (dont l’utilisation est limitée aux points de vente de l’enseigne), ou bien encore le microcrédit personnel, accordé sous conditions aux emprunteurs à faibles revenus ou dont la situation professionnelle est fragile.

Contrat, signature, durée : le cadre légal du crédit à la consommation

Comme tout crédit, le prêt consommation engage à la fois prêteur et souscripteur. Dans tous les cas, la banque doit obligatoirement :

• examiner votre situation financière (ou « solvabilité ») avant de vous accorder un crédit consommation ;

• vous informer avant la signature du contrat sur les caractéristiques de ce prêt mais aussi sur ses conséquences et les risques auxquels il expose ;

• vous remettre un document standardisé facilitant la comparaison des offres.

Le prêteur doit en outre maintenir les conditions indiquées dans son offre pendant au moins 15 jours calendaires. Pour accepter l’offre, il vous faut remettre à la banque ou l’organisme prêteur un exemplaire du contrat signé et daté. À compter de cette signature, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires pour renoncer au contrat. Ce dernier doit toujours préciser la procédure à suivre et contenir un bordereau de rétractation.

Une fois dépassé le délai de rétractation, le contrat est définitivement accepté et le remboursement débute.

Crédit à la consommation et assurance de prêt

Dans certains cas — en fonction du montant du prêt, de sa durée ou encore de votre profil d’emprunteur —, le prêteur peut vous demander de souscrire une assurance de prêt qui lui garantit le paiement des échéances en cas d’impossibilité de votre part à rembourser votre crédit consommation. Vous restez néanmoins libre d’opter pour l’assureur de votre choix.

Comme pour le prêt immobilier, les conditions du crédit à la consommation varient d’un organisme à l’autre. Un délai de réflexion est donc indispensable pour bien comparer les offres et choisir la plus avantageuse !