Vous avez jeté votre dévolu sur une maison ou un appartement qui répond à vos critères ? La recherche de financement peut commencer. L’absence de fonds personnels ne doit pas vous décourager : obtenir un prêt immobilier sans apport n’a rien d’impossible. À condition de mettre toutes les chances de votre côté en suivant nos conseils !
L’apport personnel correspond aux fonds propres que vous investissez dans l’acquisition d’un bien immobilier. Les fonds propres peuvent venir de vos économies, de placement financier, d’un héritage ou encore de la revente d’un bien immobilier. Cet apport permet de réduire le montant total à emprunter, et donc le coût total du crédit.
Cependant, il est parfois difficile de réunir une somme d’argent suffisante pour constituer un apport personnel conséquent. Dans ce cas, il est possible de solliciter un prêt immobilier sans apport.
La plupart des banques et établissements de crédit exigent des emprunteurs un apport personnel issu de leur épargne. Cet apport, qui correspond en moyenne à 10 % du prix total de l’opération immobilière, permet en général de couvrir les frais de notaire ou de dossier et les éventuelles garanties financières (hypothèque, caution…).
Mais certains emprunteurs n’ont pas la possibilité de s’appuyer sur une épargne ou des économies personnelles. C’est souvent le cas des primo-accédants qui viennent d’entrer dans la vie active et n’ont, par conséquent, pas encore eu le temps d’accumuler suffisamment de capital pour investir.
D’autres, encore, choisissent de solliciter un prêt immobilier sans apport pour conserver leur épargne ou préserver un placement qui rapporte : livret, assurance-vie, etc. Même s’ils ne sont pas directement utilisés pour financer votre achat immobilier, ces fonds peuvent rassurer la banque et convaincre cette dernière de vous accorder un crédit.
Bon à savoir : avec ou sans apport personnel, le taux d’endettement toléré par les banques reste le même. Dans tous les cas, vos mensualités ne devront pas dépasser 35 % de vos revenus. Pensez-y avant de rédiger une offre d'achat !
Si vous êtes dans une situation où vous ne disposez pas d'un apport personnel suffisant, vous pourriez envisager d'autres options pour convaincre votre banque de vous octroyer un prêt, comme la preuve de revenus stables et de la bonne tenue de vos comptes pour montrer des garanties financières suffisantes.
En l’absence d’apport personnel, vous devez mettre en avant les autres points forts de votre dossier de demande de prêt et de votre profil d’emprunteur.
Tout d'abord, présentez un projet immobilier cohérent au regard de vos revenus actuels. Il est crucial de bien évaluer votre capacité de remboursement avant de vous lancer dans un projet immobilier. Plus votre taux d'endettement est bas, plus votre demande de prêt a de chances d’aboutir. Idéalement, optez pour une demande de crédit immobilier court avec de faibles mensualités afin de rassurer vos créditeurs.
Vérifiez en outre que vous répondez à toutes les conditions pour obtenir un prêt immobilier sans apport :
avoir un emploi stable et des revenus réguliers pour rassurer la banque sur votre capacité à rembourser votre prêt ;
évitez d’avoir des crédits en cours, des découverts récents ou des dettes qui peuvent affecter votre capacité d’emprunt.
N’hésitez pas à mettre en évidence le potentiel d'investissement de votre achat immobilier lors de votre demande de prêt. Si votre bien se trouve dans une commune attractive ou à proximité d’une future station de métro, par exemple, cela peut être un argument de poids pour votre organisme de crédit sera d’autant plus enclin à vous suivre.
D’autres arguments peuvent aussi persuader un banquier prudent pour l’obtention de votre prêt immobilier : une plus-value garantie à la revente, des travaux de copropriété déjà payés, un DPE qui promet de faibles factures d'énergie…
Présentez, enfin, des garanties alternatives. Vous pouvez ainsi avoir recours à une caution solidaire. Comme le garant locatif, il doit s’agir d’une personne dont les revenus sont suffisamment élevés pour payer à votre place en cas de défaillance de votre part. La caution s’engage à rembourser vos mensualités si vous n’êtes plus en mesure de le faire.
Bon à savoir : en cas d'investissement locatif, simulez les revenus générés par la future mise en location de votre bien pour convaincre votre banque. Vous bénéficiez en outre d’un avantage fiscal non négligeable puisque vous pourrez déduire de vos revenus locatifs les intérêts de votre emprunt !
Les banques que vous sollicitez pour obtenir un prêt immobilier sans apport sont d’autant plus regardantes sur les conditions de votre assurance emprunteur. En plus des garanties liées au décès ou à la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), des options encore plus protectrices peuvent vous couvrir en cas de coup dur. Les banques veulent s’assurer que votre prêt immobilier sera remboursé, même en cas de sinistre. Les garanties de l’assurance emprunteur peuvent ainsi être un critère déterminant pour l’obtention de votre prêt immobilier sans apport.
Les garanties invalidité permanente totale (IPT) ou incapacité temporaire totale (ITT) figurent parmi les plus courantes, et sont indispensables pour les emprunteurs cherchant à se prémunir contre les risques liés au remboursement d’un prêt immobilier. En effet, en cas d’invalidité permanente totale ou d’incapacité temporaire totale, l’emprunteur peut faire face à une baisse de revenus et rencontrer des difficultés à rembourser son prêt, ce qui peut mettre en danger sa situation financière et sa capacité à honorer ses obligations vis-à-vis du prêteur. L’assurance perte d’emploi, quant à elle, prévoit la prise en charge de vos mensualités par votre assureur dans le cas où vous perdez involontairement votre travail et vous protège contre une éventuelle perte ou baisse de revenus.
Pour finir, pensez à comparer les offres d'assurance emprunteur des autres organismespour trouver la meilleure offre. Une bonne assurance peut non seulement vous aider à obtenir un prêt immobilier, mais également vous permettre d’économiser sur vos mensualités ou d’augmenter votre capacité d’emprunt. N’oubliez pas que vous pouvez aussi changer d'assurance en cours de crédit et faire évoluer votre couverture selon vos besoins.
Bon à savoir : en cas de dossier compliqué, un courtier en crédit ou en assurance de prêt peut prendre le relais. Ce professionnel vous accompagnera dans vos démarches et appuiera votre dossier pour trouver le prêt immobilier sans apport qui concrétisera votre projet d’achat.
Un prêt immobilier sans apport est un crédit accordé à un emprunteur qui n’a pas d’apport personnel. Cela signifie que l’emprunteur ne dispose pas de fonds propres pour financer une partie de son projet immobilier.
Oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Cependant, une bonne santé financière est exigée avec un emploi stable, sans dettes ni découvert, et des revenus réguliers. Afin d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en crédit immobilier qui pourra vous aider à trouver la meilleure offre au meilleur taux.
Depuis la loi Lagarde entrée en vigueur en 2010 et l’instauration de la délégation d’assurance, il est possible de choisir une assurance de prêt différente de celle proposée par votre banque à condition qu’elle présente des garanties équivalentes. En 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur au cours d’un crédit immobilier, sans préavis et sans frais supplémentaires. Vous pouvez alors faire jouer la concurrence et bénéficier d’une assurance de prêt qui correspond mieux à vos besoins.
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