Publié par  Laura Brizon  le   - Mis à jour le

Changer de mutuelle santé : quand et comment procéder ?

Votre situation personnelle ou professionnelle évolue ? Vous souhaitez bénéficier de meilleures garanties ou réduire vos cotisations ? Bonne nouvelle : changer de mutuelle santé est possible, et même encore plus facile depuis 2020. APRIL vous explique à quels moments vous pouvez résilier votre contrat et comment procéder selon votre situation. 

Sommaire

La mutuelle santé est-elle obligatoire ?

Non, la complémentaire santé n'est pas obligatoire pour tous.  

Il existe toutefois une exception importante : les salariés doivent obligatoirement adhérer à la mutuelle collective proposée par leur entreprise, sauf cas de dispense légaux. Depuis 2016, votre employeur a en effet l'obligation de vous proposer une mutuelle d'entreprise et d'assumer au minimum 50 %* de la cotisation. Vous ne pouvez généralement pas la refuser, sauf exceptions. 

Dans les autres situations (travailleurs indépendants, retraités, étudiants, demandeurs d'emploi, salariés relevant d’une dispense légale de mutuelle d’entreprise), la souscription d'une complémentaire santé reste facultative. Elle est toutefois vivement recommandée pour réduire vos dépenses de santé, car l'Assurance Maladie ne prend pas en charge tous les soins ou rarement dans leur intégralité. 

Disposer d'un contrat de mutuelle responsable vous permet de bénéficier de la prise en charge du ticket modérateur et, selon vos garanties, du remboursement de certains soins peu ou pas couverts par la Sécurité sociale. 

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Pourquoi changer de mutuelle santé ?

Changer de mutuelle est une démarche courante et tout à fait légitime. Plusieurs raisons peuvent motiver cette décision : 

Raisons personnelles : 

  • Un mariage ou un changement de situation matrimoniale ; 

  • Un divorce ou une séparation ; 

  • La naissance d’un enfant ; 

  • Une expatriation… 

Raisons professionnelles : 

  • Un changement de statut professionnel ; 

  • Une cessation d'activité ; 

  • Un départ à la retraite… 

Raisons financières ou de couverture : 

  • Une augmentation des cotisations jugée excessive ; 

  • Des garanties insuffisantes pour vos besoins actuels ; 

  • Des tarifs plus avantageux chez un autre assureur ; 

  • Une meilleure prise en charge de certains soins spécifiques… 

Quand pouvez-vous changer de mutuelle santé ?

Le contrat de mutuelle santé est généralement conclu pour une durée d'un an, renouvelable ensuite chaque année par tacite reconduction. Vous pouvez le résilier à plusieurs moments clés, selon votre situation. 

Changer de mutuelle durant la première année d'adhésion

Au cours de votre première année de contrat, vous pouvez changer de mutuelle uniquement sous certaines conditions prévues par la loi. 

Cas 1 : Vous devez souscrire une mutuelle collective obligatoire 

Si vous êtes embauché et que vous relevez de la mutuelle d'entreprise obligatoire, vous pouvez changer de mutuelle à cette occasion sans préavis ni justification supplémentaire. Il vous suffit de prévenir votre précédent assureur au plus vite, en lui joignant l’attestation de mutuelle obligatoire fournie par votre employeur. 

Cas 2 : Votre situation professionnelle ou personnelle évolue 

Vous pouvez changer de mutuelle lorsque votre situation modifie les risques garantis par l'assureur. C'est généralement le cas lors : 

  • D'un changement de régime de Sécurité sociale ou de situation matrimoniale ; 

  • D'un changement de domicile ; 

  • D'un changement de profession ; 

  • D'une cessation définitive d'activité ou d'un départ à la retraite ; 

  • D'une adhésion à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) ; 

  • D'une expatriation… 

Vous devez informer votre assureur dans les 3 mois suivant votre changement de situation. La résiliation prendra effet un mois après réception de votre demande. 

Cas 3 : Le montant de vos cotisations augmente 

Une augmentation de vos primes d'assurance constitue une modification substantielle de votre contrat. Vous pouvez donc demander la résiliation pour ce motif. 

Votre assureur doit vous informer de cette augmentation. Vous disposez alors d'un délai de 30 jours pour notifier votre souhait de résiliation. 

Conseil APRIL

Attention, car certains contrats prévoient un seuil d'augmentation en dessous duquel ce motif ne peut pas justifier la résiliation. Vérifiez vos conditions générales, ou analysez-les en détail avec un conseiller APRIL.  

Et anticipez toujours votre changement de mutuelle en faisant bien coïncider le début de votre nouveau contrat avec la fin du précédent. Sans cette précaution, vous risquez de vous retrouver sans couverture santé pendant une période, ce qui peut avoir des conséquences financières importantes en cas de frais médicaux imprévus. 

Changer de mutuelle à tout moment après un an de contrat

Depuis le 1er décembre 2020, la résiliation infra-annuelle révolutionne le changement de mutuelle. Une fois passée la première année d'adhésion, vous pouvez changer de mutuelle quand vous voulez, à tout moment, sans frais supplémentaires, sans préavis et sans justification. 

Conditions : 

  • Cette possibilité concerne uniquement les contrats individuels ; 

  • Pour les mutuelles collectives d'entreprise, l'initiative du changement appartient à votre employeur. 

La résiliation sera effective un mois après l'envoi de votre lettre de résiliation à votre assureur (ou la notification par votre nouvel assureur). Vous pouvez utiliser notre modèle de lettre de résiliation pour gagner du temps ! 

Comment effectuer les démarches de changement de mutuelle ?

Vous avez deux possibilités. 

Soit agir vous-même : 

  1. Envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur pour signifier votre demande de résiliation ; 

  2. Joignez les justificatifs nécessaires selon votre situation : justificatif de modification de situation (certificat de travail, acte de mariage/divorce, attestation de domicile, etc.), attestation d'adhésion à une complémentaire santé collective obligatoire, notification d'augmentation de cotisations, etc. 

Soit souscrire auprès d’un nouvel assureur qui s'occupe de tout : il se charge alors lui-même des démarches de résiliation auprès de votre ancien organisme. Cette facilité garantit une continuité de couverture sans interruption. Vous n'avez aucune démarche administrative à effectuer ! 

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Un changement de mutuelle simplifié et accompagné

Avec APRIL, changer de mutuelle santé c’est encore plus simple et rapide. Nous nous occupons de toutes les démarches de résiliation auprès de votre ancien assureur pour garantir une continuité de couverture sans interruption. Besoin d'aide pour choisir ? Nos conseillers sont disponibles pour vous accompagner dans votre projet de changement et vous proposer la formule la plus adaptée à vos besoins réels. Nos offres s'adaptent à tous les profils et budgets et grâce à notre espace assuré accessible 7j/7 et 24h/24, vous gérez votre contrat en toute autonomie et consultez vos garanties à tout moment. 

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Comment choisir votre nouvelle mutuelle santé ?

S'il est désormais plus facile de changer de mutuelle, ne tardez pas à trouver une nouvelle complémentaire santé pour bénéficier rapidement d'une prise en charge de vos dépenses de santé. 

Évaluez vos besoins réels

Faites le point sur plusieurs éléments essentiels : 

  • Vos besoins en santé : consultez-vous souvent des spécialistes ? Avez-vous des problèmes de vue ? Des soins dentaires prévus ? Des besoins en médecines douces ? 

  • Votre budget : quel montant mensuel pouvez-vous consacrer à votre mutuelle ? 

  • Le niveau de couverture souhaité : préférez-vous une couverture basique économique ou une protection renforcée ? 

  • Votre situation familiale : devez-vous couvrir des enfants ou votre conjoint ? 

Comparez les garanties et les tarifs 

Identifiez les garanties les plus intéressantes pour votre profil en comparant : 

  • Le niveau de remboursement pour vos postes de soins prioritaires (hospitalisation, optique, dentaire, médecines douces) ; 

  • Les plafonds de garanties et éventuelles limitations ; 

  • Les délais de carence applicables ; 

  • Les exclusions de garanties ; 

  • Le réseau de soins partenaire (tiers payant) ; 

  • Les services complémentaires (téléconsultation, assistance, etc.). 

La meilleure mutuelle santé est celle qui vous offre le meilleur rapport couverture/prix adapté à votre situation personnelle. 

Un comparateur en ligne vous permet de gagner du temps et de visualiser rapidement les différences entre les offres du marché. 

Changer de mutuelle santé : vos questions, nos réponses 

Puis-je changer de mutuelle quand je veux ?

Oui, mais selon des conditions qui dépendent de l'ancienneté de votre contrat : 

- Durant la première année : vous pouvez changer uniquement en cas de changement de situation (emploi, déménagement, mariage, retraite, etc.), d'adhésion obligatoire à une mutuelle collective, ou d'augmentation de cotisations. 

- Après un an de contrat : vous pouvez changer de mutuelle à tout moment, sans justification, sans frais et sans préavis grâce à la résiliation infra-annuelle (en vigueur depuis décembre 2020). La résiliation prend effet un mois après notification. 

Exception : pour les mutuelles collectives d'entreprise, seul votre employeur peut décider du changement. En revanche, votre adhésion à la mutuelle collective prend fin en même temps que votre contrat de travail (à moins que vous ne souhaitiez profiter de sa portabilité, si le contrat le permet). 

Qui s'occupe des démarches lors d'un changement de mutuelle ?

Deux possibilités :  

1. Vous effectuez vous-même les démarches, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur, accompagnée des justificatifs nécessaires (changement de situation, adhésion mutuelle collective, etc.). 

2. Ou votre nouvel assureur s'occupe de tout ! Lors de la souscription de votre nouveau contrat, il peut se charger lui-même des démarches de résiliation auprès de votre ancien organisme. Vous n'avez alors aucune action administrative à réaliser. Cette simplification garantit une transition en douceur et une continuité de couverture sans interruption. 

Peut-on refuser la mutuelle d'entreprise ?

Non, dans la majorité des cas. Depuis 2016, l'employeur a l'obligation de proposer une mutuelle collective à ses salariés, qui doivent obligatoirement y adhérer. L'employeur prend en charge au minimum 50 %* de la cotisation. 

Toutefois, des cas de dispense légaux existent, notamment si : 

- Vous bénéficiez déjà d'une mutuelle en tant qu'ayant droit (conjoint, parent) ; 

- Vous êtes couvert par la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) ; 

- Vous êtes en CDD de moins de 12 mois ou en contrat de mission (intérim) ; 

- Vous êtes apprenti ou en contrat de professionnalisation et déjà couvert par ailleurs ; 

- Vous travaillez à temps partiel et la cotisation représente plus de 10 %* de votre rémunération brute ; 

- Vous bénéficiez d'un contrat Madelin pour les travailleurs non-salariés. 

Dans ces situations, vous pouvez refuser la mutuelle collective et conserver votre propre complémentaire santé. 

* Selon les barèmes, tarifs et conditions en vigueur au 28 novembre 2025

Experte Santé

Laura Brizon

Parce que derrière chaque assuré, il y a une histoire unique.
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