Trouver une mutuelle : mode d’emploi

Comment trouver une mutuelle santé ?

Lorsque vous avez des dépenses de santé, la Sécurité sociale prend rarement en charge l’intégralité de vos dépenses. Il est alors judicieux de souscrire un contrat auprès d’une complémentaire santé aussi appelée mutuelle santé. Comment trouver une mutuelle santé ? Quels sont les critères à privilégier ? Voici quelques conseils pour vous aider à vous y retrouver.

À quoi sert une mutuelle santé ?

Une mutuelle santé est à la fois le nom donné à l’organisme qui vous offre une couverture santé et au contrat conclu avec l’organisme. D’autres organismes, comme les compagnies d'assurance et institutions de prévoyance, peuvent proposer des contrats de complémentaire santé.

Lorsque la Sécurité sociale ne rembourse pas l’intégralité de vos soins médicaux, examens et médicaments, la complémentaire santé vous permet de réduire vos frais de santé grâce à la prise en charge partielle ou totale de votre reste à charge.

Quels critères prendre en compte pour trouver une mutuelle santé ?

Définir ses besoins en matière de santé

Avant de vous lancer dans un comparatif des offres de garanties santé, vous devez faire un point sur vos besoins.

Qui sera couvert par le contrat ? Votre conjoint ? Vos enfants ? Les deux ? Uniquement vous ? Quels sont les âges de chacun des assurés ? Quelle est votre situation professionnelle ? Le profil des bénéficiaires a une incidence sur la formule de couverture choisie.

Demandez-vous également quelles sont vos habitudes et vos attentes en matière de santé. Allez-vous fréquemment chez le médecin ? Avez-vous des maladies chroniques ? Portez-vous des lunettes ? Des prothèses auditives ? Avez-vous régulièrement des problèmes de dents ? Allez-vous souvent chez l’ostéopathe, le naturopathe ou le kinésiologue ?

Une fois que vous aurez dressé la liste de vos besoins, vous saurez :

• de quel type de mutuelle vous avez besoin : mutuelle famille, mutuelle senior, mutuelle étudiant, mutuelle entrepreneur ;

• de quel type de garanties vous aurez besoin : mutuelle optique, mutuelle dentaire, mutuelle hospitalisation, mutuelle médecine douce, etc.

Évaluer son budget

Le montant de votre cotisation est un élément déterminant dans votre démarche pour trouver une mutuelle.

Les tarifs des complémentaires santé sont déterminés en fonction de plusieurs critères :

• votre âge : Plus vous êtes exposé à un risque en matière de santé et plus votre cotisation sera élevée. En vieillissant, vous êtes davantage susceptible de tomber malade et d’avoir besoin de soins ;

• votre lieu de résidence : Si vous habitez dans une grande métropole, votre mutuelle vous coûtera plus cher. Il est en effet démontré que les citadins consultent davantage le médecin et consomment plus de médicaments que les populations rurales. Les tarifs pratiqués par les médecins généralistes et spécialistes sont également plus élevés et les dépassements d’honoraires fréquents. Une mutuelle sera ainsi davantage sollicitée pour le remboursement du reste à charge ;

• le nombre d’assurés : Plus votre contrat comptera d’assurés et plus le montant de la cotisation augmentera ;

• votre niveau de couverture : Plus vous choisissez une formule vous proposant un niveau de couverture important, et donc un taux de remboursement conséquent, plus votre contrat de mutuelle sera onéreux ;

• vos garanties : Certaines garanties coûtent plus cher que d’autres, car le montant du reste à charge est élevé. C’est par exemple le cas des médecines douces.

Être attentif aux exclusions et aux délais de carence

Les exclusions de garanties

Dans un contrat de mutuelle santé, vous bénéficiez d’une couverture pour les garanties choisies. Votre assureur a toutefois prévu des situations dans lesquelles vous ne pourrez pas profiter de cette couverture santé. Ce sont les exclusions de garanties.

Voici quelques exemples de d'exclusions de garantie que vous pouvez rencontrer :

• les soins réalisés dans certains établissements, tels que des thalassothérapies ou des centres spécialisés ;

• certaines interventions chirurgicales considérées comme non médicales et non essentielles, telles que les interventions de chirurgie esthétique ;

• les cures de sommeil ;

• les cures de désintoxication ;

• les soins qui interviennent à la suite d’une faute ou d’un comportement non approprié de l’assuré, tels qu’une tentative de suicide ou encore une bagarre.

Les délais de carence

Le délai de carence est la période qui s’écoule entre la date de souscription de votre contrat santé et la date de prise d’effet des garanties. Entre ces deux dates, vous n’êtes pas encore couvert par votre mutuelle.

Le délai de carence varie en fonction des organismes. Certains n’en prévoient pas, tandis que d’autres peuvent imposer un délai de 6 mois. En moyenne, prévoyez environ un à trois mois de délai de carence.

Pourquoi utiliser un comparateur de mutuelle ?

Plus de 500 organismes de mutuelle peuvent vous proposer des formules de couverture santé. Il est par conséquent difficile de faire le tri ! Pour vous aider à y voir plus clair, le comparateur de mutuelle est un outil en ligne intéressant.

Il effectue le comparatif entre les offres santé en s’appuyant sur les critères donnés et sur votre profil. Vous obtenez en quelques secondes une liste des meilleures mutuelles santé en fonction de vos besoins.

Une fois que vous avez sélectionné trois ou quatre mutuelles, demandez un devis. Prenez ensuite le temps d’analyser les propositions que les organismes vous auront transmis.