Pourquoi comparer votre mutuelle santé ?

Lorsque vous consultez un médecin ou effectuez une dépense de santé, la Sécurité sociale ne rembourse qu'une partie de vos frais médicaux. Le reliquat constitue votre reste à charge, que votre complémentaire santé peut prendre en charge selon vos garanties souscrites. 

La souscription d'une complémentaire santé est donc essentielle pour bénéficier d'une prise en charge optimale de vos dépenses de santé. Mais toutes les offres ne se valent pas : les garanties, les niveaux de remboursement et les tarifs varient considérablement d'un organisme à l'autre. 

Comparer les mutuelles santé vous permet de : 

• Trouver les meilleurs tarifs : le comparateur sélectionne les offres proposant le meilleur rapport qualité-prix adapté à votre profil ; 

• Gagner en rapidité : en quelques secondes, vous obtenez une liste de résultats personnalisés ; 

• Bénéficier de fiabilité : les comparateurs reconnus sont des plateformes sécurisées et vérifiées ; 

• Obtenir des résultats objectifs : les comparateurs sont généralement indépendants et n'ont aucun intérêt à favoriser un organisme plutôt qu'un autre. 

Aujourd'hui, les organismes proposant des contrats de complémentaire santé sont de plus en plus nombreux. Comment faire le tri parmi les milliers de contrats disponibles ? Le comparateur fait ce premier travail à votre place ! 

Qu'est-ce qu'un comparateur de mutuelle ?

Un comparateur de mutuelle est un outil en ligne gratuit qui vous permet de comparer rapidement les offres de multiples complémentaires santé en fonction de votre profil et de vos besoins spécifiques. 

Le comparateur prend en compte différents paramètres de recherche : 

• Votre âge ; 

• Votre situation familiale (célibataire, couple, enfants) ; 

• Votre situation professionnelle (salarié, indépendant, retraité, étudiant) ; 

• Votre adresse (département, ville) ; 

• La présence d'ayants droit à couvrir ; 

• Vos besoins en soins courants ; 

• Vos besoins en hospitalisation ; 

• Vos besoins en dentaire et optique ; 

• Les services que vous recherchez. 

Après analyse de ces critères, le comparateur vous propose un classement des formules qui conviennent le mieux à votre profil. Les offres sont généralement présentées par ordre croissant de prix, du contrat le plus économique au plus complet. 

Les critères essentiels pour comparer les mutuelles santé

Pour comparer efficacement les mutuelles, plusieurs critères doivent retenir votre attention. Voici les plus importants. 

Les garanties proposées

Les garanties d'une complémentaire santé désignent les types de dépenses qui pourront être couverts par votre assureur. La majorité des offres basiques prévoient la prise en charge :

• Des soins courants : consultations médicales, médicaments, examens, imagerie, analyses biologiques ; 

• Des frais d'hospitalisation : forfait journalier, chambre particulière, dépassements d'honoraires ; 

• Des soins dentaires : détartrage, soins courants, prothèses, orthodontie ; 

• Des soins d'optique : montures, verres, lentilles, chirurgie réfractive ; 

• Des appareils auditifs : prothèses auditives et accessoires ; 

• Des cures thermales. 

Mais d'autres types de garanties peuvent être couvertes, parfois en option : 

• La médecine douce non remboursée par la Sécurité sociale : ostéopathie, chiropraxie, acupuncture, consultations psychologiques... ; 

• Les frais de confort à l’hôpital (chambre particulière, télévision, etc.) ; 

• Les soins de prévention non obligatoires ; 

• Certains soins non couverts par la Sécurité sociale : implants dentaires, chirurgie laser des yeux, médicaments non remboursés…  

Évidemment, l'opportunité de souscrire telle ou telle garantie dépend de vos besoins, de vos habitudes et de votre mode de vie. À vous de faire le tri et d'évaluer dans quelle mesure leur souscription représente un réel avantage financier. 

Les niveaux de remboursement

Les niveaux de remboursement sont la plupart du temps exprimés sous deux formes (et détaillés dans les tableaux de garanties de chaque offre contractuelle) : 

• En forfait en euros : un montant fixe est alloué pour une prestation spécifique sur une période donnée. Exemple : pour l'ostéopathie, vous pouvez avoir droit à un forfait annuel de 100 € ou à un maximum de 2 séances par an à 50 € chacune. 

• En pourcentage du tarif de base de la Sécurité sociale (BR) : c'est le mode le plus courant (100 %, 150 %, 200 %, 300 % de la BR, voire plus). Un niveau de prise en charge à 100 % signifie que la mutuelle complétera vos remboursements de la Sécurité sociale jusqu'à hauteur de 100 % de ses tarifs de base (hors participation forfaitaire, franchise médicale, et dépassements d’honoraires). Les niveaux de prise en charge supérieurs à 100 % signifient que vous pourrez être davantage remboursé en cas de dépassements d'honoraires, c'est-à-dire si vos soins coûtent plus cher que le tarif de base de la Sécurité sociale. 

Exemple : Le tarif de base d'une consultation chez le médecin généraliste est de 26,50 €*. La Sécurité sociale en rembourse 70 %* soit 18,55 €. Après déduction de la participation forfaitaire de 2 €*, vous recevez 16,55 €. Le remboursement d'une mutuelle à 100 % sera donc de 7,95 €* (les 30 % restants). Seuls les 2 €* de participation forfaitaire restent à votre charge. 

Si votre médecin généraliste pratique des dépassements d'honoraires et facture 50 € :  

• Avec un niveau de prise en charge à 200 %, votre mutuelle pourra couvrir jusqu'à 2 fois le tarif de base soit 53 € (26,50 € x 2), hors participation forfaitaire. La consultation de 50 € sera donc intégralement remboursée. 

• Avec un niveau à 300 %, la couverture peut aller jusqu'à 79,50 € (26,50 € x 3), hors participation forfaitaire. 

Les délais de carence

Il s'agit de la période qui court entre le moment où vous souscrivez votre mutuelle et celui où vos garanties seront pleinement actives. 

Pendant le délai de carence (généralement entre 3 et 9 mois), certains soins ne seront pas remboursés même si vous payez vos cotisations. Ce critère est essentiel, particulièrement si vous avez besoin d'être couvert sans tarder. 

Les délais de carence concernent principalement les hospitalisations, les soins dentaires coûteux et l'optique. 

Tableau récapitulatif des questions à se poser

Pour faciliter la comparaison des offres et vérifier que la future complémentaire répond bien à vos attentes, il peut être utile de synthétiser les principaux points de vigilance dans un tableau récapitulatif. Ce dernier permet de confronter rapidement, pour chaque mutuelle, les niveaux de remboursement, les services associés et la souplesse du contrat, en complément des informations déjà fournies par les comparateurs en ligne.

Comment utiliser un comparateur de mutuelle ?

Pour tirer le meilleur parti d'un comparateur de mutuelle, suivez une méthodologie en trois étapes. 

1. Identifier vos besoins en matière de santé

Avant de lancer votre recherche, vous devez identifier précisément vos besoins : 

• Quels sont vos soins les plus fréquents ? 

• Avez-vous besoin d'une couverture particulière en dentaire ou en optique ? 

• Consultez-vous régulièrement des spécialistes avec dépassements d'honoraires ? 

• Pratiquez-vous des médecines douces (ostéopathie, acupuncture) ? 

• Quel budget pouvez-vous consacrer à votre complémentaire santé ? 

• Avez-vous besoin de services spécifiques (téléconsultation, assistance, réseau de soins) ? 

2. Analyser les résultats en détail

Une fois la liste de résultats générée par le comparateur, c'est à vous de travailler ! Plusieurs éléments doivent attirer votre attention : 

• Les conditions d'application des garanties : vérifiez les soins couverts et le pourcentage de couverture pour chaque poste de dépense ; 

• Les exclusions de garantie : ce sont les soins qui ne seront jamais remboursés par la mutuelle. Lisez attentivement cette rubrique pour éviter les mauvaises surprises ; 

• Les éventuels plafonds de garanties : le cas échéant, un montant de prise en charge maximal est fixé, par soin ou par période. Au-delà, vous devrez assumer les frais vous-même ; 

• Le montant et l'évolution des cotisations : vérifiez le tarif mensuel ou annuel, souvent calculé en fonction de votre âge et du niveau de couverture choisi. Renseignez-vous également sur l'évolution prévisible des cotisations dans les années à venir ; 

• Le niveau de remboursement des soins courants : médecine générale, médicaments, imagerie médicale, soins infirmiers, kinésithérapie, analyses médicales : ces postes représentent vos dépenses les plus fréquentes ; 

• Les services associés : téléconsultation, assistance médicale 24h/24, accompagnement personnalisé, prévention : ces services peuvent faire la différence. 

• L'existence d'un réseau de soins : la plupart des mutuelles ont un réseau de professionnels partenaires. En consultant ces praticiens ou établissements agréés, vous bénéficiez souvent du tiers payant et de tarifs négociés. 

3. Accorder une attention particulière à certains soins 

Certains soins ont un niveau de remboursement faible ou inexistant de la part de l'Assurance Maladie. C'est à ces garanties que vous devez prêter une attention particulière : 

• Les garanties de soins dentaires : prothèses, couronnes, implants, orthodontie ; 

• Les garanties de soins optiques : montures, verres, lentilles, chirurgie laser ; 

• Les garanties hospitalisation : chambre particulière, dépassements d'honoraires… 

4. Demander toujours des devis personnalisés, pour confirmer et approfondir les résultats obtenus

Lorsque vous avez identifié deux ou trois mutuelles intéressantes, le comparateur vous permet d'accéder directement au site de chaque assureur. 

Une fois sur le site web, demandez un devis personnalisé détaillé. Comparez ensuite les propositions de chaque organisme et choisissez celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix ou celui qui prévoit une garantie particulière dont les autres ne vous font pas profiter. 

Changer de mutuelle après la comparaison

Après avoir comparé votre mutuelle actuelle avec d'autres offres, vous avez trouvé un contrat qui vous couvre mieux à un meilleur prix ? Vous pouvez résilier votre assurance actuelle facilement : 

• À tout moment dès lors que votre contrat a plus d'un an (résiliation infra-annuelle) ; 

• À sa date anniversaire s'il a moins d'un an, en respectant un délai de préavis de 2 mois. 

Bonne nouvelle : vous n'avez besoin de prévenir personne ! C'est votre nouvel assureur qui s'occupe de tout, en envoyant la demande de résiliation et de télétransmission à votre CPAM. 

Pour plus d'informations sur les délais et modalités de résiliation, renseignez-vous auprès de votre organisme de mutuelle.