Souscrire une assurance de prêt est indispensable lorsque l’on contracte un crédit immobilier : elle couvre l’assuré en cas de sinistre garanti en prenant en charge le remboursement des mensualités ou du capital emprunté, selon les quotités souscrites. La date de prise d’effet des garanties est donc le plus souvent liée à la signature de l’offre de prêt, mais il faut tenir compte d’un éventuel délai de carence.
La date d’effet de l’assurance de prêt, c’est-à-dire la date à laquelle vous commencez à être couvert par les garanties souscrites, est indiquée dans votre contrat. Elle correspond généralement à la date de signature de l’offre de prêt immobilier, l’assurance étant presque toujours une condition sine qua non pour obtenir un crédit. Vous êtes alors assuré avant même le déblocage effectif des fonds (hors délai de carence prévu dans le contrat).
Si vous décidez par la suite de résilier votre contrat initial pour choisir un autre assureur, il ne doit évidemment pas y avoir de rupture d’assurance. La résiliation de l’ancien contrat doit donc coïncider avec la prise d’effet du nouveau contrat. Il vous faudra également respecter les délais de préavis prévus par la loi et le principe d’équivalence des garanties exigé par la banque.
Certaines garanties peuvent faire l’objet d’un délai de carence ou « délai d’attente » en début de contrat. Un sinistre qui surviendrait pendant cette période (de 1 à 12 mois en général, en fonction des assureurs) ne sera alors pas pris en charge par l’assurance. Vérifiez bien ce point pour éviter les déconvenues !
La police d’assurance peut aussi contenir des exclusions de garantie (suicide au cours de la première année, pratique d’un sport dangereux…), ce qui signifie que vous n’êtes pas couvert contre ces risques précis.
Le délai de carence ne doit pas être confondu avec le délai de franchise, qui peut également s’appliquer à certaines garanties (invalidité permanente totale ou partielle, incapacité temporaire de travail, perte d’emploi…).
Le premier prélèvement de l’assurance de prêt intervient généralement au cours du mois suivant sa date d’effet et peut donc avoir lieu avant le début du remboursement de l’emprunt en lui-même. Les cotisations d’assurance seront ensuite prélevées régulièrement (mensuellement, trimestriellement, voire annuellement selon les contrats) jusqu’à la fin du remboursement du crédit immobilier.
Si vous avez opté pour l’assurance proposée par la banque, les cotisations seront prélevées en même temps que les mensualités et les intérêts de votre crédit. En revanche, si vous avez choisi un assureur externe, les primes d’assurance seront payées séparément.
Attention, le non-paiement de vos cotisations peut entraîner la suspension de vos garanties, voire la résiliation de votre contrat par l’assureur.
La banque ne vous accorde finalement pas le crédit immobilier ? L’assurance vous remboursera alors les primes déjà versées.
Dans le cadre d’un prêt immobilier, les banques ont l’obligation de remettre à tout candidat à l’emprunt une fiche standardisée d’information (FSI) précisant en détail le niveau de garantie exigé pour l’assurance de prêt. Cette fiche est donc un outil clé pour comparer les contrats proposés par les différentes compagnies d’assurance, et réfléchir aux avantages d’une délégation d’assurance.
Le plus souvent exigée par les banques pour faire face aux risques de décès et d’invalidité de l’emprunteur, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier. Mais il n’est pas trop tard si vous avez déjà souscrit un contrat d’assurance et que vous trouvez mieux ailleurs. En effet, vous pouvez changer d’assurance de prêt tout au long de votre crédit !
Si, légalement, aucun texte n’impose la souscription d’une assurance de prêt, les banques l’exigent quasi systématiquement pour consentir un crédit immobilier. Garantissant le remboursement de l’emprunt notamment en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’assurance constitue une protection pour les organismes de prêt...
Pour trouver le contrat au meilleur tarif et avec les meilleures garanties, il est conseillé de se tourner vers un comparatif des différentes assurances de prêt immobilier. Il s’agit d’une étape incontournable de la recherche d’assurance, aussi bien au moment de la signature de votre offre de prêt que pour changer d’assureur ultérieurement, une démarche qui peut être effectuée à tout moment dans le cadre de la loi Lemoine et de son droit de résiliation infra-annuelle de l’assurance emprunteur.
Le comparateur d’assurance de prêt immobilier permet aux emprunteurs de trouver le meilleur prix parmi de nombreuses offres du marché. C’est un outil d’autant plus utile que vous pourrez bientôt résilier votre assurance emprunteur à tout moment, grâce à la loi Lemoine qui entrera en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunts et le 1er septembre 2022 pour ceux déjà en cours.
Décortiquer un contrat d’assurance est toujours compliqué ! Garanties, exclusions, niveaux et durée de couverture, délai d’indemnisation… On fait le tour des critères à bien considérer pour être sûr de choisir les meilleures garanties, au meilleur prix.