• Publié le 02/07/2018
  • 4min

Quand commence-t-on à payer son assurance de crédit immobilier ?

L’assurance de crédit immobilier protège l’emprunteur pendant toute la durée de son prêt en cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité (selon les garanties choisies). Exigée par tous les organismes prêteurs, elle couvre généralement l’emprunt dès que celui-ci est contracté. En règle générale, la première cotisation est due dès la date d’effet du contrat d’assurance.

Quand doit-on choisir une assurance de prêt ?

Même si elle n'est pas légalement obligatoire, la souscription d'une assurance emprunteur est en pratique indispensable pour obtenir un crédit immobilier. C'est elle qui garantit que le prêt sera bien remboursé, quoi qu'il arrive à l'assuré : décès, invalidité, arrêt de travail, selon les garanties choisies.

À condition qu'elle comprenne des garanties au moins équivalentes, les emprunteurs peuvent souscrire une autre assurance de prêt que celle proposée par leur banque. Ils doivent pour ce faire anticiper, comparer les différentes offres pour se décider et présenter à leur banque leur contrat d'assurance suffisamment à l'avance. En effet, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour vérifier l'équivalence de garantie.

La date d'effet d'une assurance de prêt immobilier

L'emprunteur est couvert par les garanties souscrites à compter de la date d'effet figurant sur son contrat d'assurance de prêt. C'est elle qui marque le début du contrat, et non sa date de signature.

Généralement, cette date d'effet coïncide avec la date de signature de l'offre de prêt. Par conséquent, elle prend effet avant le déblocage effectif des fonds : un gage de sécurité dans la mesure où les sinistres garantis sont dès lors couverts dès ce moment (hors délais de carence applicables à certaines garanties).

Assurance de prêt : la date du premier prélèvement

Qui dit prise d'effet de l'assurance dit donc paiement des cotisations afférentes.
Il est donc normal que la cotisation d'assurance soit payée avant même que le prêt ne commence à être remboursé.
Dans le cas d'un contrat groupe, la banque va commencer à appeler le paiement des cotisations seules, puis va les regrouper avec les mensualités du prêt une fois celui-ci débloqué.

Généralement, les cotisations sont payables mensuellement jusqu'à la fin du remboursement de l'emprunt.

Les assureurs en délégation d'assurance proposent cependant des périodicités plus variées : cotisations trimestrielles, semestrielles, voire annuelles. En cas d'annulation du crédit et de non-déblocage des fonds, l'assureur doit restituer à l'emprunteur les cotisations déjà versées.

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