Organismes prêteurs, crédit immobilier et assurance de prêt : ce qu’il faut savoir

Les différents organismes prêteurs : comment choisir dans le cadre d’un crédit immobilier ?

Banque nationale ou régionale, banque physique ou banque en ligne, banque mutualiste ou banque à but lucratif… Très nombreux et variés sont les organismes prêteurs existant sur le marché financier. Mais tous ne proposent pas de prêt immobilier, certains ne proposant que du crédit à la consommation.

Afin de solliciter l’organisme prêteur adéquat, il est aussi nécessaire de savoir, en amont, quel type de crédit vous souhaitez solliciter : prêt immobilier amortissable, prêt in fine ou encore crédit relais… Ainsi que les aides au financement auxquelles vous comptez prétendre : prêt Action logement, prêt épargne logement (PEL), prêt accession sociale, prêt à taux zéro, qui ne sont pas forcément délivrés par tous les organismes prêteurs.

N’hésitez pas à prendre conseil auprès d’un professionnel du prêt immobilier, par exemple un courtier en crédit, afin de construire précisément votre plan de financement et ainsi identifier les organismes prêteurs à solliciter. 

Crédit immobilier : les différents critères observés par les organismes prêteurs

Afin d’évaluer au mieux votre situation financière et établir une offre de prêt, un organisme prêteur exige la présentation de différents justificatifs. Ils vont lui permettre de déterminer :

• Votre niveau de revenus, essentiel pour calculer le montant de vos mensualités de remboursement et la durée de votre prêt bancaire ;  

• Votre capacité d’épargne  et le montant de votre apport personnel : les établissements prêteurs attendent en général un apport à hauteur de 10 % du montant total de l’investissement immobilier.

• Votre taux d’endettement, qui au total ne peut pas dépasser 30 % sauf cas particulier (hauts niveaux de revenus, patrimoine immobilier important, investissement locatif etc.).

La souscription d’une assurance de prêt immobilier : une autre condition imposée par tous les organismes prêteurs

Un contrat d’assurance de prêt immobilier, plus communément appelée assurance emprunteur, garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement, ou du capital restant dû de votre crédit, en fonction des risques couverts : décès et perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, arrêt de travail, voire parfois perte d’emploi.

Non légalement obligatoire, cette assurance est toutefois toujours imposée par les organismes financiers. Leur objectif ? S’assurer une sécurité de remboursement du prêt octroyé face aux divers accidents de la vie qui pourraient subvenir chez l’emprunteur et donc altérer le remboursement de son prêt immobilier : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité, arrêt de travail.

En matière de choix d’assurance, les organismes prêteurs peuvent vous proposer leurs propres contrats ou bien ceux de leurs partenaires : c’est ce que l’on appelle l’assurance de prêt de groupe. Cependant, vous êtes tout à fait libre de vous adresser à un autre assureur externe, en optant pour la délégation d’assurance de prêt, sous réserve que le contrat en délégation présente des niveaux de garantie au moins équivalents à ceux que la banque exige. Plus personnalisée, cette assurance individuelle s’adapte au profil ainsi qu’à la situation de l’emprunteur. Elle est parfois plus compétitive que les tarifs proposés par les banques.